动用了老本，你有必要开始杞人忧天了！

一场冠病疫情，是否让你看清本身的财务弱点？

大部份国人在失去主要收入后，必须动用公积金来维持当下的生活，如果你是被逼使用“未来钱”的一员，那么现在开始应该要有“杞人忧天”的思维，好好想想未来退休生活该怎么过，如何填补提领的公积金缺口？

另一个必须忧虑的地方是，当下的劳动市场是否不容乐观？若没有了政府的工资补贴及援助金后，你是否还可以保持现有的生活？失业，会不会找上你？

谨慎消费  管控开销

这次的疫情，国人应该能够感觉到“居安思危”的重要性。谁会想到，一场疫情打击了全球经济，拖慢了经济增长的脚步，更导致许多百年老店陆续关门。在此前提下，国人更应该谨慎消费、管控开销，让自己的财务状况还有投资的空间。

资深理财顾问李铭传认为，在提领公积金后，主动填补缺口的人应该不多，可能仅有20至30%左右，因大部份的人还是喜欢有钱在手的感觉。

他认为，在预算案中对国人较有直接帮助的是允许提领公积金，但提领前需三思；至于援助金，只是一次性派发，而且只是家庭收入5000令吉以下受惠。

“对中产阶级来说，可能整个情况还不是很乐观，因没有援助金，税务减免也帮助不大，因此国人需要自救。”

政府在2021年预算案中提到，派发援助金予家庭月收入5000令吉以下和月收入2500以下者。

李铭传认为，在现在这个情况，最好的自救方式就是对日常开销要非常谨慎。

“目前不确定性还是蛮大，大部份州属也在有条件行管令（CMCO）中，这对一些行业有非常大的冲击性，因此部份家庭虽说可能还有钱开销，但无法进行储蓄。”

他表示，这些面对问题的家庭一定要做好理财，管控开销。

他指出，在艰难时刻都会建议开源节流，但现在也很难开源，因为公司可能冻结加薪，就连花红也受到影响，所以国人还是最好注意开销方面的支出。

“当然，也是有部份人士收入并未受影响，但相信绝大部份都受冲击。”

设立止损点   苦撑亏更多

李铭传表示，一些冲击非常大的行业，如旅游业、餐饮业也是时候深入探讨是否继续营业还是尽快结束。

“设立止损点是必要的，毕竟现在有些公司可能拖欠租金、员工薪金，如果收入已经减少或受到很大影响，与其继续承担开销，倒不如尽早关闭。”

他认为，如果苦苦硬撑，可能会亏损更多。

储蓄投资  未雨绸缪

李铭传提到受薪人士可考虑的一些做法，例如尽量避开大笔开销，如果有足够能力想要置产者则另当别论，因为现在房产降价，可以考虑趁低置产。

确保贷款不超过收入40%“总之，如果资金不够，就要从理财角度出发，贷款总额必须确保不会超过收入的40%比重，如果增加新贷款会导致这比重失衡，则目前不适合背负新贷款。”

无论如何，他认为，理财是无时无刻必须进行的，因此在有收入的情况下，必须把收入的20%储蓄起来。

“有能力储蓄的，一定要储蓄。”

李铭传认为，很多人可能在疫情之前并没有储蓄习惯，会挥霍较多的薪酬。

他指出，任何时候都可以投资，如股票、基金都会有不同的投资策略，在能力范围许可的情况下，就必须坚持储蓄及投资，可以选择长期投资。

“现在是未雨绸缪的时候，如果悲观预测，冠病这样的情况可能还需面对一至一年半。”

因此，在现在这情况，就是要做好理财规划，在有限的资金下，必须划分出开销，包括如何储蓄、投资及还债。

卡债利率高  可 转换定期贷款

李铭传相信，这段期间不少人累积了卡债，不妨考虑将之转到定期贷款。

“信用卡债的利息约18%，若每个月仅摊还最低的5%数额，在没有再使用该张信用卡的情况下，也需要5至6年才能还清卡债，因此必须谨慎消费。

他指出，信用卡债每年18%利率，而定期贷款利率则较低。

陷财困可寻求AKPK协助

另一方面，面对房屋及汽车贷款的难题，可以与银行协商，如果还是无法解决，有必要向政府设定的信贷谘询与债务管理机构（AKPK）寻找协助。

省钱有道   寻找替代消费

理财顾问林以轩表示，在市场不乐观下就必须设法自救，首先可以看看收入及花费的情况。

她感叹，大马的理财教育不是很好。

年轻人月光族   老一辈不懂投资

“现在很多人都是月光族，开销已经超过本身的收入水平。”

“另一些例如老一辈的都不会投资，他们极少愿意听取理财意见，反而相信网上一些不符合理财资格的渠道，如金钱游戏等，最终连仅有的退休金也被骗走。”

林以轩认为，理财顾问需要教育国人，给予一些钱财理财的意见。

她指出，如果收入受到影响，可以检讨自己开销，看看主要开销的衣食住行，哪一方面花费最大，继而做出调整。

“尽量砍掉一些不需要的开销，现在最重要的就是能够温饱，因此把钱花在必需品上是最实际的做法。”

