張先生來信提出關於外幣存款的問題，他說眼看馬幣匯率不斷下跌，而且不知將在何時止跌回升，去年為孩子準備在澳洲深造的經費，如今需要增補之前預算的數目，加劇本身財力負擔不在話下，擔心會有不足以應付的情況發生。

他今年50歲，除了在澳洲深造的兒子，還有兩名在中學求學的孩子，第二個孩子（女兒）也想出國唸書，現在看來可能需要做調整。 

張先生與太太的凈收入加起來大約7千500令吉，供屋與家庭所有開銷在5千500至6千令吉之間，盈餘大約是1千500至2千令吉。

太太今年48歲，雖然在新的僱用法令之下，他們可以工作到60歲。不過，現實往往難以預料，因此不能過於樂觀。

目前，兩人擁有的公積金存款總結起來不到50萬令吉，有兩部已供完汽車貸款分期的國產車，銀行存款大約20萬令吉。另外有一間自住房屋，每月貸款分期2千令吉，還有10年才供完。

在這之前有一間公寓，為了減輕房屋貸款的數額及籌備孩子的深造費用，因此把公寓賣了，售屋所得大約30萬令吉，還掉公寓尚欠貸款12萬令吉及扣除賣屋開銷1萬令吉，凈收17萬令吉。

請問理財師：“以目前的經濟與貨幣走勢情況，是否可以考慮外幣存款？還有應該如何調整孩子的教育計劃？”

答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢說，張先生的顧慮是許多有孩子在外國求學父母的心情寫照，除了財務非常充裕的家庭，馬幣匯率貶值，不影響他們在外國孩子深造的預算之外，相信其他的家庭都難免受到衝擊。至於衝擊的程度大或小，就看個別家庭的財務狀況而定，每月、每年開銷的增加已經是無法避免的事實。

李文暢說，2005年4月1日開始，我國終於開放外幣存款戶頭，讓人民增加另一項理財投資工具。2000年，當年不少人送孩子到澳洲求學，那時澳幣兌馬幣1令吉70仙，還是可以負擔得來。

不過，在這之後的4年，澳幣兌馬幣卻大幅上升至3令吉，原本每年4萬2千500令吉的學雜費，卻變成7萬5千令吉。

假如我國在2000年開放外幣存款，準備將孩子送到外國深造的父母，若預期外幣匯率將上升，選擇將孩子未來幾年的學雜費籌額馬幣定期存款，以1令吉70仙兌換率，轉換成5%年利率澳幣定期存款，那麼讓我們來看一下，他在2004年底全數拿回存款時，將獲取多少的回酬：

10萬令吉 X 1.70令吉＝5萬8千823,53澳幣

每年5%年利、以複利計算，4年後本利總值為：71500.37澳幣

若以3令吉兌換率轉換馬幣：71500.37澳幣 X 3令吉＝21萬4千501令吉11仙

以複利計算，每年平均回酬率為21.02%。

不過，李文暢補充，雖然外幣存款的回酬率相當吸引人，但是要知道，水能載舟、也能覆舟。最主要的影響因素就是馬幣匯率大起，那麼外幣存款可能面臨負回酬的問題。

他說，道理很簡單，潛在龐大賺利機會的投資，也同時隱藏不可忽視的風險。

無論如何，對於目前人們快速流通的時代，外幣存款其實提供人們更多的方便，假如個人在世界各國流動工作，保險箱擁有各種外幣，外幣存款提供個人一個安全、有利率可賺的環境，也可省去不必兌換馬幣的麻煩。

投資外幣
須瞭解匯率利率趨勢

總結一句，外幣存款對一般人而言，是一種方便，對瞭解匯率與利率趨勢的人而言，則是一種不錯的投資工具。

提到張先生擔心女兒到時也想到外國深造，可能面臨經費不足的問題，李文暢說，假如沒有百分百的把握，可以選擇雙聯課程，這樣費用就不會過於昂貴，遠勝於無法應付被迫停學、或者必須在假期爭取打工機會，可能影響學業或健康，如此一來反而不好。

不過，如果張先生自認有充裕的現金，短期內不需要用到，可以提取一部份做為外幣存款，觀察一段時間再做決定。

註：部份意見摘自李文暢著書《錢、原來這樣賺！》

本期主：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）