我是TIAN，今年53岁，先生47岁，任职同一间公司。我的收入扣除一些费用主要储备为养老金，打算用存款利息为养老金，先生收入用为家里和孩子费用，孩子12和15岁。

原本打算做到退休，但计划赶不及变化，公司家族纠纷打算结束营业及不打算赔偿。我俩将失业，先生应该还有再就业机会，而我的年龄及所在的地理位置几乎很难。

以下是我目前财务状况，在我没任何收入下应该怎样规划？

现担心孩子教育费及养老金不足问题。

自知我及孩子的医药保费不足，但也不想有太大的负担在保费，所以没加保。

盼能得到你的宝贵意见。谢谢。

根据TIAN提供的财务资料，笔者为她家庭目前的财务状况分析如下：

●基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）
基本流动现金比率＝现金或现金资产／每月总支出＝50万3000／6040＝83.28个月（标准为3到6个月）

所谓流动现金便是可以立刻将某资产兑换成现金或是能够立刻提取用来救急的现金。在推算财务状况时，基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）至少要维持在3到6个月的较健康水平。从以上计算来看，基本流动现金比率是大约83.28个月。简单来说，目前可以动用的急用现金为6.94年，这已远远超出了所需的健康标准。

TIAN担心日后两个孩子（12和15岁）的学费会不足够。根据目前在马来西亚私人大学的学费来看，一个学生将会需要大约平均10万令吉的学费。假设高等教育费的通货膨胀率是5%，那么孩子在17岁时需要的学费将会是：

10万令吉（1.05）＝11万零250令吉
10万令吉（1.05）＝12万7628令吉

由此可见，TIAN必须为孩子在这2至5年内准备23万7878令吉的学费以供他们将来学习需求。如果TIAN想送孩子出国读书的话，那肯定需要更高的教育费。除了学费，出国念书还需要计算在外国的生活费及住宿费用，而且不同的国家的货币兑换率又不同，所牵涉的费用一定要加以计算。

话虽如此，假如真的一定要选择出国深造，TIAN可以鼓励孩子现在努力读书以便将来获得奖学金出国深造，而在外国的生活费的不足也能靠孩子在课余时间做兼职来弥补，但这要依据所选择国家的制度而定，因为并非每个国家都允许外国学生打兼职工。

在TIAN的来信中也有提到，担心日后与先生的养老金是否足够。根据理财规划的建议，退休后需准备的每月生活开销，大概是退休前的每月生活开销80%。那么，根据所提供的数据，TIAN目前的每年家庭开销是7万2480令吉，而退休后假如要维持同样的生活水准，他们需要约80%，即5万7984令吉的每年生活费。

需准备128万养老金

根据来信的资料显示，她在60岁时会有两份保险供满，而且孩子也会在7年后高中毕业，所以我们把保费和孩子的补习费扣除，那么TIAN每年家庭开销将会是5万3880令吉，而80%就是4万3104令吉。假设那时大马平均寿命为标85岁和通货膨胀率维持4%、回酬率5%，那么TIAN现在必须准备127万6803令吉的养老金以供日后的生活需求。

可兼职或做小生意

TIAN与先生现在的总资产为120万2000令吉（两间公寓和先生日后就业所能赚取的工资不计算在内），这显示TIAN已离退休金目标不远了，然而这还不包括孩子的高等教育基金。所以，笔者在此有一些建议供参考：

一、TIAN或许可以考虑延迟她的退休计划。虽然她将失业，但假如打算继续工作或从事一些其他的兼职行业或小生意，相信事在人为，应该还是可以找到一份可以增加收入的工作。

重组资产配置及投资规划

二、重组目前的资产配置及投资规划。从TIAN的财务资料显示，目前的一些信托基金投资尚在亏损。所以TIAN有必要咨询有经验的理财师，重新规划基金投资，让她的基金投资可以增加未来退休金，而不是继续亏损下去。另外，TIAN的公寓2的投资是否会带来收益，毕竟还负债19万7000令吉，这也要深入研究。

最后，TIAN也有对家人医药保险不足的担忧，笔者想在这里为TIAN提供一些关于保险的知识。其实在不同的年龄层，人们需要的保险计划都会有所调整，因为保险在理财中是不可或缺的一环，所以在这里笔者将会非常简短的让TIAN了解一下关于理财的4个阶段。

保障财富→ 累积财富→ 保值财富→ 分配财富

很明显地，TIAN现在所处于的阶段便是要做好对财富的保值，以便有能力铺陈好未来退休后的生活，笔者建议检讨目前的家庭保险组合。TIAN现在拥有的保单或许足够保障到目前为止的医药费，但在未来的5、10、还是20年后呢？谁可以保证我国医药费不会增加？近这几年里，我国医药费一直处于只增无减的状况，医药费增长率每年都在双位数以上。

根据以上的种种数据显示，TIAN现在的医药保单在多年之后可能不足够保障未来的医药费。

其实市面上已经推出有很多更新的医药保险，目前市场的医药保单甚至有每年总限额（Annual Limits）超过100万令吉及不受限的终身总限额的保障利益（No LifetimeLimits）。

所以笔者建议TIAN不妨可以咨询理财师关于医药保险方面的资料，这样就可以避免因为意外或疾病的发生，而动用了所预备好的教育费和养老金。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2265264.html