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【财务危机管理(二)】未雨绸缪‧预防财务染疫

Tan KW
Publish date: Mon, 07 Sep 2020, 05:27 PM

你该如何为自己的后半生负责?

财务危机管理不仅仅是为个人而设,也关系到你的家人,也因此买对保险,立好遗嘱及规划好你的养老金,不但能够减轻自己的负担,让自己在往后有个舒适的退休生活,更可避免导致家人面对资金陷入问题的窘境。

相信在这次的疫情中,许多人都可以看到本身的财务是多么的脆弱,不仅失去收入,甚至还丢了生命。

上期提到民众必须时常检讨本身的财务规划,当中包括保险及养老金,还有一项也许你不愿碰触,但不妨多了解的立遗嘱事宜。

保险=保障风险
人寿医药少不了

Whitman独立财务顾问公司董事经理叶明辉提醒到,保险如人寿保险及医药保险也必须进行检讨,因发生事故时,还有保单可以保障生活。

“在疫情肆虐的当下,会发现生命风险非常高,如果你没有做好个人财务危机管理,则面对的后患不绝。”

他举例,假设一家之主不幸因冠病逝世,如果他今年35岁,太太同样35岁,而孩子才10岁,距离大学毕业25岁还有15年的时间,经过资本需求分析(Capital needs analysis),直到孩子完成学业后,整个家庭至少需要100万令吉来维持。

这个时候必须计算目前到底有多少储蓄、公积金有多少款项,是否应当为家人增加多些保障?”

叶明辉指出,假设上述男子的公积金和现金共有20万令吉,加上产业价值30万令吉,仍然需要额外的50万令吉才足够。

“所以,这个时候保险非常重要,因保险提供保障。”

他提出一个可能会被忽略的情况,即当下的疫情导致身边最亲的人可能都会染病,即有可能出现父母双双染病,更严重的是双双病逝的情况。

“届时,遗孤的生活就是一个大问题。”

叶明辉认为,很多消费者都不晓得如何购买适合自己的保险,往往在保单中加入一些不需要的事项。

寻找理财师协助
避免影响财务

“精明消费者会寻找专业理财师的协助,理财师将会分析个人财务状况,为消费者拟定价格适合的保单。”

他指出,独立理财师与个别保险公司都有合作关系,能够为民众推荐最适合的保单。

“不仅仅人寿保险需要进行检讨,住院保险也有必要检讨,因可能会面对保单无法承担医药费的情况。”

叶明辉重申,危机管理就如疾病一样,是预防胜于治疗,因此所有的住院、死亡保险都必须检讨,无论公司是否有为个人投保,都必须自己有多一手准备。

“最好就是找专业人士帮忙,以避免对财务造成影响。”

保险经纪卓志文认同,保险即是保障风险,许多时候会发现想要用钱时,发现钱并不足够。

“举例来说,假设你在很需要用到钱的时候,该去哪里找?向亲戚借?私人贷款?银行?还是透过媒体找慈善机构捐款?

假设A一个月薪酬才3000令吉,一年也仅有3万6000令吉,假设不幸患癌,手术后可能需要休养3至5年,这期间生活费、收入,甚至医药费该从哪里获得?”

把这情况代入现在疫情期间,如果不幸患病又没有收入的情况下,往后本身及家人的生活都是一大问题。

卓志文表示,人寿保险能够保障一个人在往生后,能够暂缓家人的生活,可以用于当生活费或偿还债务,因逝世前留有债务,逝世后该笔债务还是需要偿还。

“一个人的危机管理中,人寿保险和医药保险都是不可避免的。”

他提到一个最实际的问题:假设家中的经济支柱一旦倒下,可能最少需要100万令吉,如果每月储蓄1000令吉,至少要83年才能存的,意味着你在这83年里要确保能够健健康康的生活。

“但是,如果一个人拥有一份100万令吉的人寿保险,每月同样供期1000令吉,这人就立即有100万令吉的保险。”

除非不得已
别动养老金

养老金是否足够一直是民众关注的事项,但连吃饭都有问题的情况下,养老金真的应该被牺牲吗?当前情况比较迫切,还是往后退休生活更为重要?

政府在近期祭出了两项有关公积金事项的政策:一、允许雇员将缴纳率由11%降至7%;二、允许55岁以下的雇员,由5月1日开始,每月从本身的公积金第二户头提领500令吉,为期一年。

市场人士认为,动用养老金是一个非常不明智的选项,经济学家甚至直言这是“最后一招”;市场人士皆不认同提领公积金作为维持日常生活所需的开销。

尤其是低收入群,原本的收入并不高,必须使用老本,可想而知过得了当下,老年之时也会是另一个问题。

或许你觉得缴纳率降低,对公积金影响不大,同样的每月提领500令吉,可能对往后的公积金存款并不会有太大影响,那就来计算看看差别吧。

首先,来算算缴纳率降至7%的影响。假设你月入3000令吉,每月将多出120令吉,由4月开始计算,至12月共有1080令吉可以使用。

如果以每年公积金派息5%计算,30年后在利滚利的情况下,1080令吉可以有近4700令吉。

如果以每月提领500令吉,一年6000令吉计算,在不动用这6000令吉的情况下,以5%年利率计算,30年后将可以获得近2万6000令吉。

至于是否应当为解当下困境,而需要动用老本,真的是需要多加考虑。

叶明辉指出,降低雇员公积金缴纳率至7%的做法,的确能够让民众多了一点钱使用。

公积金回酬率比银行存款利率高

“这笔钱用于帮补开销,尤其是对低收入者而言,是有所帮助的。

但是,如果民众降低缴纳率是为了把钱作为储蓄之用,则没有必要,还是继续维持11%,因公积金的年回酬率会比银行的储蓄利率来得高。”

那么在什么情况下,应当动用公积金呢?

