我是依琳，请问:“自雇人士如果要购买房屋，要如何获得银行贷款，需要准备哪些文件，才能提高贷款获批的机会?”

过去几个月，我问了几间银行，贷款部的职员说，我的收入不稳定，要申请房屋贷款，比较难获得批准，除非与另一个领取固定收入的伙伴联名购买，获批的机会可以比较大一些。

如果按银行职员的说词，是否等于说自雇人士无法申请房屋贷款，即使申请也不容易获得批准，希望产业问诊顾问可以分享一些看法，谢谢。

答: 实力产业经纪公司总裁陈建业说，假如自雇人士收入丰厚，而且有向税收局呈报收入，并且被征收一些税款，说明个人收入已有一定的水平，达到被征税的门槛，申请房屋或者其他贷款，一般都不会有麻烦。

对于收入不稳定的申请者，银行多数会要求提供12个月的收入，算算每个月的平均收入数目，是不是符合分期付款条件，再决定是否给予批准。

与此同时，呈报个人收入最好有几年的记录，以证明个人工作保持稳定，没有经常转换工作。因此，除非个人收入不高，而且收入很不稳定，否则，申请房屋贷款多数是有可能获批的。

他说，申请产业贷款是否获得批准，除了个人的信用及收入水平，银行也会看房产单位所在地点，如果是兴建中的计划，也会看是哪一个发展商的。

假如是转手房产单位，多数是看购买者的财务条件、房产所在地点是坐落在永久地契或租赁地契的地段，假如是租赁契约房产，租期还剩下多少年，这些都会影响贷款申请的批准几率。

没申报所得税难获批

坦白说，个人如果没有收入证明，申请房屋贷款当然不可能获批，许多自由业者有收入，但是没有呈报所得税，同样是很难获得银行批准贷款。

对自由业者来说，他们可能会羡慕固定收入者，例如公务员、正式员工等受薪人士，因为这些人士在准备房屋贷款所需的文件，严格来说相当容易，自雇人士输在没有基本文件，可以证明收入来源及收入的数目等。

陈建业补充，今天不少自雇人士有缴纳公积金，响应政府鼓励强制储蓄，不致于到了老年储蓄不足，影响退休生活，公积金结单也可以作为辅助文件。

须备银行账单所得税报表等

回来自雇人士需要准备的文件，除了12个月收入平均后的数额，还要有银行账单，证明确实有收入来源及收入的数目，还要有所得税报表、银行储蓄，包括定期存款。

他说，有些自由业者，虽然业务不大，不过也会注册一家小公司，确保是在马来西亚公司委员会（SSM）注册，在申请房屋贷款时，商业登记证（Business Registration）是一份重要文件。

此外，银行也会想要了解自由业者的工作性质、业务概况、历年收入、纳税申报表、资产负债表的财务记录，那么申请房屋贷款获批的几率就会提高。

如果一个人需要缴纳所得税，通常意味着他的年收入超过3万4000（扣除公积金后），或是从企业获得收入（通过收益或营业利润），这是银行希望看到的收入稳定性。

储蓄记录信用评分加分

从银行的角度来看，储蓄是证明和显示个人收入的方式之一，通过储蓄可以让个人积累存款，如果不能出示个人的储蓄记录，就比较难证明生意或工作收入的稳定性。

除此之外，信用评分也很重要，马来西亚的银行或金融机构，拥有评估信用评分的方法，有了信用评分，可以反映消费者是否面对信用风险。

因此，银行会参考两份比较普遍的信用报告来协助评估。有了良好的信用评分，个人可以获得更好的房屋贷款利率，甚至贷款的批准可以更快发下来。

一个人如果没有拖欠信用卡债，在偿还汽车贷款分期，信用记录良好，将有助于提高信用评分和记录，对个人申请房屋贷款是很有帮助的。

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