她提到，譬如喝咖啡，平时可能会选择高档次的咖啡店，现在可以选择买咖啡豆在家冲泡，不仅可以减少消费，也能降低花钱的诱惑。

“寻找替代消费，让你依然能享受之余，费用也大大降低。”又或者，如果是普通打工族，不需要使用太高科技的手机，可以转用较低端的手机。”

她会向客户展示理财报告，让他们知道，选择替代消费事实上可以省下不少钱。

“以咖啡为例子，自己购买咖啡豆冲泡，250克咖啡豆价钱约20令吉，可冲泡25至30杯，而在高档咖啡店饮用，一杯价钱就已是逾10令吉了。

林以轩表示，如果国人持有的是较高档次的汽车，不妨考虑卖掉换低一个级别的，以便手头上可以有更充裕的现金。

“想要资金松动，可以做一些变动，将资产换一换，让资金缓一缓。”

钱不够用？  兼职增加收入

此外，林以轩也建议兼职来增加收入。

“现在最容易做的就是网上销售，可以选择不需要买货的方式，成为商家的门市帮助推销产品。在接获订单时告诉商家，然后再发货，这样两边都可以赚钱，不用囤货也不需资金。”

她指出，国人也可以选择做送餐员，又或者在消费时选择有优惠或给予抽佣及固本的商店。

“近期就有不少餐馆推出了转介服务，如果推荐给朋友就可以获得佣金或固本。事实上，市场上都可以找到类似的优惠，主要看有没有决心去做及寻找额外收入。”

平衡投资组合   勿跟风炒作

提到可以投资的项目，林以轩表示，这得看个人的风险承受度。

“现在出现一种情况是，会不会投资的人都在炒股，而且大部份都追捧手套股，但是都是人云亦云，跟风炒股。”

她认为投资很看个人，不是说大家追手套股就跟著追，甚至拿全部身家去赌。

“我个人看法，会建议科技股，因为未来生活，如电子钱包等都是与科技有关，但是科技股回酬高风险也高，如果风暴来临，可能会亏25至50%，所以一定要了解自己的风险承受度才选择要投资的项目。”

组合需涵盖高中低风险
依风险承受度分配投资份额

林以轩建议，投资组合必须要有平衡性，最好就是有各种高中低风险的投资组合，如有债券、现金、公积金、股票等。

依据风险承受度来分配投资份额，这样做的目的是当一个投资项目出现亏损，还有另一个可以填补。

林以轩举例，如果一个人属于中等风险，可以考虑的投资组合为50%资金放在股票、50%资金投资在债券，因为债券回酬是固定的，这样整个投资组合相对安全，如果真的出现亏损，也不至于损失惨重。

债券风险低回酬稳

她表示，债券与股票相比，风险低很多，也有固定回酬，因此无论经济怎样变化，在指定时间后就可以获得回酬。

“可承受高风险的人，可以把资金70%放在股票，当然股票也有很多种，一些是属于定存股、有派息，可以投资作为退休之用，这样就会有被动收入。”

“另外30%资金可以选择投资私募基金，但必须要选择合法的。这些都是属于融资投资，很多人不晓得市场上有这些投资。”

至于低风险者，是不是只有定期存款？林以轩披露，市场上有类似定期存款的投资组合，回酬平稳且比定存高，风险也低。

她强调，上述只是一些例子，国人可以选择类似基金的平衡投资组合。

“其实，市面上有很多投资项目，只是看国人是否知道这些投资而已。”

“一些保险经纪所推销的只是单一的配套，其实真正能够钱滚钱的，并不是储蓄计划，因为储蓄计划那是“强逼”的，所以还是要找理财顾问谘询投资建议。”

她提到，市面上也有一些投资平台，国人可以从中了解各种不同的投资项目。

“如果国人真的在没办法之下动用了公积金，建议把部份款项如100令吉拿去投资，设法提高投资回酬。”

不怕没工作  只怕“低不就”

询及在政府推出工资补贴计划后，劳动市场依旧出现失业潮，李铭传认为市场上还是有不少工作机会。

“我们还是有很多工作，面对的问题是薪水不够高，一些企业无法支付较高的薪酬，而高薪酬工作较大可能出现僧多粥少的情况。”

理财顾问卓志文则认为，疫情横行对劳动市场的冲击是相当的大。

“不管是否因为冠病外劳离开大马回到自己的国家，外劳在我国的劳动市场的活动率或贡献率，都相对的大大减少许多。”

他认为，这根本就在大大减少大马的生产率与消费率，并且已经严重影响大马的经济发展。

“根据调查，外劳在我国的劳动市场占有超过50%以上的贡献率与消费率。”

他认为，如果要降低这个大比数，其实是可以的。国人应该团结一致、不分种族参与其中，降低外劳的贡献率，从而提升国人在劳动市场的生产率，这样可以有效的达到我国不需要太过依靠外劳的目的。

结语

大马人对理财的醒觉意识不高，就连年轻人都是抱著“今日有钱今日花”的心态，大部份都没有为未来做好规划。

如果这场疫情让你有所觉悟，那么不妨从今天开始理财，增加被动收入。只有这样，当主动收入受影响，才不会陷入困境。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2385253.html