2019冠状病毒病肆虐,全球经济受到极大打击,加上金融风暴的危机也启动,在面对双重风暴的来袭,你的财务状况是坚稳还是脆弱的?
冠病开始肆虐之际,政府落实了行动管制令,各行各业几乎已经停摆,在这非常时期,没有工作的你,是否非常焦虑?各项研究报告也已点出,尽管行管令解除,各行各业也无法在短期内重回正轨。
全球经济同样位处脆弱敏感的时期,随时有可能出现全球大裁员现象,你是否发现自己的财务处在摇摇欲坠的山崖边?你有否想过,你的财务hold得住吗?
或许,在双重风暴的当下,你可趁机来了解,你的财务危机管理是否到位,且听听行业专家有甚么建议。
每年做财务检讨
想知道自己的财力是否足够应对这场疫情及金融风暴?那就要看你的财务管理是否有达到标准,这里所提到的财务管理包括现金、应急资金、投资、保险、储蓄等等是否有做好,一旦发生任何不可预见的事情,是否能让你不至于陷入无钱吃饭、无钱可用的窘境。
Whitman独立财务顾问公司董事经理叶明辉认为,基本上,一个人想要财务较稳健,比较理想的做法是每年做一次总体财务检讨。
“考虑目前处在的情况,再对本身的现金流、投资项目、保险及遗嘱等做出调整,这能够大大降低财务面对危机。”
拟定清单了解资金分配
叶明辉提醒民众,要时时拟定一份清单,了解自己的资金分配——应急资金、投资项目、储蓄、养老金及保险等的分配。
他指出,当下民众不仅处在冠病威胁中,金融风暴也步步逼近,在面对经济放缓及停业的情况下,民众绝对是需要有足够的财务耐力,才能渡过危机。
叶明辉认为,很多时候,民众不会为自己购买的保险、投资项目、财务状况进行检讨。
但事实上,本身的财务能力、家庭状况(如增加新成员)都会随时间出现变化,因此,叶明辉建议,民众应当1年检讨一次本身的保险、投资项目、储蓄等。
即时调整更能应对危机
他认为,只有根据最新状况进行调整,财务稳健度更高,更能应对突发危机,也让财务状况更有防御能力。
应急资金助渡时艰
在疫情当下,行业停摆,更可能会出现裁员潮的情况下,有多少人能够在没有收入下,依然能支撑?
这非常时期,就看你本身拥有的应急资金能否让你渡过这艰难的紧急时刻。
提到必须存有多少的应急资金才足够,叶明辉提到,以目前的情况来看,没有人可以确定行管令是否将延长或疫情何时会消失,因此在资金不足够的情况下,贸然投资是非常危险的。
“假设你是一名雇员,普通情况下,必须准备可供未来6个月使用的生活开销,假设你是自雇人士,则必须存有可供未来12个月的生活开销会比较稳当。
当前应存3年应急资金
但是,以目前的经济状况,想要安心投资,则必须存有至少3年的应急资金。
叶明辉补充,应急资金顾名思义是作为应急之用,也最能对应目前的情况,因许多家庭可能会面对没有收入、失业的窘境。
因此在进行理财规划时,千万不能忘记危机的出现,所以每次的收入都必须划分好用途,这也就是叶明辉提到的,必须拟定清单,将之划分清楚资金的用途。
他指出,资金如何分配,并没有一个完全的公式,必须每年检讨的用意在于,家庭成员、收入会出现变化,也理所当然的所需的资金用途会有所不同。
须考量家庭花费
简单而言,假设一个人的每月花费为800令吉,当结婚后,每月花费可能会增加至1600令吉,有了小孩后,这笔花费理所当然会增加,因此在考虑储蓄应急资金时,绝对不能忽略整个家庭的花费。
