读者YH现年44岁，单身，目前从事建筑业，工作合约将于今年4月到期，打算半退休，然后从事较悠闲的工作。

他在信中指出，他与母亲的联名资产收入，目前交给母亲保管或使用，预计半退休后，收入大约有2500令吉。

他打算尽量把开销减低及增加工作收入，进而达到收支平衡，好让退休金可以继续增长。

首先。根据你提供的财务数据和资料，你在个人的财务管理做得相当不错，这可从游资比率78.4倍反映，意即你可以概括大约6.5年的每月开销。在一般的财务规划，个人应该至少拥有可以应付6个月开销的应急资金。

游资比率78.4倍
财务管理不错

所谓的应急情况，主要发生在失去工作、意外、暂时无法工作等等。

许多大马人只拥有可以应付1至3个月的储蓄，另外国家银行不久前指出，调查反映一些大马人甚至无法拿出1000令吉供应急。

此外，股票和信托基金的市值是根据市场周期在波动，换句话说，这些数据将影响个人的游资比率。举个例子，假如这些资金的市值下跌，你将拥有比较低的游资比率，或者是相反情况。

此外，你拥有净值87万8270令吉41仙，假如偿还1万6200令吉的汽车贷款，净值将改善；房屋（长期资产）价值有起有落，也会影响资产净值。另一个优点是：你以联名方式，采用一些长期资产，照顾你的母亲。

仍缺30萬
建議55歲退休

半退休规划是否行得通？我们想说的是：没有这样的财务人生阶段，在人生旅程只有单身阶段（21至30岁）、家庭阶段（31至45岁）、丰盛阶段（45至55岁）及退休阶段（55至78岁）。

以你的情况，目前单身，不是在家庭阶段，因此被归为丰盛阶段，假设你的退休生涯是从44至78岁（78岁、大马的人均寿命），那么你需要计算这段期间的每月开销。

这明显反映退休金不足数额为29万9589令吉99仙，不过假如你延长退休年纪至55岁，根据以下计算，答案是可以。

单单你的公积金户头储蓄就可以解决退休金所需，公积金储蓄未来的数额为48万4585令吉70仙，假设平均储蓄率5%，从44至55岁前后11年，数额累积为64万9391令吉18仙。

假如你将通货膨胀率考虑在内，在44岁退休将面临退休金不足的问题。假设通货膨胀率是3%，所需总额为：

假如你在44岁之后，每月收入2500令吉，而你的开销则是3820令吉37仙，那么你将面临赤字1320令吉37仙，可能将会面临个人财务管理问题。因此，建议你监管和控制你的现金流量，就是通过准备现金流规划表及预算报告。

区分需要与想要
学习控制开销

这是因为通过实践这些步伐，你将晓得现金流入与流出的情况，哪一个月面临现金不足，你也学会区分“需要”与“想要”，学习控制开销。

根据你的例子，已经投保储蓄保单或投资联结保单，欣喜你进行财富管理，以累积现金价值，这里要指出一点：从2020年1月1日开始国家银行已经拟定新的条例，预期表现回酬率介于2至5%，不论你选的是哪一类型的投资联结基金。

因此建议你检查每年实际现金价值，比较保单预估的回酬水平，也许已不再反映真正的价值。

与此同时，建议你向社险机构查询，万一失去工作，在社险工伤险保障计划下，可享有的失业补助津贴，也许每月的赔偿，可概括你每月的赤字。

提高被動收入
看風險承受度

如何提高被动收入？事实上，你通过购买40万令吉的产业，塑造被动收入，从中取得租金收入。根据你的例子，这项收入让你妈妈使用。另外3项被动收入（也称为投资组合），是你的信托基金、股票和定期存款。

不妨查看自己的风险承受度（激进型、适中型或保守型），然后找出财务目标，哪一项最优先、哪一项最不优先。举个例子，你的第一优先是退休目标，第二为母亲提供被动收入多20年。你需要计算以上两大目标所需的数额，然后，你将使用有关资金，根据你的风险承受水平进行投资。

我们需要记住的是：为成为超富者，你必须收购资产，不是累积债务（资产减债务）。债务是每月必须付款的，假如违约资产将被拿走，假设汽车贷款20万令吉、偿还期5年，房屋贷款50万令吉、分期付款30年，储蓄保单至少偿还10年，接下来20年才满期。在还清贷款，汽车和房屋才属于你的。

购医疗保险
勿隐瞒健康状况

在你准备购买医药保单之前，你需要宣称自己是健康的，或者通知保险公司你目前有哪些毛病，例如血压高、高胆固醇、高血糖等等。切记：如果没有向保险公司透露实际情况，可能会影响日后的索赔，保险公司可以拒绝支付投保人的索赔。

总的来说，你应该延长你的退休年龄至55岁，以目前的资产进行资产分配，根据个人风险承受度，让资金达到最大用途。最后，不要忽略进行遗产规划，因为你还有妈妈需要照顾。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2252820.html