一旦2020年9月30日到来时，各银行将终止现有的自动延迟偿还各种贷款与融资措施。那么，之后会如何呢，尤其是那些仍然需要各项经济支援的人士，该怎么办呢？

温故知新，这项自动延迟偿贷款措施适用于个人贷款／融资、租购协议、房屋贷款，以及商业贷款／融资（传统和回教融资）。延迟偿还的条件包括：从2020年4月1日算起，有关贷款／融资不可拖欠超过90天；并且必须以令吉为货币单位。在这6个月时期内，借款人无需偿还他们的每月还款，但利息将照常累计。

鉴于这种前所未有的情况，延迟还贷并不会对借款人的中央信用参考资讯系统（CCRIS）报告、以及未来的信贷便利申请造成不利影响。该延迟偿还贷款期，并不适用于信用卡债务，但当局鼓励各银行为顾客们提供将信用卡余额、转换为定期贷款的选项。

据财政部长东姑赛夫鲁指出，截至2020年7月24日，自动延迟偿还贷款措施的估计，总值为628亿令吉，其中219亿令吉惠及商业领域，另外408亿则令公众人士受惠。马来西亚中小型企业公会总会长拿督江华强说，在该会的1万5000名会员当中，有90%在延迟偿还贷款措施之下受惠，但它们仍然面对现金流问题，这是因为营业额仅恢复至冠病大流行之前的20至30%。

从乐观角度来看，自从落实延迟偿还贷款措施以来，选择继续还贷的借款人，人数已有所增加。选择不参与该延迟偿还贷款措施的个人借款人，已从4月份的33万1000人，增至7月份的60万1000人；中小型企业借款人则从5000人增至1万3000人。

在7月29日，首相丹斯里慕尤丁宣布，6个月的自动延迟偿还贷款措施在9月30日结束后，延长该措施和由各银行为还需要援助的目标群体，提供各种灵活还贷便利。这些目标群体包括：

1.暂时失去工作、而尚未找到新工作者，将获延长延迟偿还贷款时期3个月。

2.还在受聘、但被减薪者，将获减低贷款还款数额（至少6个月），即依照其被减薪的幅度。

至于其他个人和中小型企业，当局也考量特定情况，提供各种灵活性还款安排，例如：

1.准许借款人在一段时间内、仅付还其贷款的利息。

2.延长借贷期，以减低每月还款额。

3.提供其他各种灵活式安排，直到借款人享有稳定的还贷财务为止。

MIDF研究经济学家玛兹里那相信，延迟偿还贷款措施要比概括性的延迟偿还贷款措施，来得更好和更具永续性，因为它能滤除那些财务状况稳定、而只想借机保全资本、或进行投资的借款人。

●你能做些什么？

那些符合延长条件的借款人（不再是自动）可从8月7日起，向他们各自的银行提出申请。基于可能需要时间处理手续，财政部副部长莫哈末沙哈吁请借款人，尽早提交申请。向多家银行贷款的借款人，可以通过相关一站式中心的援助配套，来简化申请程序，这些中心包括：信贷咨询与债务管理机构（AKPK、供个人），以及Small Debt Resolution Scheme（供中小型企业）。与6个月的自动延迟偿还贷款措施相似，当局所提供的灵活式安排，将不会记录在CCRIS报告中。

对于不需要延长的借款人，银行将提供与6个月应计利息等值的普通还款选项如下：1.在延迟偿还贷款措施于2020年10月终止时，连同一般的每月还款付还累计利息。

2.每月还款额从2020年10月起保持不变，但期限将延长，以纳入累计的利息。

3.从2020年10月起，每月还款额增加，以纳入累计利息支付，贷款期限不变。

一旦个人和企业摆脱财务困境后，它们应该专注于通过建立信用保险和将额外的现金流，注入应急基金或投资组合中，以打造财务弹力。对于那些在10月到来时，仍然难以应付每月还款的个人和企业，他们需要开始与银行讨论和寻求意见，以制定一项可行的还款策略。

●重组和重新安排（R＆R）的各项考量因素：

重新安排涉及更改贷款／融资期限和分期还款，重组则涉及更改贷款／融资的基本条款和条件，包括转换贷款种类。这两种措施皆可缓解现金流和支撑企业的延续性。以下是成功获得银行提供R&R的关键考量因素：

1.保证企业的延续性：

第一个考量因素是：申请人能否证明其现有／修订后商业模式的可行性，以及与即将落实的策略兼容。申请人具有透明度和坦诚说明他们的实际问题／状况，并提出解决方案，来应付所面对的问题／状况是重要的。

2.现金流鼓励：

申请人得通过可靠的现金流量预测，以及以营业额预测作为根据，来确定其偿还能力（根据当前的分期付款）。该现金流预测也根据以下进行评估：

i）是否有未来的现金流，以确定拟议的每月分期付款。

ii）基本假设的有效性：比较企业的过去、当前和未来趋势。

iii）现金流量预测的敏感性分析：企业必须有能力承受营业额平均降低20%的压力测试。

3.其他考量因素：i）申请人得证明他们对财务管理的承诺，以优化资金和避免流失。

ii）持续经营原则，并无面对贷方和供应商的法律行动，若有任何法律诉讼，得和解安排证据。

iii）资产负债表：优先考虑少资产的模式，即通过脱售无生产力的资产。

●总结：各家银行都致力在延迟偿还贷款措施终止后，为顾客们提供援助，并为有需要的中小型企业提供付款减免援助。欲知详情，请登入有关机构的网站了解情况。

本期主答：华侨银行新兴市场主管黄志成

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