当然,如果还有房贷、车贷等需要负担,则如何善用有效的收入就是一个极大考验。
在疫情当下,应急资金绝对派得上用场,应急资金越稳固,你有越多的喘息空间,但是往后的生活还是必须顾及,因此就有了被动收入存在的必要性。
被动收入填补主动收入损失
主动收入是你利用时间换取金钱,也即是普遍上所说的透过工作所获得的薪酬,而被动收入通常是透过投资所获取的收入。
相信受疫情影响,许多人的主动收入都面对了极大的问题,可能已经有人的工作已停业,也或者企业撑不住,需要员工减薪。
透过投资获取被动收入
在主动收入受到影响下,被动收入的重要性就开始显现了,普遍上许多人都会透过投资来获取被动收入,可以是投资在基金、房地产、股票市场等等。
虽说被动收入是非常重要,尤其是在当下的情况,但叶明辉强调,假设一个人经济状况受疫情影响极大,则目前并不是安心投资的时机,因当下的经济需时复原,如果没有长期持有能力,实在不建议现在就开始进行投资。
底子稳可长期投资
但是,如果你的财务危机管理做得很到位,也有足够的应急资金,则现在是考虑进行投资的时候了。
叶明辉认为,大马及亚太的股票市场已经跌了逾20%,民众假设想投资,不妨考虑这两个市场的股票投资。
“市场大跌是百年难得一见的投资好机会,但投资也要做对选择。”
叶明辉披露,当下这个行情,会发现很多大型公司如银行、航空业等都遭重击,至于能否继续生存,必须多花时间研究了解。
勿投资单一国家
他建议民众,不要仅投资单一国家,应该趁机多元化投资至不同国家及不同领域。
“你可以看看哪个国家风险较低,尝试多元化投资至这些国家。”
叶明辉强调,民众必须拥有健全及稳定的财务状况,才能设想将多余的钱拿来投资。
“最重要确保日常开销没有问题,且拥有足够的应急资金。”
叶明辉解释,“中国目前雷厉风行抗疫,全球也同样为抗疫而忙,各国想要推动经济,不可能在短时期见到成效,因此,投资者必须拥有更长的持有力(holding power),等市场逐渐复苏。”
他补充,在这段时间,所进行的投资可能会出现起落的情况,如果投资的资金会影响基本生活,则不建议民众进行。
叶明辉以股票市场为例,目前的股市因冠病带来许多不确定性,没有人可以清楚掌握其未来走势,因此投资在股票市场后,无法知道何时会反弹。
投资者须有更长持有力
他表示,这意味著一旦投资在股票市场,可能需要花更长时间才会看到反弹,继而使到资金被捆绑,假设有事发生,这笔钱将难以立即释放。
“当然,危机当下,股市大跌是投资机会,所以,投资者必须要有更长的持有力,如不,假设在未来半年,股市跌得更深,你所投资的钱就会被套。”
叶明辉强调,基本资金必须稳定,只要底子稳定,就不怕钱被套及导致周转不来的情况出现。
投资房产须三思
疫情当下,现在是购买资产的好时机吗?
叶明辉指出,目前处在低利率时期,假设民众想要购买房产作为自住,只要房产地点适中、价格合理,又有能力承担每月摊还,则现阶段是购买的好时机,因能够获得更低的房贷利率。
叶明辉强调,买来自住没有问题,但必须确保不会面对供款中断的威胁。
“房产投资方面,考虑冠病对整个市场的影响,不建议在现在购买房产作为投资之用。
因为假设你购买了房产,必须想想你的目标群是谁,作为出租,现在是否可行?作为售卖,谁又有能力购买?”
