读者“失望先生”来信指出，他面对现金流转问题，在行动管制令期间，在家感觉很没有希望。希望理财师解释个人财务规划需要注意的细节。

最近许多人有这样的反应，冠状病毒病在全球迅速蔓延，已经造成他们面对现金流转的问题，除了没有收入、还有面对生活方式改变，影响日常活动与步伐的事项。

在遵守行动管制令，以防止疾病继续迅速蔓延，我们别无选择，在这段期间请留在家、保持耐心，一切将回归正常，我们可以从中国的情况获得启示，他们历经漫长2个多月才恢复运作。

以下是采用重新计算方程式，进行财务规划的几个提示：

●重新计算

你需要即刻采取行动，重新计算你所有的资产和债务、每日及每月开销等等，确保你的家庭拥有足够的金钱，以渡过这段期间，这是重要的步伐。

●应急基金

标准的规则是至少拥有相等于6个月薪金的数目为应急资金，这确保你和你的家庭有能力概括这段期间的开销是重要的，开销项目包括食物、孩子费用、汽油、水电费、保险费等等。

根据国家银行的数据，一些大马人甚至无法拿出1000令吉的应急资金。假如你发现你的应急资金并不足够，那么请从其他户头转移，例如定期存款、保单的利息、将一些投资户头转为网上储蓄户头（比较多游资），原因很简单，你可以套现购买日常必需品。

●现金流规划与预算表

你和妻子必须坐下来讨论，为未来日子进行现金流规划，预测哪一个月将会面临资金不足，那么你和家人将能预先准备解决问题。

此外，预算报告协助你和家人进行规划，接下来12个月需要购买哪一些物品，所需的开销等等。

●留在家中

至于可以居家工作雇员、赚取佣金者、承包商，可以在家工作赚取收入，不过必须确保你有可以信靠的网速，以便可以上网工作，比较理想是家里必须至少拥有两个宽频网络，一个供家人消遣用途，另一个是个人工作用途。

如今一些通讯公司提供移动电话网络，包括无限量拨打电话配套、数据等等，这有助你在家中工作，智能手机可提供多方面用途。

这一策略形同一石二鸟，原因是我们需要留在家。

对于哪些没有收入者，可以选择加入网络平台，出售本身产品，以获取额外收入，例如你和妻子可以煮一餐饭、烘焙蛋糕，采用Grab food模式，通过网络售卖。

你和家人在家可以从事的其他活动包括练瑜伽、早上在家前院从事园艺，与孩子进行互联网游戏等，这些活动都在家中进行，可以减少你的顾虑、压力等等。开心在家生活，通过运动加强免疫系统，上午晒太阳至少15分钟，吸收大自然维生素D（根据研究），就如俗语说：“保持健康就是增加财富。”

●长期债务

政府最近宣布，根据暂缓付款安排，你可以延迟偿还银行贷款分期6个月，条件是之前没有逾期付款90天，但不适用于个人信用卡结存。不过你需要拨电话通知银行，改为个人贷款3年，利率不能超过13%。

从政府采取的措施反映，这是重要的，你可以将该笔资金当作应急资金。假如拥有足够的应急资金，而且有能力付款，请继续支付，因为最终将加强你的资产净值。

●流动负债

查询你目前的债务数额，例如信用卡、个人贷款债务，关于信用卡这一块，请依照政府的措施，不妨联络你的银行，了解进一步详情。

●使用网络银行户头

这是最重要的步骤，由于我们需要留在家，监督银行的户头，偿还水、电、电话费，保险费，接收网络额外收入，每个动作只是按一按点击，可以节省前往银行的时间和汽油。请确保这个期间有两个网络银行户头，以防万一其中一个里边不够钱供使用。

●长期投资

其中一些家庭可能拥有额外资金或现金盈余，主要是他们有好习惯，例如平时有储蓄、过去几年暂缓满足个人需求，优先处理付款，因此他们可以采用现金盈余购买好的投资产品，例如证券、单位信托基金、债券及其他投资产品。

不过，在做出任何投资之前，事先了解本身的风险承受度，尝试找出你属于哪一类型投资者，是激进、适中或保守型，同时请向证监会、国家银行了解你所投资产品的合法性。

●咨询执照财务规划师或其他顾问意见

假如你对财务规划没有概念，建议你联络财务规划师寻求协助。当然，你不可能期待面对面的讨论，但是你可以使用网络处理这些事情。

●期限寿险

另外，必须确保所购买保单的有效性，查看投保的数额，在这方面，寿险保单也是重要的，请查看你所投保的保单，数额至少是年收入的6至10倍（经济法则），主要原因是保障你的家庭，万一面对主要收入者失去工作的困境，例如患严重疾病无法工作、或是死亡等等。

建议：补充投保数额，请找出购买的保单，比较保单的其他特点。一般来说，比较适合的是期限保险，保费比较低，同时提供比较大高的保障，在行动管制令期间，你和家人需要花钱在其他领域，请不要误会并非其他保单，例如储蓄保单不好。

●遗产规划

请不要避忌“遗嘱”的文件，假如你是爱护妻子和孩子或父母的人，立遗嘱可以让受益人在接手遗产的处理手续简化，1958年大马遗产分配法令，当一个人逝世了，生前没有立遗嘱，必须经历额外的步骤，例如委任估价师、两位见证人，以申请“遗产管理书”，进而释放个人的遗产（财富）。

反之，假如个人逝世了，生前没有立遗嘱，他通过遗嘱验证书提出申请，以释放资产，同时根据遗嘱所立的指示，分配资产给受益人。

请查看和确保你的保单、雇员公积金储蓄，写清楚受益人的名字。换句话说，重新检查、重新计算，避免过后有遗憾。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2261163.html