问：梁硕士你好，我（31岁）和丈夫（32岁）育有两名儿子，两名女儿（大儿子今年8岁、大女儿6岁、小儿子4岁、小女儿1岁）。

我是一名医生，现在工作大概每月3万令吉；丈夫营运一家工程咨询生意，最近由于遇到他的生意伙伴个人诚信问题，导致公司欠下巨债300万，他现在也非常苦恼，但是考虑到如果申请破产会导致日后难以重新出发、被逼转行等等。

而且，我丈夫也知道如果公司可以渡过这难关，其实肯定会柳暗花明，所以想问一问我们可以如何渡过这一关？

我丈夫预计在接下来的两年都没有薪水，所以家庭开销也会因此而出现状况。

在这之前，我们每年都会出国旅行，看来现在也不大能够继续这种生活了。

我们非常重视教育，除了孩子教育以外，我们肯减少自己的生活开销，降低目前的生活水平，以便可以腾出额外现金。

我觉得在我们的家庭开销与花费中，我可以辞掉工人，自己做家务，把豪华汽车卖掉，这样一个月也可以省下一些钱；其他花费也可以降低20至30%，以便达到所需效果。

现在我丈夫的生意情况是这样，在事发前每月的净利大概10万令吉，但发生这件事情后，我丈夫估计接下来的6个月只能收支平衡，而要回到之前的现况，可能需时5年，这段时间绝对不短，我也不像他那样有信心。

我们可以渡过这一关吗？只是减少生活费足够吗？此外，我们是不想调整孩子教育的开销。

我们的目标是把4位孩子送到海外求学，原本的计划当中，我们还想要在大儿子升学前在澳洲置产，让他们在海外求学时都可以有一个家。

我们的部分资产，都是当初结婚时，父母给我的嫁妆，而虽然现在面对相当严峻的难关，我们的立场都非常坚定，不希望我家人帮忙或协助，毕竟成年人不可能还要使用家人的钱吧？

我们也其实还有银行的现金透支便利大约20万令吉，我们应该动用吗？

希望你可以为我提供一些建议。

■焦虑的李太

不必牺牲生活品质

答：李太太你好，在阅读你诉说自己面对的挑战时，我感到有点心酸。

在整理了你提供的资料后，容许我总结你目前最为重要的“目标”：1.清楚知道如何应对李先生的公司债务问题；2.搞清楚自己的家庭生活及现金流现状；3.在家庭经济“萎缩”期间确保不会影响孩子的教育素质，不影响他们的成长及身心状况。

对于你自己提议的一些改变，比如辞退佣人，我觉得这不太实际。

试想一想在你们两人努力工作的时候，家有4名孩子的你们如果没有人处理家务，你觉得自己真的可以在工作完毕后，回到家仍能“有心有力”做家务吗？

也许短期间这不会成为一些问题，但相信在接下来一两年过如此的生活，你自己也会身心疲累，建议你还是从其他事项下手“开刀”更好。

另外，我想建议你也不需要考虑删除高尔夫球俱乐部会员，虽然这并不“便宜”，但是，如果你或丈夫在球场上“销声匿迹”的话，你们身边的朋友也会知晓你们经济上出了问题，而且你们之所以有这个俱乐部会员资格，相信也是与你丈夫的生意交际应酬有关系吧？

如果现在他想要再出发，也许不能够减少这些活动，若保持这个会员资格，不会导致你的生活水平出现太大的“降级”，那么我觉得还是保持这个为妙。

同样的，我也是会建议你们别轻易考虑把汽车出售。

对，你可能会觉得一辆车可以共用，但是你也必须认真考虑这是否行得通，还有，你真的可以接受这样大的改变吗？

我相信的是，这个突发情况不会是长期，但若你不能够掌握好，那么它真的可以让你们跌入深渊。

可邀家人注资缔双赢

讲完你的现金及生活调整，我想建议你们认真考虑有关生意债务的方案。

你说不想依靠家人，那么你就必须知道自己还有什么选择，毕竟欠钱的事还是需要用钱来还。

我建议李先生找寻私人投资者为他的生意注资，成为股东之一，但是不会干涉你丈夫对公司的管理。

这可以是以生意贷款的形式进行，而这贷款是有着每年10%利息付款，10年后公司会把本金全数奉还给债券持有人。

针对这项建议，假设债券面值为300万令吉，借贷期限为10年，你丈夫公司必须向债券持有人支付每年利息30万令吉。

那么以下为一个简单的企业现金流预测，根据李先生对生意的盈利预测如果准确，其实这个方案是可以成立的。

10%回酬合理

讲到这里，请你们也认真想一想，这个方案其实是靠近一个生意机会或投资机会。

因此你们与其向外人征询投资意愿，不妨考虑把这机会保留给你的家人，这样的方式与给钱你们度过难关相比，就真的差得远，反而是一个双赢的局面。

除非你家人的这笔钱是来自收益高过10%的工具或资产，不然10%的利息收入也会相当合理。

另外，如果家人也不能够在短时间拿出这笔款项数额，不妨与债主洽谈看能否把还款期限摊长一些，分成2至3年的时间还完，这样也有时间让家人”套现“。

记得，是向家人讨钱，还是让家人财富钱生钱也只是一念之差而已。

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2年动用14万透支现金

所幸的是，看了你所提供的资料以后，我有信心只要你跟着以下建议，就能够度过这一关。

其实现实一点，客观一点来看，无论怎样减少生活费用都会出现抓襟见肘的情况。

李先生原本带回家的收入，在接下来两年都不会出现在你的家庭现金流结单内，因此你们在接下来两年内，一年动用现金透支的7万令吉，两年后你就会总共动用了14万令吉的透支。

当然，这是有利息的，估计大概在第一年利息付款是4200令吉、第二年是8400令吉、第三年同样是8400令吉（在第3年时候退还银行10万令吉）；第4年把剩余的4万令吉加上2400令吉的利息付款一共退还。

这样在4年内这笔债务就会被清除，但是换来的是你们不必要面对太大改变情况下可以重新来过，针对目前严峻的考验做出适当应变。

但是，就算你动用了现金透支，你们在首两年还是会面对现金赤字，因此，你的存款就可以帮助到你了，这也是为什么我时常鼓励大家必须养成存钱的好习惯，存款可以让我们渡过难关之余，也可以在适当时提供掌握机会的能力。

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