林先生，现年48岁，来自巴生河流域，有一14岁的女儿，在国民学校念中二，太太有工作，可以负责本身的开销。

他的问题：“可以在明年退休吗？”以下是他提供的财务数据：

1.雇员公积金储蓄：80万令吉

2.房屋价值：50万令吉、自住、贷款已还清

3.常年开销（包括女儿、本身保险、家庭海外旅游、汽车与房屋维修）：大约60万令吉

4.现金：40万令吉（80%在定期存款、赚取4%利率）

5.女儿SSPN储蓄：4万5000令吉

6.计划让女儿在中五过后继续念大学、考取学士学位、选择3+1或2+2课程。

7.我的寿险5万令吉、女儿教育保险2万，以及寿险5万令吉

8.退休后将购买家庭医药卡、我和女儿两人估计保险费1500令吉。

9.我准备活到75岁，女儿在25岁过后不需要我的资助，那么每年可以削减开销1万令吉。

10.在52岁那年，我计划从公积金提取10万令吉，到了55岁，我每月将从公积金提取6000令吉，其余的留在公积金户头赚取利息。

林先生良好的债务管理与储蓄，是很好的守则，偿债率0%、流动资产44万5000令吉，应急资金89个月（7年），可应付不幸例如意外、疾病、失去工作的开销。

林先生希望：

1.49岁退休、年开销5万1500令吉（60,000-10,000+1500）。

2.在50岁一次过提取100,000，公积金局允许缴纳者在50岁，提取30%的存款。

3.在55至75岁，每月提取6000或每年72,000

从以上数据，可以看出：

1.林先生将在66岁面临赤字。

2.在59岁时，公积金结存需有RM600,000，年回酬率5%，以便维持原有的生活方式。

3.林先生银行户头需有100万令吉。

为解决以上问题，林先生必须清楚本身的风险承受水平。

策略1：中高等风险

从你的定期存款户头转RM200,000进入投资组合，接下来18年（48至66岁），平均年回酬率9.4%，你可以选择包含债券、单位信托的投资，这RM200,000的未来价值，估计可以成长至RM1,007,724,44。

原因：单位信托基金组合比投资在单一股票的风险较低。

策略2：保守风险组合

a）在50岁时，从公积金储蓄提取RM100,000，以及在55至66岁，每年提取RM72,000。

b）存入定期存款以赚取4%年利息，累积至100万令吉。RM1000,000是从55到66岁存在定期存款，未来价值将是RM194,790。

随后，每年存入定期存款RM72,000，赚取4%年利息，也是从55到66岁，未来价值将是RM1,081,858。

在66岁这一年，你在定期存款的资金总额将是RM1,276,648，采用退休规划的100万令吉，其余的RM276,648作为保险费用途。

策略3：保守型的风险

在60至75岁之间，保留RM72,000在公积金储蓄赚取股息。

公积金储蓄的结存可以留到83岁，假如你在75岁时，决定提取所有的存款，仍可以获得50万令吉。

要注意一点：你需要额外投保额，应付万一死亡、完全失去工作能力所需，在这种情况下，可以考虑期限保险，原因是：购买直到100岁的寿险，比购买期限保险较昂贵。

遗产规划：

林先生必须探讨遗产规划，立遗嘱是重要的，以便在逝世后进行遗产分配给受惠者，手续比较简易，女儿还不到21岁，你很关心她的教育，有了遗嘱，受益人可以向高庭申请遗嘱认证，通常需要6个月的时间，假如没有立遗嘱，需要申请遗产管理委任书，所需的时间将比较长。

女儿教育费规划：

双联课程可以是2+2或3+1，2+2是在本地念2年、外国念2年，3+1则是在本地念3年、外国念1年，相比之下，在本地念3年、外国1年较便宜。

今天，在马来西亚也有3+0课程，可以考取国际学位，不需担心兑换率、外国生活费等负担，每年学费在3万至5万令吉之间，个别大学收费稍有不同。

如此一来，林先生可以省下不少金钱，将省下来的钱作为日后购买车子或房屋的首期款，也可以是她创业的资本。

本期主答：邱瓅陞

辉立财富管理师公司认证财务规划师及马来西亚理财规划协会（柔佛支会）会长

http://www.sinchew.com.my/node/1759905/48岁父亲的退休梦．25年生活费＋女儿深造费．66岁或面临赤字