读者Mr Lee来信提供他的财务资料，希望理财师为他分析财务状况。

他和太太育有3名孩子，年龄分别是11岁、10岁及6岁。月入7630新元（约2万3195令吉），每3个月佣金约2万新元（约6万零800令吉），年收入22万新元（约66万8800令吉、包括花红）

问题：

1. 我想请问财务顾问，对我的财务状况提供意见。我觉得在新加坡的现金没有获得很好运用，想把一部分现金转换为马币。

2. 我现在学习投资股票及期权，属于高风险投资，希望增加其他的低风险被动收入，并且期望将来不工作，每月可以赚取1万5000令吉的收入。

3. 我应该如何规划财务，以取得最大效益？3名孩子未来读书费用估计要花将近100万令吉。

根据Mr Lee提供的财务资料，笔者为MrLee目前的财务状况分析如下：

一、基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）

基本流动现金比率＝现金或现金资产／每月总支出＝1万5760／3万5469＝44.4个月（标准为3个月以上）

所谓流动现金，就是可以立刻将某资产兑换成现金、或是能够立刻提取用来应急的现金。在推算财务状况时，基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio），至少要维持在3到6个月、或以上比较健康的水平。

从以上计算来看，基本流动现金比率大约44.4个月。

简单来说，目前可以动用的急用现金为3.7年，这已远远超出所需的标准，是属于很健康的比率。

二、个人债务供款比率（Debt Service Ratio）

债务供款比率＝每月供款／每月收入＝1万4327／4万8999＝29.2%（标准为少于35%）

债务供款比率主要计算的是，一个人的债务供款占每月收入多少比率。从以上的推算，供款占月收入的29.2%。这代表目前的债务供款数目（当扣除已经供完的贷款及固定租金收入），是处于Mr Lee能力范围以内。整体来说，他目前的财务状况，是处于很健康的状态。

根据Mr Lee的来信，他有意将手上的10万新币兑换成马币。由于没有明示兑换后的钱要怎么用，笔者就假设MrLee会把钱放在定期存款（Fixed Deposit）。根据现在的市场来看，大马定期存款的平均利息是3%，而新加坡则普遍约1.7%。

新币换马币放定存
需注意未来兑换率

针对Mr Lee提出想把一部分现金转换为马币，笔者认为，把钱兑换成马币存放在大马定期存款，的确能赚取较高的利息。然而需要注意的是，未来马币与新币的兑换率、外汇的走势。

假如马币兑换新币的汇率走低，那肯定会降低这笔资金的净回酬；反之，假如马币兑换新币的汇率走高，那肯定锦上添花。

MrLee在信中也有提到，想要在退休后每月赚取1万5000令吉的收入及为3名孩子准备总共100万令吉的深造费用。由于Mr Lee没有提供本身的年龄、房屋贷款的期限及余额，笔者无法纳入从现在到退休，还能赚取的总收入，及其他的债务。

假设Mr Lee希望每个月有1万5000令吉的被动收入，而且又要低风险，笔者认为，Mr Lee需要有360万令吉的资产，而且是低风险约5%回酬率的投资工具，每年可以赚取18万令吉收入，相等于每个月1万5000令吉。

从Mr Lee提供的财务数据来看，他目前拥有资产为439万零678令吉61仙。如果把退休时所需的资金，再加上孩子100万令吉的费用，其实已经离目标不远了。

基本上，回酬率约5%的投资工具，在市场上有相当多的选择，而且Mr Lee又有学习投资股票及接触其他投资产品，应该不成问题。但是更重要的是，Mr Lee要如何确保，这么多年来努力建立的财富与资产获得保障，只要可以保障目前的资产，退休收入肯定能如愿以偿。

做好财富保值
铺陈未来退休生活

Mr Lee现在所处于的阶段，主要是要做好对财富的保值，以便有能力铺陈好未来退休后的生活。笔者建议检讨家庭保险组合，尤其是医药保险和收入保障（IncomeReplacement）等计划，以免因为意外或疾病的发生，动用了所预备好的学费和退休金。

根据统计，大马的医药费属偏高水平，加上医疗通货膨胀，其实面对这方面开销，最全面的办法便是投资在医疗和人寿保险。一来若真的需要这笔医药费，MrLee不必自掏腰包；二来不会因此而动用自己的退休金及孩子的教育费。

收入保障计划极为重要

与此同时，收入保障计划对于一家之主来说也极为重要。倘若有一天，Mr Lee因为某些不幸事故发生、导致无法工作，那谁来负责家里的开销？在这种无法预料的情况下，存款固然能暂时缓解窘境，但是长期下来，再深的金矿也会有崩塌的一天，所以人们需要收入保障的计划。

如果Mr Lee想要更深入了解这方面的资讯，笔者建议他咨询有经验的理财师，为他现在的财务状况做更详细的分析与规划。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2257103.html