读者许先生来信提出几个关于财务规划的问题：

1.是否可以采用暂停偿还债务计划，以转向投资股票、证券？这样我就可以透过股票市场赚一些钱。

2.我不需要在2020年10月偿还汽车贷款和房屋贷款分期，银行会自动延迟我的贷款分期，请问：我的想法是否正确？

3.每月的汽车贷款和房屋贷款分期是3000令吉、家庭开销6000令吉，我每月的收入是1万令吉（行管令后减薪15%，剩下8500令吉）。

4.我是否应掌握延长偿还债务分期的机会？

首先祝贺许先生过去这些年每月能有1000令吉的现金盈余，这是正确的财务方针，每月至少要有盈余。根据2019年ww.statista.com的调查，35%受访者每月储蓄不到500令吉。来信提供的资料，许先生并没有透露本身的年龄及其他重要的讯息，例如银行储蓄、投资等等。

应急储备金越多越好

我建议许先生至少要有5万4000令吉的应急储备金（9000令吉X6），以备急时之需、这笔资金越多越好。个人拥有应急储备金是重要的，万一发生意外、暂时无法工作，可以暂时动用储备金，好比今年发生冠病，有些人被迫减薪等情况。

我们不晓得你是否已做好应急资金的规划，假如已经做了，那么你可以继续你的投资规划，例如股票证券投资。首先，建议你测试本身的风险承受度，以找出你属于哪一类型的投资者，是属于激进型、适中型或是保守型投资者。

了解投资目的  区分投机与投资

第二：你需要了解投资的目的，例如供孩子的教育基金、本身的退休基金，或是其他长期投资，你不可能只是为了赚取短期资金或收益而投资，道理很简单。世界上所有投资计划都是受市场周期影响，有起有落，换句话说，你需要区分“投机”与“投资”的分别。

遗憾的是，我们看到许多人在股票市场投机，不是为了投资，而是赚取短期收益，假如你没拥有应急储备金、孩子教育基金及退休基金，还有银行储蓄，这是相当危险的情况。

管理投资风险的方式包括多元化投资、资产分配、对冲方式、成本平均投资法，均衡投资等等。

大马政府推出的延迟偿还债务分期，主要用意在于协助面临现金流严紧的国人，因疫情收入受影响。根据2015年国家银行报告，大马人面临储蓄只有1000令吉应急储备金的问题，因此千万不要随意动用应急储备金，以作为其他用途，而是要精明使用。

在来临的10月，你需要开始按时偿还每月的分期付款，请不要设定不需要偿还之前6个月的分期付款，银行会自动展延或延长你的分期付款期；其他的选择，你需要上银行一趟，重组汽车贷款、或房屋贷款至比较长的期限。我建议你可以延长汽车贷款期，不过房屋贷款将涉及贷款利息数目会累积增多。

作为资讯分享，本地报章、电视新闻有报道、或鼓励偿还贷款分期。如果想进一步了解有关资讯，可以登入国家银行的网页。一旦个人偿付汽车和房屋贷款分期，资产净值将会提高。

另外，这里建议一些仍面临现金流转，偿还贷款分期有困难的国人，可以尽早寻求AKPK的免费咨询与协助。

减薪后还贷  没盈余变月光族

关于许先生数据表B的事项，在被减薪15%后，现金盈余变成2500令吉，那是因为延迟偿还贷款分期的关系，今年10月开始，你仍需要每月偿还3000令吉，如此一来将面临赤字500令吉。换句话说，每个月没有储蓄，变成月光族。

不过，政府在不久前宣布，受冠病影响的两组人，可以提出延迟偿还贷款分期申请：第一组：被裁退者；第二组：被雇主减薪者。他们可以提出延迟偿还贷款分期3个月，建议许先生向银行了解进一步的详情及提出申请的条件。

此外，还有几个可以赚取额外收入的方式，例如兼职、准备一份一年的现金流量预测表、预算报告，前往银行进行债务重组及落实良好的债务管理系统，每月净收入的三分之一、用来支付信用卡债、贷款分期付款及偿还学费贷款。以你的例子，每月的分期付款应该是2833令吉（8500令吉／3）。

除此之外，在进行任何采购之前，应该鉴定哪一些是“想要”、哪一些是“需要”。你可以采用雇员公积金存款，偿还你的房屋贷款（需符合条件），不妨登入雇员公积金局的网页了解更多详情，不过这不是好概念，因为会影响你的退休储蓄基金，只能视为最后选择。

假如没有概念，不妨寻求执照财务规划师的意见，以进行全方位的财务规划。总结一句，在10月你有两个选择：偿还6个月的贷款分期，或是前往银行进行贷款重组。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2342400.html