署名阿德读者今年26岁，大专毕业工作至今大约3年，收入保持平稳，工作领域未受疫情影响。目前，净收入大约有4000令吉，高等教育学费贷款将在明年3月还清，因为大学念书时借的数目并不多。

车贷月供500令吉

目前与家人同住，不需要房租及辅助家庭开销等负担，主要是父母还工作有收入，哥哥收入也不错。今年下半年因为免销售税优惠，他订购了一辆4万令吉的国产车，每月需要支付500令吉的汽车贷款分期，因为工作需要用到汽车，之前是暂时借用家人汽车代步。

由于工作是在市区，与父母同住的地点属于郊区，算是比较偏远，因此最近想趁新推出的房产计划，发展商提供10%折价、免律师费、印花税等优惠，购买一个公寓单位。看了一些示范屋，发展商的市场销售人员帮忙计算，算是勉强符合资格，本来与银行贷款部的人预约，银行最近以疫情严重，取消预约至稍后再通知。

目前，银行储蓄存款大约有5万令吉，加入社会工作开始那一年多收入比较少，不然工作了3年，银行的储蓄应该不只是5万令吉。有时每月开销只是1500令吉、包括汽车贷款分期、保险费、高等教育基金分期付款，有时则不只这个数目。

工作这几年，国内小旅行不说，数目较大的出国旅行只有一次，那次用了大约5000令吉、包括购买东西的零用钱。另外，汽车贷款分期是3年，从今年8月开始供款，在处理购车计划时支付了比较大笔的首期款。

想请问理财师：“以我的收入和财务状况，是否可以规划购屋计划？假如可行，应该放眼哪一个价位的房屋？”

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，阿德读者的优势是年轻，加上工作收入稳定，在目前偏低、偏软的产业市场周期，待售优质房产单位多，是一个不可错失的进场机会。我们假设是在明年敲定购屋计划，贷款供期可以拉长至33年，如果是30年供期，贷款30万令吉，分期付款大约是1300令吉。

以阿德目前的净收入来看，其实是符合资格的，只是这几年，每月需要支付500令吉的汽车贷款分期，银行如果以严谨标准为由，贷款申请可能不获批，不过，一些银行贷款部的人员会从个人收入可能每年调高、工作表现好，在职场获得升级机会，收入将会大幅增加，可能增加1000令吉，而且开始偿还贷款分期，应该是3年后的事给予批准，坦白说这样的例子是存在的。

可联名买屋  或购30万房产

另外，汽车贷款分期将在几年后供完，届时阿德的财务状况将轻松一些。再不然就是减少贷款数目，本身的自付款则比较多，其他的可行方案包括降低准备购买房屋的目标价位，例如从35万降低至30万令吉，或者是与父母其中一人联名，不过那是最后的选择。

不论是与父亲、母亲、哥哥或姐姐联名，日后要转换名字需要花律师费、印花税等开销；有些条件稍弱的贷款者，可能需要父亲、母亲或哥哥其中一人，充当贷款的担保人。

一般来说，担保人的财力条件必须比较理想，有些银行可能会提出例外要求，就是要贷款者存放一个数额的定期存款在该间银行，定期存款证书由银行握持。

银行是保障自己的利益，担心贷款者拖欠供款，假如贷款者拖欠供款超过3期，银行可以动用该笔存款来偿还，通常有关数额大约相等于6个月的每月份期付款数目。

看过了这些意见与建议，阿德读者可以根据本身的储蓄、未来其他开销（如果有）进行预估，与家人讨论后再做决定。

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