你好，我是C小姐，算是社会新人。我刚在一家公司上班，薪水仅有800令吉（扣除公积金和社险），我驾家里的车上下班。个人开销为家用200令吉、车油50令吉、电话钱50令吉、其他（不一定或者是储蓄）。

1.我想买一辆车代步，以我的经济能力适合购买多少钱的汽车？

2.我想为自己未来打算准备，例如投资等，可是不知道从何开始。

答：在我们周围有很多像C小姐一样的社会新鲜人，月薪偏低而且自身缺乏理财这方面知识的年轻人。理财和财务规划的最佳时机其实就是在20岁出头的时候开始，因为在这个时候，大多数年轻人除了基本开销、家用供给和缴付个人教育贷款以外就鲜少有其他庞大的开销负担。这个阶段如果想要了解理财，首先就要清楚地了解自己的财务状况及最关键的一点是培养好储蓄的习惯。

理财关键：培养储蓄习惯

第一、所有的收入和开销都必须一一的记下，如此我们就可以很方便的查看自己每月的开支，看看是否比预期的多还是少。其实不难发现身边的年轻人或社会新人都不会去做这个动作，当你不去记录你就不会知道自己钱财的去向，开销可大可小，一不小心就会变成“月光族”。

第二、养成定期储蓄的习惯是一件很好的事情。储蓄便是你的流动现金，简单来说当你的开销数目超出预算时，储蓄就可以拿来救急。如知名学者贾谊说：“蓄积者，天下之大命也”，这句话并非空穴来风。撇开流动现金不说，稳定的储蓄习惯就是理财的第一步。理财就是要有效地对一笔财产或财富进行经营和管理，如果没有良好的储蓄习惯、没有适当的一笔财富，谈何理财？

依据以上笔者写下的两项标准，C小姐除了记下基本开销以外，其他的并没有详细注明如储蓄的数额、其他零碎的开销（在伙食和消遣或奢侈品方面的支出）、是否有投保，类似这些记录。除此以外，C小姐的工作性质也很重要，工作性质稳定与否会直接影响理财规划。因为工作的稳定性就等于收入的稳定性，而稳定的收入才会理出更全面的财务规划。

理财规划少不了保险

全面的理财规划里当然少不了保险，保险的主要功能就是把风险转移给第三者即是保险公司，所以保障型的保险应优先考虑。笔者建议C小姐先了解自己目前所拥有的保单及保障利益，并把它们列出方便查看。在现阶段，C小姐持有两项优势：第一、就如刚刚笔者有提到，C小姐是刚出社会的新人财务负担较少，而保险投资是一项以未来做打算的规划。所以C小姐不妨在这个阶段考虑全面的保险投资，以确保多年以后可以过一个有保障的晚年。

第二、以C小姐现在的年龄，越年轻投保，保费就越便宜。在这段宝贵的年龄阶段内，C小姐可以考虑投保障较大的保险。除了保障型的保险，储蓄型保险也可以纳入考虑范围之内。如果这些都可以在C小姐的预算里办到的话，那她就可以在较少的保费底下得到足够的保障。

由于C小姐并没有详细注明自己的流动资产数额和其他相关资料，所以笔者无法帮她分析基本流动现金比率（BasicLiquidity Ratio）和债务供款比率（Debt Service Ratio）。笔者会用最直接的方式来计算，看看C小姐是否有能力拥有一辆属于自己的汽车。

C小姐的净收入减去每月支出剩下500令吉，在资料里C小姐并没有提供自己的伙食费用，所以笔者将以C小姐是个省吃俭用的人来预算伙食费每月约300令吉（一天10令吉）。扣除所有每月开销，笔者预测C小姐每个月会有剩余100至200令吉。

买新车超出能力范围

笔者以现在全马价格最实惠的汽车来做计算，平均3%银行贷款利息和9年贷款期限，C小姐每个月需要支付的供款约254令吉。从列表里我们可以清楚看见，预测的供款已超出C小姐所可以负担的范围，因此笔者不建议C小姐购入新车。

由于C小姐没有提供详细的储蓄资料，所以笔者只能以没有足够积蓄的情况下来做分析。首先，假设C小姐执意要买一辆新车，那她必须先考虑到在不靠家人的资助下，自己是否能支付汽车的头期。再来购入新车后，除了要交付每个月的供款，还有每年要缴的路税、车险、汽车维修费等费用。这些是C小姐在购买汽车前要考虑的事项，以目前C小姐的财务状况来看，笔者比较不建议她购买一辆新车。

投资前须考量3因素

相信许多人的情况就和C小姐一样，想要投资却又不懂从何开始。其实任何人无论是谁，在进行投资前都必须考虑到几项要素：

一、投资者的年龄。因为在不同的年龄层，人对投资风险的接受度都大有不同，而且从投资者的年龄，我们可以了解到该投资者的投资目的。

二、投资者的现金流量。在进行投资前，投资者应该要确保自己拥有足够的紧急资金，来应对突发状况。

投资时间越长 风险就会越高

三、投资的时限。因为并不是每一名投资者都是为了退休养老而投资，投资者理应计划好投资时间的长短。而且有一点投资者必须知道的是，投资得越长时间，风险就会越高。

以上只是投资前需考虑的事项里的其中几项，只要真正和仔细了解了资产的类别以及种种需要考虑的因素，那投资就不再是遥不可及的事情。假设C小姐还想要了解更多，不妨去咨询有经验的财经规划师，又或者可以参考以下个人风险承受能力调查表（Individual Risk Profile Survey Form）来了解自己的风险承受能力。

清楚自己的投资目标

除了要了解自己的投资目标和投资的风险承受度之外，C小姐还需要知道投资工具的种类和有关他们的资料，毕竟它们种类繁多。以下为笔者列出投资工具的类别及它们分别的风险与报酬，或许C小姐可以从中了解不同及适合自己的资产类别。

http://www.sinchew.com.my/node/1764034/净收入800‧职场新人想买车投资……