焦点策划

 

 

2020财政预算案宣布已逾两周，你可有认真仔细的检阅，到底分到了多少糖果？抑或，你只有“苦果”呢？

本期《焦点策划》特别邀请理财专家，为你一一厘清预算案对你可能造成的直接与间接影响。

助B40和M40渡难关

预算案向来都有赢家和输家，而在这次的2020年财政预算案中，政府致力扩大照拂范围至B40和M40群体，给予保健、就职到开销等各方面的补助，而高收入群体则成了“劫富济贫”的牺牲品。

在这种种“关照”下，处于低、中收入群体的民众应该如何趁机把握机会力争上游，高收入群体又可如何减轻伤害呢？

2020预算案有关个人财务的部分主要措施

补贴虽不多  应储蓄供投资

对于这次提呈的2020年财政预算案，大马理财规划师协会（FPAM）首席执行员李琳乐认为，政府尝试顾及所有人。

李琳乐表示，这次政府扩大了范围的生活援助金（BSH）和B40全国保障计划（MySalam），若符合资格的民众前去申请，可以得到一些补贴或保障。

据了解，扩大的B40全国保障计划受惠范围，除了受保疾病增至45种和受惠者年龄顶限提高到65岁，还有扩大受保者年收入达至10万令吉，显示M40群体也在受保范围。

此外，她指出，目标性汽油补贴计划（PSP）措施下，B40群体可直获得12或30令吉的津贴。再加上，雇主代缴高等教育贷学金（PTPTN）将获扣税的措施延长2年，给予雇主减税的好管道外，对于刚出社会尤其是收入较低的新生代来说，可以减轻其负担。

盈余可储蓄投资充退休金

李琳乐表示，在这些措施和津贴下，B40低收入群体每个月可以有多一些余钱进行储蓄投资，为退休做准备。

“这些虽然不多，但若他们聪明，将那些钱聚在一起，就可以进行小额投资，从十几、50令吉的开始。”

她认为，在这些努力下将帮助B40群体进入下一个阶段。

数码“红包”应扩至电子配备

为了驱动数码时代，政府将给予电子钱包实名用户30令吉的红包奖掖，料可惠及B40和M40群体。

30令吉数码红包聊胜于无

李文畅认为，红包奖掖是不错的开始，虽说一次性的奖励给不了太多的补贴，但至少可鼓励民众去尝试使用。

“让大家知道电子钱包是可以独立划分的，并不是一些人误以为的，一定跟定存或银行等绑在一起。

他看好，该措施可以让民众进一步迈向政府期盼无现金交易。

该措施下收入10万令吉以下的民众在实名注册后特定的电子钱包，就可在明年初获得30令吉的数码红包，他们可选择将钱用在日常开销上。

不过，他认为，如今即将踏入5G时代，对于电子设备的需求更高，建议政府之后可给予相关措施来鼓励民众。

“至少进行任何数码活动的最初，所有人都需要购买电子设备，所以政府应该给类似一条龙（完整）的措施。”

他指出，在明年实行数码税后，政府将向一些数码平台如谷歌之类征收税务，正所谓取之社会用之社会，应该给予该领域部份回馈。

此外，政府还提出多个与过路费相关措施，料可减轻部份城市地区人士的交通开销。

南北大道过路费折扣18%

李文畅指出，就像明年起所有南北大道路段过路费享有18%折扣，料将造福所有住在城市的驾车人士。

“现在出门去哪里，几乎都要经过大道，所以该措施这对所有人都可受惠。”

调高基薪加班费 工作效率须提升

除此之外，李琳乐指出，城市地区的最低薪金从1100令吉调高至1200令吉，对于低薪的打工族可谓是好消息，而他们也应给予相等的工作表现。

打工族应提升自身能力

她表示，打工族要注意的不只是赚多少钱，而是自身工作能力和如何花钱。“不然就算薪水达5000令吉，也可能无法储蓄。”

她举例，2年前曾看到一个CompareHero网站的作者自述，如何通过搭公共交通和在家煮饭等省钱方式，用700多令吉在城市过上一个月。

“你也可以增加自身能力，只要你可以胜任，我相信老板不介意提高薪水。”

另一个对打工族来说的好消息，就是政府将检讨1955年劳工法令，把超时工作享有加班费的雇员月薪限制，从低于2000令吉扩大至4000令吉。

Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅指出，旧的加班费政策已经许久未改，如今收入2000令吉以下的受惠者寥寥无几。

若按大马统计局2016年家庭收入调查报告数据中，家庭收入低于3000令吉的为B40低收入群体进行衡量，旧的月薪限制甚至连部份B40群体都无法全数概括。

“如今新措施下，预计M40中收入群体里中下层的也将受惠。”

他举个例子，假设雇员时薪10令吉，每天加班2小时，一周3次，加班费是时薪1.5倍，那么一天下来就30令吉，累积一个月则是360令吉，对于收入约2500令吉的雇员来说，是一笔不小的数目。

