读者彼得月入5000令吉，他来信提出关于设定财务目标重要性的问题，他说，我个人认为，只要我有能力赚钱，那么我就有办法储蓄，以达到我的财务目标！

希望理财师可以就设定财务目标的重要性提供看法和建议。

答：谢谢彼得来信提出关于财务规划的问题。新的一年、新的开始，许多人通常会设定许多目标，例如要使自己富裕、要瘦身等等。

冠病疫情提醒大家认真看待本身的财务规划，希望彼得看到债务管理规划，在行动管制令期间，建立应急资金的重要性，如果在这领域缺乏规划，将会面临现金流问题。

每月收入X6=应急资金

举个例子，许多人忽略应急资金的准备，这笔资金至少相等于6个月的每月开销，假如无法决定每月的开销，那么，请以每月收入乘以6倍。

你目前收入是5000令吉，那么你的应急资金需要3万令吉，另一个重点是：分散在不同的户头，特别是流动性质，这是重要的，以便资金的提取不会影响其他重要用途的户头，例如保单是供保障，投资户头是让资金成长。

关于债务管理，我们应该履行三分之一的月收入用在供屋、车贷付款，假如没有追随这一守则，可能会造成人生较后阶段面临债务问题，特别是当一些事件的发生，影响个人的月入，导致无法偿还贷款，在冠病疫情期间，许多人已意识到，他们的贷款负担过于沉重，偿还房屋与汽车贷款分期，已经占去月入的50%。

最坏的情况是：可能会导致一个人濒临破产边沿。根据破产局的报道，2017年，导致个人破产的两大原因分别是：汽车贷款与房屋贷款。这也是为何政府落实暂缓偿还贷款的措施，包括推出i Sinar或i Lestari融资，以协助大马人解决债务和现金流问题。

与此同时，奠定你的目标是首个重要步伐，然后才依顺序先后进行，展开行动并加以实践、监督和检讨。

严格来说，设定财务目标的重要性，主要有以下几个：1.提供迈向目标的指引、2.你可以更好的掌控金钱、3.增长与保障你的资产，以及4.做出正确选择，避免付出昂贵代价。

不同阶段需要不同财务规划

这里建议彼得注意一点，人们不只是有能力赚取金钱，也可以进行个人财务规划，对于缺乏资金的人来说，那是更重要的事。

对各个阶段的人，不论是单身、已婚、累积财富和退休，财务规划都是重要的，只是不同阶段的人生，需要不一样的财务规划。

关于你的例子，由于接获的数据与资讯不多，只是假设你目前单身，年龄30岁，与家人同住，可能你需要储蓄，以实践短期目标，例如存款供购买房屋。

在已婚阶段，你和妻子将看到孩子教育基金是重要的，但也不要忘了关于退休基金的规划。在累积财富阶段，你将有充裕的资金供储蓄和投资，最后，到了退休阶段，你需要重新计算，你的退休基金、是否足够维持黄金岁月的生活。

明显的，你可以看到不同阶段，不同的财务目标，就看你是在哪一个阶段，因此，在个别阶段，你需要不一样的财务规划书。

保险及遗产规划不可忽略

无论如何，有两个不可忽略的规划，分别是：保险规划（保障），以及遗产规划，不论你是单身、已婚、财富累积或是退休阶段，我大力建议彼得从开始工作，直到退休，就要有这两项规划，原因很简单，就是保障你的资产，以及在没有烦恼的情况下，可以更快速分配好遗产，请不要在最后一分钟，或是医药检查发现健康亮红灯，才想到保险。

以你的情况，你至少需要购买相等于年收入6至10倍的保单，因此，你的保额将介于36万令吉至60万令吉，保费的支出大约是年收入的10至15%，主要是保障个人万一发生意外、完全失去工作能力、被诊断患上严重疾病，可以获得赔偿，家人也可避免陷入财务困境，有赔偿金可以应付生活费等等。

至于遗产规划，主要是为家人立一份遗嘱，考虑委托专业的遗产执行人，将遗嘱放在安全的地方。

万一不在世，专业的遗产执行人，可以轻易找到完好无损的文件，然后根据遗嘱所列的比例进行资产分配，就是向高等法庭提出遗嘱认证书申请，不需要根据1958年遗产分配法令所志明的步骤。

从以上的叙述，你可以看到财务规划的全貌，希望你在各个阶段的财务规划，一开始的实践就做对了，那么你在整个生命周期，将能更好的控制你的金钱。

简而言之，不妨接洽执照财务规划师，寻求个人财务规划的建议与服务，根据你的财务状况计算，以取得更多专业的咨询意见。

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