（吉隆坡24日讯）国家银行表示，我国家庭债务占国内生产总值（GDP）比重已经从顶峰回落至82.2%，债务与收入增长日趋一致，总体家庭财务实力仍旧坚挺，但特定收入群在面对冲击时仍相对脆弱，特别是月收入少于5000令吉者。

国行金融监管董事凯瑟依斯干达在媒体汇报会上指出，家债占GDP比重已从2015年的86.9%的巅峰回落至82.2%，总体债务与收入增长日趋一致，但我国家债水平仍较区域和同等评级国家来得高。

国行：60至80%都算高

“国行并未设下家庭债务门槛，但从理论来说，60至80%已算高企。国行重点放在确保家庭债务可持续增长，因这有助推动经济增长。”

他说，我国总体家庭财务状况依旧稳定，而这可从呆账率改善至1.3%（5年平均为1.5%）、供款与收入比率（Debt Service Ratio）低见36%、资产占总债务4.1倍，以及流动金融资产为债务的1.5倍等数据看出端倪。

不过，他坦言，尽管家债问题稳定，但特定环节在面对冲击时显得特别脆弱，特别是每月收入低于5000令吉的家庭，这主要是他们的收入盈余少，迫使他们需要举债来满足生活开销，其中47%债务用作消费用途。

破产者多数月入少于5000

根据信贷咨询与债务管理机构（AKPK）数据，在债务管理计划参与者中，80%为月收入少于5000令吉者，而消费贷款占总破产人数的三分之二，当中绝大多数月收入少于5000令吉。

凯瑟依斯干达补充，低收入群也没有充足的储蓄来应对危机，其中76%家庭在失去工作后无法维持3个月的生活开销，更有52%家庭无法立即筹酬1000令吉应急资金。

有鉴于此，他认为，政府和国行等机构将继续强化财政知识，以及祭出防护措施来保障家庭，避免他们出现沉重的债务压力。

我国屋价“严重不可负担”

另一方面，凯瑟依斯干达表示，房贷是家庭债务组合的最大部份，银行也持续为购屋者提供融资，但我国“严重不可负担”房屋价格将持续打击国人的筑巢梦。

房贷批准率达74.5%

他说，房贷占总家庭债务比重的54.4%，而银行也持续为购屋者提供融资便利，今年首8个月共批出1130亿令吉房贷，超过26万名借贷者受惠，比过去3年平均24万8000人为高，其中49%或12万7000人为首购族。

“目前，总体房贷批准率为74.5%，而房价低于30万令吉的贷款批准率也高达70%以上，反映出银行仍持续放贷。”

他认为，购屋者无法取得房贷的主要原因是，房屋可负担能力不足。

可负担房屋价格顶限28万

“目前，国人可负担房屋价格顶限为28万2000令吉，但新房产平均推介价为41万7262令吉，超出负担范围47.97%。从国际标准来看，房价不超过家庭年均收入3倍，才算得上是可负担房屋，但2016年我国房价却是家庭年收入的4.8倍，房价处于‘严重不可负担’水平。”

凯瑟依斯干达表示，放贷虽是银行主要业务，但部份贷款可能因购屋者负担能力遭到驳回。

“在房贷驳回的比例中，房价高于30万至100万令吉以上比例达到68%。其他驳回原因包括，申请者债务负担太重、收入不足、财政记录欠佳和文件不足等。”

他说，为帮助低收入群买房子，国行已设立10亿令吉可负担房屋基金，并在截至今年9月杪帮助超过1100户家庭圆了买房梦。

国行10亿房屋基金只释出10%

“目前，已有1亿8000万令吉房贷符合申请资格，实际释出金额仅为总基金的不足10%。”

国行是在去年宣布，设立一个10亿令吉可负担房屋基金，允许每月收入4360令吉家庭申请，可负担住宅房价最高为30万令吉；有关基金开放期从2019年1月2日起达2年，或者该基金全部发放为止，视何者为先。

申请者须是受薪或自雇者；这项可负担房屋融资的最高年利为3.5%，可透过常规银行或伊斯兰银行贷款，融资期限达40年，或至70岁为止，视何者为低。

申请上述可负担基金者，过去一年内须免除任何造成贷款减值的纪录。