黃先生，今年43歲，是一名自僱人士，目前單身，年收入大約是14萬令吉，他希望3年後，就是在46歲時退休，請問：“有這個可能嗎？”

以下是他提供的財務數據：

定期存款：95萬令吉、互惠基金：18萬令吉、股票4萬5千令吉

公積金：1萬9千令吉

房屋1：市價85萬令吉（自住供完）、房屋2：市價29萬令吉（自用供完）、房屋3：市價18萬令吉（已供完、租金收入900令吉）

汽車價值：12萬令吉（4年供期、每月份期付款1千500令吉）。

每月開銷：家用1千500令吉（與母親和姐姐同住）、保險費：500令吉、雜費：1千100令吉（汽油費250令吉、手機費150令吉，其他的是食物與消遣），每年旅遊費用：5千令吉。

請問：

1.甚麼投資比較適合我的狀況？

2.退休後（或當義工），開銷維持在每月5千500令吉，能延續到75歲嗎？

3.如果是半退休，每月有3千令吉的收入直到55歲，以目前的財務狀況，是否有條件進入半退休狀態？

答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢說，報章理財專欄經常接到讀者詢問，何時可以退休、到時候是否有足夠的錢享受退休生活，或者能不能提早退休，例如在45歲退休的問題。

我們談退休的同時，也可以談談自由，包括財務自由。財務自由是許多人都在追求的，假如我們在年輕時已獲得財務方面的自由，我們既能享受有錢、有時間、又有健康的退休生活。

如果錢財方面仍未達致自由的境界，不妨削減消費、加速儲蓄，並從事有興趣的行業，讓你在追求金錢的同時，也可以充滿樂趣。

中年是事業衝刺的時期，收入穩定，時間太少，時間不夠用指的是個人與私人時間的不足，如果能找出方法，既能保持一樣的收入，又能有時間給家人及自己，就會感受到更多自由的空氣。

夥伴助管理生意更寫意

43歲的黃先生，是一名自僱人士，但信中沒有提及是從事哪一行業，是獨資或是伙伴經營，這些都可能左右個人的退休或準備半退休規劃。如果是獨資經營，是否有一批可靠的伙記，以便個人在退休後，可以撥出比較多的時間，從事自己興趣的活動，由伙伴協助管理，生意繼續順利經營。

同樣的，如果是伙伴經營，本身是大股東或是以同樣比率擁有生意，即使退居幕後，只要生意有賺取利潤，每年仍可分到一筆紅利，那麼，希望退休後有多一些時間，並且有時間當義工，在個人與家人生活不受影響的情況下是可行的。

黃先生目前是單身，除了公積金儲蓄較少之外，綜觀其資產與存款來看，不論是準備退休或半退休，在生活節儉、身體健康的前提下應該可以實現。不過，假如黃先生將來成家，並且育有小孩，那麼，黃先生的退休規劃就要另做調整了。

提早退休不宜高風險投資

從來信提供的資料，黃先生的資產分配也相當多元，若有需要定期做檢討或調整就可，若想要提早退休，則不宜參與風險較高的投資。

關於退休後（或當義工），開銷維持在每月5千500令吉，能延續到75歲，以及如果是半退休，每月有3千令吉的收入直到55歲，以目前的財務狀況，是否有條件進入半退休狀態的問題，這要看黃先生退休後，市場通膨率是否偏高，進而打擊他擁有現金儲蓄的可供消費性。

李文暢在其著書《錢，原來這樣賺！》退休與自由篇章中指出，從人生階段財富表，可以輕易看出，人生的各個階段都有所缺，一般來說，人是缺甚麼找甚麼。

目前介於中年階段的黃先生，產業的貸款分期已還清，財務方面相當自由，相信比較缺的是時間，因此有了提早退休的想法。其實，假如能讓自己擁有多一些個人的時間，也不需提早想要退休，對於忙碌的人來說，除非已有可以從事的活動，否則，太早退休可能也會讓人感到單調，這也是另一個煩惱的來源。

本期主答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）