李文畅补充，往另一面思考，若老板不愿支付加班费，那代表雇员可以不用加班，准时放工对雇员来说也是好事。

为确保劳力市场的现有需求继续符合时宜，他建议，政府应该每隔数年进行审查。

高收入群成“济贫”目标

在2020财政预算案中，T20高收入群體可谓最大输家，在其他群體或多或少获得关照时，他们成了政府开刀的对象。

但凡个人可征税收入超过200萬令吉的民众，税率将从28%增至30%。

财政部长林冠英在提呈时指出，该2%的税率增长会影响的民众大约只有2000人。

对於这些涉及的民众，李琳乐建议，他们可以通过充份利用税务减免，来减低税率增高带来的影响。

她指出，除了上述措施，政府在2020年个人所得税的慈善捐款减免进行修订，从7%增至10%，所以民众可以通过慈善捐款来达到更高的税收减免。

另一方面，她表示，该2000人可以考虑调整薪酬待遇並以其他实物福利弥补，这可减少税收。

“不过在这種情况下，民众最好是與税务顾问和有执照的财务规划师交谈。”

一切从提升就业开始……

由于劳动力对国家发展极具重要，所以政府除了给予就业者一些鼓励，还在此次预算案中推出了创新的“大马人@就业”计划，提高大学生、本地员工、女性和学徒的就业机会。

若以经济角度而言，将提高国家生产力和竞争力，而以家庭来说，但凡增加一个劳动都将带动家庭收入大幅增长甚至翻倍，尤其是对于B40和M40群体。

本地@就业

李琳乐对于这些就业措施，尤其是政府鼓励本地劳工顶替外国劳工而给予的奖掖措施“本地@就业”表示赞同。

可提公积金投资

据了解，该奖掖将通过公积金提供受惠雇员与雇主，受惠者预计可通过公积金开发的新提款机制取出部份奖掖，如第二账号的提款机制，可取出部份用于买房或投资。

“这是好事，民众可以有一笔钱来进行投资、保险或作为紧急资金。”

但她也建议，民众在拿公积金出来投资前，应该去寻求公积金提供的免费财务谘询服务（RAS）的咨询，进行财务与退休的规划。

“你可以跟他们谈，要如何准备退休计划，让他们知道你想要甚么，这样才可以更好的进行投资，”

此外，李琳乐表示，雇员在工作时需要确保态度端正及对工作表现感到自傲。

“就像在日本的清洁工，对待洗厕所这份工非常认真和专业，因为他们对自己的表现感到骄傲。”

她认为，大马人应该学习这种工作态度，正视该职业为服务业，而不是甚么降低身份的脏活。

她补充，在拥有该职业上的专业或技术性后，加上英语沟通不成问题的话，未来可以考虑前往其他国家如邻国发展。

大学生@就业

此外，政府也鼓励失业超过一年的大学生就业而提供奖掖措施“大学生@就业”。

聘请成本降低

迈悦理财教育机构首席导师兼理财顾问周志强认为，该措施对于待业大学生和雇主是好事，双方都可获得额外奖掖。

或者，因有奖掖的弥补，私人界可以较低薪酬吸纳更多的失业人士。

他举例，原本私人企业在聘请员工的薪酬是2800令吉，但因员工可获500令吉奖掖，所以企业或许可把薪酬降至2300令吉，而在雇主的奖掖下，其聘请成本可能只要2000令吉。

如此下来，政府确实可以鼓励私人企业聘请更多员工。

不过，他担忧，有一小撮人会因这小利而拖延不就业及公司也会倾向选择待业一年的，促使表现平平的刚毕业生被淘汰。

因此，周志强指出，“授人以鱼，不如授人以渔”，以理财的角度，政府应该给予更积极性的方案协助民众找工，如通过提高工作能力和竞争力。

如预算案中，政府也给予技职教育与培训计划（TVET）奖掖措施，鼓励报读技职课程的年轻人，每月可另获100令吉奖掖的“学徒@就业”。

此外，他建议，政府应该鼓励待业青年通过寻求理财师或自行财务规划制作金钱蓝图。

女性@就业

周志强指出，女性尤其是妇女方面，在此次预算案中也是备受关照。

除了“女性@就业”让重返职场的妇女可获每月补贴和延长其享有的所得税减免4年至2023年，政府也在明年起延长妇女的产假从60天至90天。

鼓励女性重返职场

他认为，这些措施是在鼓励女性尤其是新职妈妈可先把家庭照顾好后再重返职场。

对于延长产假恐会影响就业机会，他表示，一直以来这是企业在聘请员工时会考虑的因素，所以相信也会有应对措施，加上现在少子化最多生1、2孩子，所以影响不大。

周志强强调，女性在职场上可带来或创造的价值才是关键。

“这些措施将使我们在迈向先进国时侯，可在对家庭的照顾跟经济的发展或社会平衡里面，取得一个平衡。”

他认为，这种平衡对于国家整体经济发展更好。

【结语】

这次的预算案可以看到在个人所得税上的变动不大，政府给予的也只是一些各领域上的小补贴，受惠程度有限。

有鉴于此，相比依赖这些小利来改善生活，民众更应该将其当成辅助手段来增强自身工作能力和理财规划。