我该怎么办？

冠病疫情大爆发，让你有规律的生活变得一团糟？原本稳定的收入、投资都出现变化，这场疫情，受影响最深的是生活在水深火热之中的老百姓。

打工族、自由工作者、高负债人士及退休人士一夜之间被疫情扰乱了思绪，可能面对裁员、前景不明朗、债务不懂怎么还，想必脑袋一定出现了“我该怎么办”。

无论如何，疫情当下，日子还是要过的。理财师的意见就是打工族要保住实力、自由工作者要保住资金、高负债人士保住资产及退休人士要保住老本，但是事实的一面却可能给你难堪，因在难以自保时，又该怎么办？

打工族
受创最深不宜贸然投资

打工族，相信是占最多数的一群，而受影响最深的也是这一群，有者在这段期间可能失去工作，有者或许面临减薪，无论怎样日子还是需要过，与其埋怨不如设法走出窘境，向前迈进。

优势：部份打工族或许仍然还有工作做，在这情况下必须想好未来、做好理财规划，就算失业，也许在经济复苏时较容易找到工作。

劣势：公司如果撑不下去，就必须倒闭，因此许多公司都会要求员工减薪，共同进退。另一方面，失业的打工族也面对了庞大竞争，因没有一技之长，在大家都是同等资格下，竞争就会增加。

建议：Pro Vision Wealth Management首席理财顾问林武耀指出，以目前的疫情，假设上班族还有工作，建议必须保有至少6个月以上的可用现金周转。

信贷谘询与债务管理机构（AKPK）表示，现在的确有很多人面对了经济上的问题，加上疫情还未结束，许多人可能连基本的紧急现金都没有。

“过去，经济尚未像现在这般严峻，普遍建议民众保留6个月的应急基金，但疫情爆发后不排除在接下来的日子会持续恶化，因此建议把6个月的期限放宽至一年，主要是目前无法预设疫情到底需时多久才可以消失。”

他强调，如果目前不为财务做好规划，则难以知晓再度面对经济问题时，财务是否支撑得住。

林武耀认为，如果上班族想要在当下增加收入而选择进行投资，则必须确保有足够的应急基金，然后再选择进行投资。

林武耀举例当下可能会出现的风险，假设上班族把钱投入股市中，而股市需时才能看到回酬，一旦疫情再度爆发需要生活费时，就可能在亏损的情况下脱售股票，这将导致投资没赚反而亏钱。

他强调，上班族千万不要因为疫情的关系，而选择进行投机投资。

“近期可以看到股市中都是手套股在‘表演’，至今都非常热门，还出现了全民炒股，包括小贩、贩商都是在谈论股票。

投机炒股小心烧到手

他指出，这些人可能都是对股市了解不深，可能是听到消息才做出的投资，假设纯粹听从消息进行买卖股票，这些都属于投机，风险也较高，如果投机不当就会面对亏损。

他认为，没有深入研究而贸然入市，是非常危险的。“毕竟现在疫情当下，很多人是因为在过去数月，因为不需要供款而多了闲钱，才选择进入股市投资。”

自由工作者
开源节流 备足流动资金

前些时间零工经济非常火红，许多年轻人都转换跑道成为自由工作者，也许较易掌控工作时间，也可以在同时段接获不同公司的项目。但是疫情来袭，因为不是固定工作者，所以陷入令人尴尬的位置。

优势：尽管自由工作者还是可以用较具竞争的价钱，获得一些公司委托的项目或文案，同时工作时间非常自由，可以兼顾家庭与工作。

劣势：竞争大，虽然价格具有竞争力，但所获得的赚幅并不高，一味以低价赢得项目可能会形成恶性竞争，最终工作加倍，收入却停滞不前。

建议：林武耀认为，疫情来袭，自由工作者首当其冲，如果不是身处基本需求领域的一员，在行管期间是不获准营业的。

在没有营业的当下，收入肯定受到影响，而政府资助的公司薪酬，也因为不是公司一员，可能难以申请。

“他们在当时就可能面对流动资金不足问题，因此在获准营业后的现在，首先要做的就是开源节流。”

他指出，这些自由工作者可能在复管期间，生意重新踏上轨道，开始赚到一些钱，但在不晓得会否有第二次行管令时，最好还是不要花太多钱。

“假设行管令重新实施，你无法保证是否依然可以维持现有的生活及收入水平。”