提到民众把公积金缴纳率降低,将该笔钱用于偿还房贷是否是一个好选择。

叶明辉认为,目前已经是低利率时期,银行已经降低房贷利率,如果不到非不得已,还是不应该动用该笔款项,而是维持原本的缴纳率。

“房贷的利率肯定低过公积金的年回酬,不必为了还房贷而牺牲可以获得的回酬。”

他提到,一些房贷属于弹性房贷性质的民众会选择把多余的钱存入房贷户头,以节省利率的做法。“这些做法会让你失去把钱拿去投资,继而可以获得更高利润的机会。”

叶明辉认为,公积金缴纳由11%降至7%,所差距的4%事实上数目不大,能够缴付的房贷也不多。

至于购买车子,叶明辉认为对车子的贷款利息影响不大。

他认为,假设把缴纳率多余出来进行投资不失为一个好方法,前提是个人的应急储蓄必须达到一定数目。

投资别赔上养老金

如果无法保本,可能连养老金都会赔上,因此在当下必须做好规划,是否有必要动用养老金,因在大环境不景气的影响下,公积金利息将大打折扣,如果不是有稳定的投资,最后也可能是一场空。

遗嘱+信托
更完善完整

叶明辉指出,冠病也开启了民众另一个值得省思的地方——遗嘱。

他指出,遗嘱也是危机管理的一环。在此前,发生事故时,父母双亡的情况较少见,因此孩子不会是遗孤,起码还有另一半照顾。

“但是我们可以看到,目前疫情的发展很可能是父母皆染病继而逝世,假设孩子还小,在没有遗嘱的情况下,孩子往后生活该怎么办?”

他补充,因此民众应当不避讳的立下遗嘱,在逝世后可以依据遗嘱分配遗产,也有人担任执行人,同时可为年幼的孩子委任信托人照顾。

Rockwills遗产规划师卓志文了解在传统华人社会中,很少人愿意提及遗嘱,但在目前冠病肆虐的当下,民众是否应该抛开过往的偏见,看看遗嘱到底为何属于财务危机管理的一部分?重要性又在哪里?

避免家族成员打官司争遗产

卓志文提出最简单的一点:避免家族成员因打官司争夺遗产,同时必须照顾的一方获得照顾。

他补充,立好遗嘱能够为遗产做好分配,一旦逝世可以把遗产依据本身所属意的安排来分配,而不会有机会上演打官司争夺遗产的戏码。

“立好遗嘱,可以减去申请遗产执行书(Letter of Administration)的程序,同时也能减少法律纠纷及遗产更换名字时,涉及的法律手续和费用。”

卓志文提醒,遗嘱并不完善,民众可以选择搭配信托,让遗嘱在执行时更为完善及完整。

“在立遗嘱时可以加上遗产信托(testamentary trust),这能够让孩子未来生活费无忧。”

信托公司协助管理委托的资产

他指出,信托是委托一家信托公司或信托人,协助管理所委托的资产。

卓志文举例,假设一个人去世时,家中孩子尚小,而他生前将遗产委托给了一家信托公司,负责每月给孩子生活费,信托公司会依据合约,管理遗产之余也负责支付小孩的每月生活费。

“信托公司不能够将委托的资产投资在高风险的投资活动上,通常是存放定期或投资国家债券,因信托公司需要收取一笔管理费,因此所选择信托的资产必须是可创造收入的,最好的建议为现金。”

他提到一点,假设一个人在生前并没有将遗产信托,去世后一旦有债主,债主可以选择冻结财产,届时后人在处理领取遗产的手续将更麻烦。

去世前破产信托不成立

“但是如果做了信托,信托的持有人已转至信托公司或信托人名下,债主无法冻结该笔遗产。不过假设委托人在去世前已破产,所进行的信托也将不成立。”

卓志文指出,假设一个人没有立遗嘱,遗产将依据1958年遗产分配法令来分配,会以子女优先,继而是配偶和父母;假设在没有配偶、子女和父母的情况下,将会分配给兄弟姐妹、祖父母等以此来分配;如果完全没有亲属,将全部遗产归政府。

结语财务危机管理是必须正视的,尤其是在经济困难,疫情不晓得何时结束的当下,更加让人民开始审视财务状。无论如何,这次风暴带来的危机感可以让你知晓自己的财务危机管理是否到位,是时候检讨自己财务规划。

 

https://www.sinchew.com.my/content/content_2338548.html

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