读者阮先生是一名公务员，他来信表示，对政府贷款有些疑问，希望理财师可以协助解答一些问题。

1.政府贷款是不是所谓的期限贷款（Term Loan），是否意味即使我提早还完贷款，也无法减少本金、节省房贷利息的支出？

2.假设我的贷款是50万令吉，供期35年，利率4%，每个月多还200令吉，能否协助节省一些利息的开销？

3.如果我投资房产单位，计划10年后脱售，采用政府或私人贷款，哪一个比较划算？（假设政府贷款利率4%、银行半伸缩性贷款（Semi Flexi）利率4.2%）。

答：

对公务员来说，其实有7种符合他们资格、可以申请的贷款，这7种贷款分别是用作以下用途：1.购买一间完工的房屋或住宅单位、2.在本身拥有的地段兴建房屋、3.购买兴建中的房屋或住宅单位、4.购买一块地兴建房屋、5.与一家金融机构/银行举借房屋贷款、6.采用BPP/LPPSA购买土地建立房屋，以及装修房屋或住宅单位。

注：BPP是房屋贷款部门、LPPSA是公务员房屋贷款局。

可用4%固定利率
申请全额贷款

根据公务员房屋贷款局的指南，公务员可以用4%的固定利率，申请全额贷款，供款可以直到90岁，可以登录LPPSA网页，了解进一步详情。

以下是房屋期限贷款、半伸缩性贷款，与全伸缩性贷款的分别：

★房屋期限贷款：这是在贷款全程期、固定利率的贷款，举个例子，每个月固定偿还同样的分期付款，直到还清房屋贷款。换句话说，你额外支付的不能获扣除，或存入、或是用来还本金，以减少房屋贷款的利息。

这项贷款的好处是：每月的分期付款是固定，银行不能说：因为基本利率的波动，或是因市场周期而上升，你每月的分期付款将增加。

由于固定本质，坏处是你不能支付额外数额，以减少本金数额，不论市场情况如何，你需要遵守银行贷款所有的规则。

★半伸缩性贷款：半伸缩性贷款与固定期限贷款类似，可以选择多付一些款项，最终将可以减少一些利息开销，通常在做出额外付款之前，需要书面通知银行，其贷款利率通常比固定贷款利率高一些。

这项贷款的好处：当你有能力时可以额外支付，进而削减利息开销，因为本金数额相应减少，麻烦的是：每一次要额外支付之前，必须书面通知寻求银行批准。

★全伸缩性贷款：在马来西亚，伸缩性贷款，也称为全伸缩性贷款，这是一个从半伸缩性贷款修订的贷款配套，在不需要取得银行批准的情况下，可以提取房屋贷款多出（excess）的部分。

这项贷款通常与房屋贷款者的来往户头绑在一起，身为房屋贷款者，只是投入额外数额到来往户头，银行将会相应削减贷款利息。

不过，维持来往户头的客户，银行会收取一些费用，好处是：多存入来往户头一些资金，长远来说有助于削减贷款利息的支出。

由于其伸缩性，许多自律性不足的房屋贷款者，会提取之前存入来往户头的额外存款，转向其他用途，例如度假、购买名表或名车，因此，不只没有削减房屋贷款的利息，反而增加债务负担，损坏伸缩性贷款的用途。

以下是采用阮先生贷款的例子，以期限贷款、伸缩性贷款的计算法：

★商业银行通常提供介于产业价值90%的贷款，供款最高年纪是70岁。

伸缩性贷款比较划算

从以上计算可以看出，对阮先生比较划算是伸缩性贷款，每个月可以节省RM317.41的支出（RM2213.87-RM1896.46），此外，如果没有选择期限贷款，可以省下银行总利息支付，与其支付RM429,826.96，只是支付RM296,511.31。

这些纯粹是因为国家银行调低隔夜借贷率至2%，是2010年以来的最低，比之前的2.5%更低，政府希望协助人民和企业，因为冠病牵连经济下滑冲击，这些是超过10年来最大、连续性第三次的调低。

因此，个人可以从每月的节省转向其他重要的财务目标，例如，累积退休基金、儿童教育基金等等。

关于你提出比较利率对贷款配套的影响，明显可以看出节省利息付款，不妨寻求银行资深职员提供更详细的资料与数据。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2302472.html