他认为，疫情当下，一定要开源节流，准备足够的流动现金以备不时之需。

需要VS想要

理财师认为，自由工作者没有固定收入，在与银行协商还贷方面可能会面对一些问题，因为缺少收入保证。

无论如何，在重新有了收入后，需确保在支出方面做好“需要”和“想要”，同时也要多开拓人脉，寻找更多可以进行的项目，因只靠少数或单一的公司，很难维持下去。

退休人士
慎防骗局别赔上老本

退休人士是指已经退休没有工作的人，大部份退休人士都有一笔老本，或者靠孩子给的零用钱过活，除非一开始就做好退休规划，不然可用的退休金并不多。

优势：与还在为生活打拼的人相比，退休人士冲击不大，因不必担心失去工作、减薪等情况。

劣势：部份退休人士可能需要依靠孩子供养，有的人退休金放银行靠定存利息，在低息及疫情打击下，生活质量可能下滑，但又没有甚么条件能够让他们重新进入社会工作。

建议：林武耀表示，最不受疫情影响的，可能是那些已拥有足够退休金的退休人士。

“他们受影响的方面可能是无法出国旅游，很多活动无法进行，也因此部份退休人士可能多了一些闲钱。”

他注意到，行管期间出现很多诈骗电话，有的不法分子把主意打到退休人士身上。

“一些电话诈骗投资计划、快速致富计划都会吸引退休人士加入，企图骗取他们的退休金，因为退休人士觉得钱放著会越变越小。”

债券基金投资风险低

林武耀认为，退休人士不懂该如何进行投资，建议可以著重在债券基金这类比较稳妥的投资，同时对于疫情出现导致通膨，息魔侵袭的情况也将能达到心理平衡。

“疫情期间，国行降息导致定存利息很低，加上通膨影响，存放在银行的退休金价值一定会越放越小，为了让退休人士心理能够更平衡，可以进行低风险投资。”

他强调，在寻找可进行投资项目时，切记一定要寻找获得政府批准的金融机构，可以选择一些平衡基金或者保险公司储蓄计划，因为比较保守平稳，也相对股票投资来的低风险。

“民众可以认购国民信托公司（ASNB）推出的一些表现较好的基金，部份回酬率比定存利息来得高，选择土著及非土著都可以买的基金。”

高负债人士
债务重组 避免债上加债

车贷、房贷、信用卡债，现在欠债一堆的人一定很多，有些可能原本只有车贷及房贷，但在收入受影响后，必须以信用卡度日，久而久之信用卡债也是一笔高额债务了。

优势：高债务人士基本上没有多少优势，如果还有工作或能力，可以向银行寻求重整债务方案，毕竟银行目的是想要收的债务，而不是让债务沦为呆账。

劣势：债务太多，可能会面对封屋、拖车的窘境，甚至会被判入穷籍。

建议：林武耀表示，目前暂缓还贷已经结束，如果还是没有办法偿还贷款，应当向银行求助，因银行大都有提供重新规划债务，惟需要证明收入出问题。

“面对经济问题的人，可向银行了解重整债务，一些方案例如重新贷款，或许可解燃眉之急。

一些车贷、房贷可能还有2至3年的供期，现在因为疫情受影响，高负债人士不妨考虑重新贷款，把供期拉长，因现在是低息时代，利息将会调整，供款额也会减少，这样就不会有太大的财务压力。”

他解释，这些做法有如把资产卖回给银行，虽然供期变长，但总比汽车被拖走，房子被拍卖来得好。

“如果是属于高债务者，被债务压得喘不过气，可以询问银行可以给予怎样的解决方案。”

至于信用卡债务方面，林武耀披露，市场上不少银行都有提供信用卡零利率余额转账（balance transfer）服务，假设民众有信用卡债务，不妨寻找提供卡债利息较低的银行，再进行零利率余额转账。

他提醒民众，要了解清楚银行会否收取手续费等费用，必须确保卡债利息、零利率余额转账、没有手续费等，了解情况后才考虑是否转账。

他解释，假设现在拖欠的是A银行卡债，而B银行卡债利息较低，且提供零利率余额转账、没有手续费和其他费用，可以考虑把A银行的卡债转至B银行的信用卡。

“信用卡债的利息每年约18%左右，如以‘72法则’计算，则每4年卡债将会增加一倍，欠卡债者必须了解清楚，毕竟这些并不是小数目。”

“要注意的是，近期有许多公司冒充AKPK名义致电持卡者，表示可以协助重整卡债，但事实上他们是外包公司，抽取的佣金并不低，普遍在8至10%。不慎上当，届时在完成卡债重组后，可能就必须支付佣金。”

他向AKPK了解后，确定AKPK并未要外包人员协助进行债务重组。

理财师表示，有面对财务问题者，可直接向AKPK了解，咨询服务是免费的。

林武耀认为，疫情当下，相信不少人累积一定数目的卡债，为了避免债上加债，必须适当的重整债务。

结语

疫情来袭，各行业、各领域都面对严峻考验，如果你并没有受到太大的打击，恭喜你，但这却是一个让你有机会为财务进行“体检”

的时候，清楚自己的财务弱点。

下期，让我们谈谈如何强化财务，让财务可以更坚稳的面对未来挑战，看看理财师教你如何自保。

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