你好。我是峙伟，今年42岁，目前在沙巴工作。与家人及父母同住。父亲是退休公务员。以下是个人财务资料。

房屋：排屋1间，自住(与家人及父母)。目前市价RM490,000.
汽车：3辆。其中两辆已还清。
信托基金：RM50,000 ( 于2018年从公积金提出投资)
EPF : RM380,000
ASW2020 : RM38,000
儿子 (7岁) 定存： RM57,000
女儿(5岁) 定存： RM37,000
股票：大约RM4,000 (亏损)
花红 ：大约3至4个月

●每月薪金分配
净收入：RM11,000
供屋： RM866 (尚欠RM70,000)
供车：RM600 (还有20个月)
孩子定存：总共RM2000
个人储蓄：RM600 (制动扣除薪水至ASW2020)
给父母：RM1700
电话费：RM150
老婆保险：RM200
个人保险：RM120 (公司有提供保险)
全家额外年度保险：RM1200 (随着年龄增加而提升)
伙食费：RM1000
车油费：RM450 (3辆车)
儿子补习费：RM120
娱乐：RM250
报纸、书本：RM100
Astro : RM210
其它：RM200

●花红分配
孩子储蓄：RM10,000
个人储蓄：RM10,000
其它供房屋维修（house maintenance)及购买新东西如电器，家私，旅游等。

1）孩子的储蓄是否从定存换去我的ASW2020比较能增值？

2）如何能把目前的所有储蓄分配得更均匀？

3）想在3年后换车，大约14万令吉，可行吗？

4）是否该再从公积金提款投资信托基金？

5）还有甚么是我忽略的吗？

6）退休后单靠公积金养老够吗？

根据提供资料，笔者为峙伟目前的财务状况分析如下：

（1）峙伟的基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）
基本流动现金比率=现金或现金资产/每月总支出=94000/7166=13个月（标准为3到6个月）

从理财角度，峙伟必须确保拥有足够的基本流动现金比率（Basic LiquidityRatio），至少要维持在3到6个月。由于峙伟没有提供你自己的定期存款，所以无法分析你的基本流动现金比率，但如果有紧急状况发生，被迫要使用孩子定存。因此，笔者以两个孩子的定期存款进行分析，计算出可动用的急用现金为13个月。照理来说，13个月是处于健康的标准。

（2）峙伟的个人债务供款比率（Debt Service Ratio）
债务供款比率=每月公款/每月收入=1466/11000=13.33%（标准为少于35%）

债务供款比率主要计算1个人的债务供款共占了每月收入多少比率。从以上推算，峙伟的供款占了月收入13.33%。这表示目前的债务供款数目并没有很庞大，但必须先提醒峙伟，以上都只是以他目前的财务状况做出的预算。

孩子储蓄想转去ASW2020

如果峙伟打算把孩子储蓄转换去ASW2020，其实是不错的选择，但据知ASW2020是有限额的，欲想知道更多详情，请联络有关单位。此外，ASW2020过去几年派利息为6至6.4%，风险也较低，建议峙伟为两个孩子未来教育做好充份准备。

以上是孩子未来在国内和国外4年留学的学费与生活费，分别为RM180,000和RM400,000。峙伟的两个孩子可能在未来11和13年后会需要这笔庞大费用。假设高等教育费的通膨介于5%，那峙伟需准备的教育基金如下：

峙伟在未来11和13年，大约需准备RM888,379至RM1,582,235充作两个孩子留学的费用。然而，这只是根据国内及国外网站所提供的数据，真正费用将因不同的大学及地区而有差距。以上计算只可供一般预测。而且必须考虑到如今马币频频贬值，国内教育和生活费用也随时变动。

峙伟不妨考虑投资在教育保险计划。如今特定的教育保险计划可让投保者获取高额受保证的现金利益，还可选择保费支付期及期满年龄，最重要的是好的教育基金计划可保障孩子未来，因为教育保单都有附加免缴利益，假设保单持有人（父亲或母亲）不幸患上严重疾病或意外，将免缴保费，满期时，孩子还可保证拥有应得的教育费。

先分配再花费

2.建议峙伟可以利用“先分配，再花费”的法则，能更精确控制财务支出，才不会掉入拼命赚钱或省钱的误区。这个法则就是：

★60%的收入：衣食住行的基本开销，这样既能为未来提供保障，也能照顾目前的基本开销。

★20%的收入：储蓄和投资。其实理财专家建议应该把月收入的30%作为储蓄或者投资用途，不过考虑到原本薪水的10%已存入公积金局，因此建议各位拿出10至20%的薪水作为储蓄或投资用途。

★10%的收入：作为未来财务责任，例如储蓄孩子的教育基金。

★10%的收入：第三个10%为保险规划，同样是为了将来的人身保障。

想买值14万的车……

3.峙伟想买一辆14万令吉的车，基本上预备个14万令吉的首期付款，然后供期5年以及每个月供RM2247.3。债务供款比率则为33.76%，这33.76%包括他现有的房贷和车贷，35%以下的债务供款为健康水平，所以如果峙伟购买新车，债务供款仍然保持健康水平。

债务供款比率=每月公款/每月收入=3713.3/11000=33.76%（标准为少于35%）

提公积金投资基金

公积金顾名思义是为了未来的退休生活费而准备，因此，理清退休后所需的生活费能有助提高管理个人公积金规划方式。公积金局近5年所提供的回酬率是5.70至6.90%，是相当稳定低风险低回酬的退休计划。

假如峙伟要从公积金拿钱投资信托基金，就一定要得到高过公积金的派息率，不然得不偿失。此外，风险和回酬是成正比的，因为寻求更高回酬时，就必须准备接受更大风险。建议可以咨询理财师，以了解更多。

收入保障需多少？

由于现在峙伟处于要做好对财富保障的阶段，以便有能力铺陈好未来的财富基础。收入保障（IncomeReplacement）对于拥有家庭的人来说极为重要，倘若有一天峙伟因为某些不幸事故无法工作，存款固然能暂时缓解窘境，但长期下来再深的金矿也会崩塌，所以才需要收入保障计划。那一个人需要多少收入保障？峙伟可以计算个人储蓄、收入、另一半收入、个人所拥有的全部保险利益，无论是私人的还是公司提供保险的利益赔偿。然后再计算家里和个人开销，如果有任何不足地方就是他需要保障的收入部份。

计算所需的退休金

假设峙伟分别要在50岁与60岁退休，平均寿命设在85岁，以他们现在的开销花费为基准再删去一些开销，每月开销大约是5700令吉。如果峙伟想在退休日子过理想生活，退休收入至少要达到开销的80%。以下是为峙伟所推算出可能所需的退休金：

18年后峙伟的公积金存款预计可达RM2,525,483.21，当然，这个数据是假设他们的薪金每年增长5%及政府公积金回酬率可以维持在6%。但计算显示单靠公积金未必能完全达到所需的总退休金。如果想在退休时旅行或进行娱乐活动，又是另一笔开销。因此，建议峙伟设立个人退休的储蓄计划。以下是笔者建议峙伟额外储蓄的另一个退休储蓄计划图表：