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盈余5千想提早退休‧中上家庭如何投资?

Tan KW
Publish date: Mon, 03 Dec 2018, 02:57 PM
读者梁小姐来信说,希望理财师可以简单分析、提供一些理财资讯、如何进行调整的建议供参考。

读者梁小姐来信说,希望理财师可以简单分析、提供一些理财资讯、如何进行调整的建议供参考。

以下是她的家庭财务状况:她说:“我来自江沙,先生和我年龄都是46岁,育有两个孩子,年龄分别为17和14岁。”

■家庭收入:

1.先生和我月薪:净收入大约1万令吉

2.先生和我年终花红:净收大约1万8000令吉

3.一间双层店屋(楼下租金):1000令吉(亲戚价)

4.一间角头双层排屋:自住(已供完贷款)

5.三辆轿车(两辆供完车贷,一辆每月贷款800令吉,贷款到2027年期满)

6.每月家庭开销(孩子学费、生活费、电费、水费,排污费、汽油和汽车维修、手提电话和上网费):4000令吉。

7.车险、地税、门牌税:一年4000令吉

8.先生和我公积金储蓄:大约80万令吉

9.定期存款:大约60万令吉

10.先生保险费:
a.储蓄保险:供期0(期满2023时:12万令吉)
b.人寿/终生残废保险:供期每年1200令吉(目前死亡保额:11万令吉、65岁大约保障:32万令吉)
c.医疗/严重疾病:每月保险费450令吉(严重疾病保额:25万令吉)
d.大孩子教育保险:供期每年2400令吉(期满2022年:大约7万令吉)
e.两个孩子医疗/严重疾病/人寿/终生残障保险:总共每月340令吉(保额:5万令吉)f.理财保险(供完、每月利息收入150令吉)

11.太太保险费
a.储蓄保险:供期0(死亡保障:5万令吉,期满2027年:大约3万令吉)
b.人寿/终生残障保险:供期每年1500令吉(目前死亡保额:15万令吉、65岁死亡保障35万令吉)
c.医疗/严重疾病:每月400令吉(严重疾病保额:25万令吉)
d.一家人意外保险:每年480令吉(先生和我意外险保额:10万令吉,孩子保额:5万令吉)

我想提供大孩子读3+1学士课程,或在本地读私人大学,考取学士学位。

请问:1.需要如何发挥我的现金,让我提早退休,然后过优闲的日子?

2.我们是否适合投资房屋、或购买基金理财就足够了?

答:永佳财务规划公司理财师陈建业硕士说,从梁小姐来信提供的数据,她与丈夫的收入相当不错,属于中上阶层,如果是在霹雳江沙就业和生活,或许可以列入上等收入家庭。

不过,我们从家庭开销数据来推算,在巴生河流域上班、生活的可能性比较高,无论如何,每月盈余也算丰厚。

姑且不将年终花计算在内,从每月净收1万令吉,加上租金收入1000令吉、理财保险利息收入150令吉,总共有1万1150令吉,扣除每月支出6788令吉,盈余还有4362令吉。

花红收入须有所保留

如果将每年的年终花红净收1万8000令吉一起计算,除以12个月,每月收入增加1500令吉,从理财的角度做为出发点,花红这项收入必须有所保留,因为不是每年都获分发同等比率的花红,通常会受公司业绩、经济状况的影响。

假如加入花红折合为每月收入,那么梁小姐与丈夫,每月净收有1万2650令吉,如果是1万2650令吉,扣除每月开销6788令吉,还有5862令吉盈余。

对许多人来说,不论是4362令吉或5862令吉,这是一笔很好用的现金,如果只是存放在银行赚取几巴仙的存款利息,回酬似乎太少、太慢了。

选购信托须谨慎

从梁小姐的来信,不难看出投资项目不多,主要有公积金储蓄,银行定期存款,一间双层店屋,以及多种类型保单。

另外,来信提及是否适合投资房屋、或购买信托基金,坦白说是可行的,选购单位信托必须谨慎,不是每个人都适合购买一些类型的单位信托;如果短期内会用到一些现金,被迫脱售信托基金,扣除买卖单位基金的开销,可能未必赚取利润。

投资房产最重要是地点

至于投资房产,如果是位于理想地点的房屋,增值潜能理想、容易出租或脱售,是可以考虑的投资项目,只是投资房产本金数额大,必须准时还每月的分期付款。

这里提供例子供参考:假设贷款40万令吉,供期15年,每月份期付款大约2950令吉,如果供期10年,每月份期付款大约4040令吉。

假设购买50万令吉的房产,贷款40万令吉,首期付款10万令吉,对梁小姐与丈夫来说,应该有能力支付这笔钱。

投资房产最重要是在适合的地点,购买适合的产业单位,如果是在学院附近,有比较多供投资的公寓,同时,不需要担心租客的来源。

孩子未立业 应续工作10年

另外,由于两人的孩子还需要好几年才大专毕业,不论是读3+1学士课程,或在本地读私人大学,考取学士学位,都需要一笔不小的资金,因此,如果能继续工作10年会比较好。

除了可以增加一些储蓄,应付未来生活费提高、开销增加的负担,同时,也可以让退休后的生活质量更理想。

http://www.sinchew.com.my/node/1818077/盈余5千想提早退休‧中上家庭如何投资?

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