RH读者大约60岁，有进行股票、单位信托投资。他拥有自己的私人有限公司，希望在65岁退休，并从股票投资赚取回酬。

他认为自己不需要进行财务规划，以他的了解，向投资顾问购买金融产品，然后投资已足以让他达到目标。

他努力确保在股票的所有投资，经常都是有赚利的，并且尝试寻求短期、不超过2年的收益。假如发现股票抽佣经纪不理想或表现不好，就会将他们换掉。

他在股票投资也有亏钱，不过仍在可以接受的界线。

“大部份投资都在股票，我没有时间消耗在财务规划，对我来说那太复杂和混乱，我把时间放在打理公司的业务。请提供我一些意见供参考。”

答：首先要说的是，投资规划并不等于财务规划。不管怎样，RH读者至少有投资规划，这算是可喜的。严格来说，财务规划包括投资规划、税务规划、退休金规划、孩子教育规划、遗产规划、保险规划、现金流管理计划等等。

投资规划≠财务规划

其实，财务规划就是鉴定一个人，以优先顺序设定财务目标，然后拟定达到目标的策略。财务规划主要有6个程序：与执照理财规划师建立联系、收集数据与资料、分析数据与资料、建议达成目标的策略、落实有关策略、检讨与监督有关策略与目标。

在大马，执照财务规划师必须具备以下条件：一、通过财务规划公司、向证券监督委员会申请执照，在大马的财务规划公司也需要向证监会申请执照；二、财务规划师必须具备注册金融理财师的学术资格；三、最好是向国家银行提出财务顾问代表执照申请；四、有经验的执照财务规划师，最好也能拥有寿险、普险、单位信托、遗产管理的经验。

换句话说，当你遇到一些人自称是财务规划师，想要提供你个人财务规划的意见，那么你需要谨慎，通过提出以上问题，进一步了解情况。

在大马，任何人不能随意称自己是财务规划师，主要是受到立法与条例的约束，违例者将受到国家银行或证券监督委员会的对付，例如罚款或坐牢。在达到财务目标之前，你将获得一本完整的财务规划书，告诉你如何达到财务目标。

此外，你也有权挑选自己的顾问、投资咨询员、或是执照财务规划师，除了依赖产品售卖员的方案，也可以获得独立的意见。不过，在现实生活中，许多人尝试节省聘请执照财务规划师的费用，只是购买可以朝财务目标的产品和方案。

事实上，从你的来信取得的资料并不多，在你做出任何投资规划之前，请注意以下几个事项：

一、确定本身是激进型、适中型或保守型投资者。许多人在投资时忽略本身的风险承受度，举个例子，适中或保守型投资者，在高风险产品进行投资例如股票，他们可能会埋怨投资顾问，特别是有关投资产品承受高风险，投资组合蒙受亏损。换句话说，接受高风险意味你可以取得高回酬，同时也可以承受较大亏损。

二、除了赚取盈利，也需要设定一个较有意义的投资目标。希望RH读者有一个明确的投资目标，也希望退休金数额计算精准，包括将通货膨胀率纳入考量。

三、重视投资元素，例如时间、投资资本及风险承受度。以投资基金目标为例子，假设时间是5年，选择在65岁退休，假如是低风险承受者，你需要比较多的资本供投资，假如可以承受高风险，所需的资本投资则比较少。建议你再测试自己的风险承受度，然后拟定本身的资产分配计划，不是依赖股票投资而已。

四、投资风险管理。许多人倾向或忽略这一部份，主要是他们只注视每年赚多少%的盈利，不过许多时候投资者做出错误决策。风险管理有两种：一、系统性；二、非系统性风险管理。系统性风险管理包括经济不景气、政治不稳定、政府的宏观政策、通货膨胀风险、货币风险等等。非系统性风险比较多是公司或业界风险，例如失去公司某项计划或交易，产品不理想、劳工纠察行动等等。

换句话说，系统性风险不能完全多元化，或不可能完全避免，因为风险是无法预测的，加上宏观经济因素；反之，非系统性风险可以通过正规的多元化加以分散，比较是公司或业界因素，主要例子是商业风险和金融风险。因此，投资风险管理，例如多元化、成本平均投资，都是投资规划的重要元素。

五、在履行投资规划的阶段，妥善处理情绪。一些人无法处理好情绪，特别是在形势往下跌时，导致投资组合蒙受亏损，就是为了止损随意做决定，或是握持投资直到好景的时候，虽然他们晓得投资组合是长期的，开始时也知道涉及的风险。举个例子，投资者不想在投资组合履行成本平均投资法，担心单位信托基金可能进一步下跌。

根据大马财务规划协会在2019年消费者对财务规划认知调查，聘请财务规划师的5项障碍分别是：一、我不晓得该信任谁；二、我不晓得从何处开始；三、我觉得太复杂、混乱；四、我很忙；五、太多文书工作。

你不想要进行财务规划，主要的原因是觉得混乱及很忙，是5大原因中的2个。

勿忽略现金流管理

以RH读者的情况来看，在投资规划做得不错。这里想问RH读者，是否需要遗产规划、退休规划、保险规划及现金流管理？

许多人在完成投资规划，却忽略应急资金（现金流管理）的准备，以备急时之需。他们忘了需要储备至少相等于6个月薪金的储备金，然后存放在分开、流动的户头。这笔资金是供发生不幸事故时可以动用，例如意外、失去工作、冠病袭击等等，这是进行其他财务规划之前第一笔要准备的资金。冠病期间，你会看到应急资金的重要性，即使没有赚钱，为了概括每月的开销，他们也会套现组合投资来应急。

尽早买健康保险   遗产规划很重要

保险规划也一样，由于工作繁重、压力大及缺乏健康的生活方式，如果有高血压、高血糖和高血脂问题，会影响一个人购买保险的机会，特别是危险疾病保单。因为保险公司不想接受高风险的客户，或者拒绝承担这些在较后，可能引发心脏病或其他疾病的风险，保险公司可能在日后需要做出大笔的赔偿；另一个原因：这也是客户健康状况欠佳的预兆。

请为保障尽早投保，避免在健康走下坡时才考虑，投保额最好相等于年收入的6至10倍，一个人的健康会因为年龄、工作与压力、缺少运动、不良习惯（例如喝酒、抽烟）、不够休息或缺乏营养的影响。

笔者希望RH读者没有三高的问题，如有建议准备一笔长期的健康护理基金，作为主要财务目标之一，或者你已纳入你的退休基金。

此外，许多人忽略遗产的规划，你可能认为，个人遗产规划就如立遗嘱般简易，至于你公司的股份需要如何处理？在你退休的时候、或是遇到不幸事故，好比被确诊患上危险疾病、逝世或失去自理能力，是否准备出售公司或转移公司股份给伙伴？

接下来的问题：一、你的资产受益人是否晓得你的遗嘱置放处？二、你是否有委任专业执行人，在逝世后根据遗嘱负责遗产的处理？这些都是重要的问题，以便至亲可以继承遗产，支付生活费、大学学费，减少等待法庭批准的时间。

这里建议RH读者咨询税务顾问，寻求关于个人和公司税务规划的意见，因为你有自己的公司，可能忽略这方面的问题。

从你来信披露的讯息，你经常转换股票投资顾问，其实这会让你更花钱花时间，你应该将时间用在重要的商业交易或决策。建议你比较专注在财务规划的事项。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2381204.html