问：
你好，我姓林，今年49岁，以下是我和太太目前的财务状况：
1）2间公寓和1间办公室，共值65万令吉，无贷款，每月租金收入2200令吉。
2）2间公寓实价约100万令吉，贷款60万令吉，房贷期限30年。
3）1间工厂，市值140万令吉，贷款70万令吉，贷款期限20年，剩18年，每月租金收入4500令吉。
4）一个大马基金50万令吉，年利率6%。
5）公积金15万令吉，现金3万令吉。
请问，我可以从一个大马基金中取30万令吉来投资房产吗？我和太太可以提前退休吗？谢谢。
答：
林先生，你好，首先恭喜你，在你的财产中，均有不动产及可动产业，有不错的房产投资，也有不错的投资储蓄。
先回答你第一道问题，该不该拿一个大马基金的30万令吉来投资房产？我认为最好不要，因为在你的243万令吉净资产中，已经有大约72%属于不动产。
70%财富“被绑死”
这意味着，在你的财富当中，已有70%“被绑死”，如果你需要用到现金，或无法立刻套现。
就算找到买家，你也可能会因为在紧急时刻，而无法以合理价格卖出；即使卖出了，也许还需等一段时间才能收到现金。
而且碰巧近期市道不佳，加上未来两三年也有不少新产业建好，为市场提供新产业，若届时市场出现供应过剩，你也未必能够以“心水价”卖出。
另外，你的公积金虽然不算是“不动产”，但是由于你的年龄距离55岁还有一段距离，若我们不考量这一笔公积金存款，你的可动产只占财富的约22%而已。
若你还希望增添产业，我建议别从现有的存款腾出首期，而是通过累积新增的存款或收入，来支付首期为佳，这样可以确保你的财务状况有合理的流动性，也不需要牺牲你的规划。
累积存款付首期
当然，这需要花多长时间，以及届时是否还可找到好价格的产业，则是另一个未知数。
所以说，机会是留给有准备的人，为了避免这样的情况重演，你应该从现在开始，做好财产分配和存款。
若你打算在近几年退休，那就不建议你再申请房贷，否则可能会延迟你的退休时间。
如果你要购买的房产是可以用30万令吉直接买断，并且每年能给你至少6%回酬（扣除所有的相关管理费、维修费及门牌税等费用后），那你则可以考虑。
倘若需要向银行贷款，那就要三思。
做好风险管理 退休没问题
至于第二个问题，因我没有足够资料而无法回答，例如你们的生活习惯、打算几岁退休、孩子是否已有工作等。
我们需要根据你的这些资料，来计算出你是否可以退休。
简单来说，当你退休后，凭你的租金收入可以应付目前手头上的房产贷款供期和生活费，那么只要你没有犯下任何财务管理的错误、做好风险管理、没有意外或疾病及没有掉落金钱骗局等，相信退休不会有问题。
但是，正因为这些容易出现的“盲点”，范围相当广且容易犯错，若你希望如愿退休，我建议你别只是把焦点放在如何赚更多钱，也别盲目跟随据说可取得高回酬的投资来管理你的金钱。
你应该采用全面财务管理的角度，来管理你个人和家庭的财富。
一个全面的财务规划，并非只是关注投资能赚多少钱，而是需考量到以下的环节：
1.债务规划及管理
2.投资规划及管理
3.风险管理及保险规划
4.退休规划
5.教育基金规划
6.税务规划
7.遗产规划
8.资产保障规划
还清银行贷款
以你目前的资产来看，要提早退休并不是太大问题，只需要计算好一些事项的细节。
你目前有资产，如果你的资产可以转换为现金，那么你在黄金年龄时，也还有一些“备用”资金。
此外，建议你在退休前一定要把银行贷款还清，退休期间不建议再有任何债务，这样就可以提高你依靠租金维持退休后的生活费。
做好遗产分配
此外，你的遗产分配要做好，这可避免家人为你的遗产而烦恼。
你还得考虑好如何分配你的房产，现在这些房产是你全权拥有，还是与其他人以联名方式共同拥有等，都会影响你的规划。
在做遗产规划时，我们需要有一份合法遗嘱，如果你有年幼孩子，还得考虑有关委任监管人和托管人的问题。
在这方面，你的考虑应该要周全，别以“简单、随便、越便宜越好”的想法，来引导你做规划。
确定医保是否足够
最后，就是我们常常会提到的，退休时要确定医疗保险是否足够，这一定要列入你的退休计划。
如果你缺乏这方面的准备，现在开始准备也还未太迟。
这是确保一旦出现染病或需要接受医疗服务时，不需要考虑以下选项：
1.向亲朋戚友借钱 2.向普罗大众募捐 3.向银行借贷 4.变卖家产
相信很多人都会选择把这风险转移给第三者。
在选择医疗保险时，你必须注意以下事件：
1.年度及终身利益定限（Annual／Lifetime Benefit Limit） 2.受保年龄 3.共同保险（Co-Insurance） 4.自付额（Deductible）
保额最重要实用
在这些事件中，视你的风险承担程度而定，若你可以接受某个程度的医药费由自己承担，那么设有自付额的产品未必不适合你。
自付额越高的产品，相对的年度保费会较低，但是当要做理赔索偿时，你就必须承担一个设定的金额。
目前市场上设有自付额的医药保险的自付额，大概介于3000令吉至3万令吉。
如果你选择3000令吉自付额的保险产品，当做理赔时，账单内的首3000令吉是自己支付，3000令吉以外的才由保险公司承担。
有时候，你会遇见一些保险代理员告诉你某家公司的产品不好，因为有自付额。
但其实消费者应该知道，我们买保险是做风险管理，如果你可以承担一定风险，那么其实你是不需要签下保额最高的产品，最重要是“合身”及实用。
控制开销免超支
综合以上的建议，你如今已经49岁，我不清楚你的理想退休年龄是几岁，但若依照55岁至60岁退休年龄来看，那么也算得上是距离不远了。
因此，你可以选择把未来几年当做退休生活适应期，尽能力控制自己这几年的花费及开销，当你踏入退休阶段时，至少在某种程度上可以驾驭你对金钱的消费习惯及想法，免得因为不适应或改变不了，而导致预算超支的情况。
退休前后的不一样，通常就是退休后，我们的金钱系统中变成只有支出而已（或支出占多数）。
根据公积金局所提供的数据，大多数人都在退休后的3年到5年间，把退休金完全耗尽，对你来说，退休只有3年吗？
所以，我建议你确保自己的退休生活有保障后，才开始盘算如何享受生活，毕竟，退休并不只是几年的事，而是数十年的晚年。
在这些阶段，我们都是输不起，因此多一点注意，同时也提高自己的财富管理能力为佳。
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