你好，我是Marcus，29岁，来自吉隆坡。未来3年里计划和女朋友结婚。如果明年想买35万令吉的屋子，是否可行？

答：根据Marcus Yong的财务报表，我将就两件事向你表示祝贺。首先，你已经做好了储蓄的部份，这可从22.9%的储蓄率显示，因为你每月储蓄800令吉。其次，你的流动资金比率约为12.3倍，这意味着你有12个月的紧急资金，可以应对如果因失去工作、事故、疾病等原因无法工作的生活。

以下是你想购买35万令吉的房产所需的花费摘要。

根据下面计算的4个比率，我建议你不要购买物业，原因是：1.你需要拿出5万6025令吉，这要从你的应急基金中取出。

2.你须透过EPF第二户头1万6500令吉提款买屋，而最好还是为你的退休保存。

3.你还将用完你的储蓄／股票／定期4万2000令吉，这可用于你的投资。

毫无疑问，大马一些银行会借钱给你购买房产。

但是请记住，你的财务状况变得更糟糕，没有应急基金，无法备不时之需。

根据大马破产局数据，在2013至2017年期间，平均每年有2万名大马人破产，而3大破产原因如下：

因此，你应通过采用两个重要比率——债务服务比率和债务资产比率，开始实施债务管理控制。

如此一来，你不会危及你的净值、储蓄比率及最重要的流动性比率（应急基金）

5大建议

一、向银行租借
先租后买（Rent to Own），是解决当前大马拥屋挑战的一大方案。在巴生河流域，不少银行推行这项伊斯兰计划，公众可上网提出申请。这是一项以Ijarah为概念的计划，在支付3个月租金作为押金后，你就可马上搬入新屋。

根据国库控股（Khazanah）研究机构的2015年报告，大马房屋中值，约是家庭收入中值的4.4倍。与全球标准相比，这使大马房屋高度无法负担。再看国家银行报告，许多大马人买不起巴生河流域一带的房屋，是因为：

●房屋供应与需求不均衡
●新推介房屋的价格往往无法负担
●家庭收入的增长追不上屋价的腾涨

因此，最近也有很多房产专家表示，大多数大马人买不起25万令吉以上的房屋，是因为收入不足。

我想建议你采取先租后买计划。这是银行贷款以外的另一项选择，即透过租贷方式，在支付12个月（最高60个月）的租金后，可选择以房屋抵押贷款而买入有关房屋。

你只需支付3个月租金作为押金，即可在第五年拥有一项选择权，以便提出脱售有关房屋予另一名买家（若有）的盈利，并在支付1令吉且无需付头期钱的情况下，和银行签署新的买卖合约，所有已支付租金也转移到此户头‧。

●好处
“先租后买”计划，确实可以帮助你于5年后，在无需拿出大笔首期的情况下，拥有自己的房屋。同时，在首5年，你也不必面对负债情况。你有选择权，决定在5年后是否转为房屋贷款。换句话说，你的财务状况可获得改善。

此时此刻，你的债务仍在受控之中。

在采用先租后买方案下，你将得以储蓄4万8000令吉（800令吉X60个月），你的定期存款也将达到5万1100令吉（5年，每年定存利息4%）。因此，你的流动率是28.74倍或2.4年，意即你备有28个月或两年多的应急基金，以备不时之需。

你可向附近的银行或发展商，洽询有关先租后买的进一步详情。

二、结合家庭收入
一般上，你也可以和其他家庭成员联名购买房屋。

在此情况下，你和你的女友（希望你们已经注册为婚姻关系），在结合家庭收入下，可拥有更多现金置产。

三、购置较低价的房产
你可以降低房屋的买价目标，如20万令吉。你的每月供款约是829令吉71仙（35年贷款期限，利率4.3%和借贷90%），首期将是3万3409令吉。

四、请在PR1MA网站注册（9个步骤）
根据2012年一马房屋（PR1MA）法案，政府将在重点城市中心为中等收入家庭规划、发展、建设和维护具有生活概念的高质量房屋。这是为了帮助你购买房价介于10万至40万令吉的房子。条件是，你必须是大马人，年龄21岁以上（单身或已婚），家庭收入在2500至1万5000令吉之间。

这是一项好消息，你可在无需准备首期下拥有一间房屋。事实上，一马房屋计划下的产业，并不是廉价发展计划，相反的，建材质量都相当优质。在一马房屋下，SPEF是一项特别融资方案，让你得以买进人生第一间房屋。有关方案是由国家银行、公积金局和4家本地银行（马来亚银行、联昌银行、兴业银行和大马银行）合作设立的，可提供比传统贷款更高的融资额。

一般而言，在这项方案下，首5年你将需支付的供款非常低（仅支付利息），主要是让你有时间调整及偿还你的个人财务义务，如汽车贷款、PTPTN。换名话说，你必需在这5年内改善你的偿债率。

五、其他特别计划
市面上还有其他特别计划，例如私人可负担房产（MyHome）、一马公务员房屋（PPA1M）和我的雪兰莪房屋（Rumah SelangorKu）。

作为结论，请寻找有执照且经验丰富的财务规划师，请提供你的完整数据和信息，以帮助你实现财务目标。

http://www.sinchew.com.my/node/1776709/打算结婚‧3500薪金能买35万房产？