不过,叶明辉强调,在目前冠病肆虐,各行各业表现疲弱的当下,购买房产也需要多加考量。
须考虑发展商交屋能力
“市场经济这么差,假设相关房产项目尚未完成,必须考虑发展商是否有能力完成项目的发展,是否会有更多买者购买,让发展商拥有足够的资金完成项目。”
他补充,还必须考虑的是,公司会否出现裁员,毕竟在行管令的当下,老板仍然必须承担部份开销如租金、员工薪水,但生意无法做,在没有收入下,企业能否支撑下去也是未知数。
若被裁员供款恐中断
如果雇员潜在面对被裁的风险,即意味房贷供款将出现问题,因此在没有办法确保工作是否不会受到影响的情况下,想要买房者还是需要三思,可选择按兵不动,多观察。
“说到底,要有足够的资金,才有办法推动包括房产在内的市场,如果受疫情影响,房市无法复苏,则可能导致资金被套,届时对资金的运用更加雪上加霜。”
现为买家市场
PropertyGuru大马区经理谢尔顿指出,以当下疫情对国内外经济发展的冲击,预料房地产市场在今年上半年会处在观望的态度中。
谢尔顿表示,无可否认,在房产过剩及现有的其他因素影响下,现在是属于买家的市场。
他认为,如果一个人拥有稳健的财务杠杆,则当下的房地产市场而他而言,绝对是一个很好的购买或投资的时机。
“这包括了政府推行的先租后购的措施,都能够让购屋者能够在更低的门槛下,购得想要的屋子,而且不需要支付一笔更大的首期钱。”
谢尔顿也指出,购屋者也将可以享有更低的房贷利率,因国家银行在近期降低了隔夜政策利率,这意味著贷款成本包括房贷都相对廉宜。
他认为,最佳购买房产的时间是当前售价处在下跌趋势,并开始出现上涨迹象之际,理所当然,买家都希望能够在最低价时购买房产。
提到民众可以降低公积金缴纳率和从公积金处提领每月500令吉的款项,是否应当提领用于购买房产,谢尔顿补充,PropertyGuru主张的是整体拥房能力。
“这意味著,潜在购房者不是单一只看是否能够缴付成本,而是能够承担整间屋子,管理所需支付的供款及开销。”
他表示,政府提出的降低缴纳率仅是短期方案,因此购屋者不应将之视为“盈余”作为长期的缴纳房贷之用。
“因为这些自愿降低缴纳率也只是因为疫情冲击,将至2020年杪结束。”
短期保本最重要
市场上还是有许多投资,但在当下,因为利率下调,银行定存肯定不会是一个好的投资项目,虽然风险低,但回酬也低,随时会因为通货膨胀,最后让定存的钱越存价值越小。
信托基金入市门槛低
另外一项较受欢迎的投资,相对风险低,回酬也可观的是信托基金,入市门槛低,算是较多人选择的投资项目。
财务危机管理不仅仅是要懂得如何让钱滚钱,利滚利,更是要懂得如何保本,如果连本都无法保住,又该怎么能够安枕无忧,所以,在选择规划用钱上必须多花心思,千万不要贪图一时之快,而参与了不正规的投资,最终连本都保不住。
叶明辉强调,只要是正规的投资项目,则不会出现“血本无归”的情况,同时,建议投资者必须选择自己熟悉的项目投资,再不,可以寻找专业人士,以针对的完整性方式协助管理财务。
因疫情改变保 持3理财好习惯
受冠病疫情的影响,不只民众的生活方式改变、卫生观念提升,人们对财务管理的习惯也和以往不同;疫情期间因国内经济受挫加上失业率不断攀升,大多民众心生恐惧,于是渐渐养成一些健康的理财习惯,即使疫情过后,这些习惯都还是值得保留。
34%增储蓄
59%减开销
理财分析网站MX的调查有3个发现:一、34%的民众表示,他们在疫情期间增加储蓄有备无患;二、59%的民众则是减少开销和预算,比起疫情爆发前,花费来得更节省;三、48%的民众表示,他们开始重新检视并调整过去消费的优先顺序,其中30%的民众称,疫情期间食物已经变成主要开销。
当民众养成储蓄并仔细检视花费的习惯,更能确保世代危机发生时,将钱花在刀口上;危机期间失业和工时骤减的现象也愈来愈多,甚至有些退休人士在经济衰退期间投资损失惨重,储蓄都能尽可能的维持财务状况的稳定。
订定合理预算额度
若你还没有上述这些理财观念,掌握以下的原则,现在养成还不晚:第一个步骤是根据你的收入和雇主给的员工福利,订定一个合理的预算额度,并重新检视过去的花费,以及调整开销的优先顺序后,确保在这个额度范围内,将金钱作最有效的运用;订立预算后,将多余的钱立刻转入定存帐户,除了可以控制自己不要去花这笔钱,也能将这笔钱顺利的存下。
应避免错误决策
除此之外,当市场上发生像冠病这样的黑天鹅效应时,更应该避免一些错误的决策,例如对市场崩盘感到恐惧后便立刻抽资,或对市场产生情绪化的反应,作出一些不理性的选择。
结语
财务危机管理是保障财产最重要的一环,只要重视危机管理,不仅让你的财务状况稳健,更能让你在出现市场出现危机时,将伤害降至最低。
当下疫情扩散情况让人忧虑,下期就来深入了解立定遗嘱、购买保险、准备养老金的重要性及其他应当注意的财务事宜。
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