理财师好，我今年23岁，今年大学毕业却遇上冠病疫情，最近才找到一份工作，薪水听说是比前一两年的大学毕业生起薪低，只有2500令吉（总数），我想请教你一些财务问题，让我虽然开头不好，却能够有比较美好的未来，谢谢。

我来自小康家庭，资源不多，目前可说是完全没有存款，只有一份薪水。

我的学贷为5万令吉，我打算从下个月开始每个月给父母家用300令吉（目前和家人同住），每个月个人花费大概是500令吉。

请问：1）我该如何开始著手规划财务计划？

2）我的目标是在5年内可以购买一间属于自己的房子，这期间其他的娱乐都可以牺牲，但希望每年还能够带家人旅行一次，国内的也行。

3）目前我单身，希望可以在35岁以前结婚，如果现在同时存钱买屋和结婚基金，应该怎么做？

4）我对投资不是很了解，现在也没有多余的钱，但朋友介绍我买信托基金，说每个月一、两百令吉就可以，可行吗？应该注意甚么？

5）每个月收入只有2500令吉，应该怎样让钱变大变多呢？

期待你的答复。谢谢。苏小弟上

答：现在很多大学毕业生的情况都和苏小弟一样。因为冠病疫情的影响，很多社会新鲜人的起薪都比较不理想。但是在20岁左右是一个学习理财及做好规划的良好时机，因为在这个阶段的年轻人的基本消费较低，只有个人开销，家用与缴付教育贷款。所以在经济负担较小的情况下可以更好的应用理财知识，把自己的财务规划好，不然，理财不当可能会因此而负担过多债务，那时才来要规划，就更加需要考量更多方面的问题。

很多年轻人可能误解理财规划的真正意思，他们都觉得理财规划不外乎就只是把钱用在对的地方。其实不然，理财规划应该分划为4个阶段，就是如何把财富妥善地保护，如何为财富增值及保值，最后是如何把财富分配好。

保障财富→累积财富→保值财富→分配财富

在开始著手规划理财计划之前苏小弟需要了解自己的财务状况。

根据苏小弟叙述，每个月薪水有2500令吉，去除了家用、个人开销，学贷后还剩下1500令吉。苏小弟还有提到目前是没有任何存款的，所以在找到工作后的第一步，苏小弟应该先准备一笔3至6个月的紧急储备金。因为这笔钱是用在应付任何紧急状况比如说生病、失业、车子损坏甚至朋友结婚都需要动用到紧急基金。所以3个月的紧急基金就需要储蓄3x1000令吉=3000令吉，而6个月则需要储蓄6000令吉。当然这只是一个简单的计算，在未来拥有一笔存款后，苏小弟可以用这个公式计算自己的储蓄能不能应付紧急状况。

基本流动现金比率=现金或现金资产／每月总支出=（标准为3到6个月）

苏小弟现在所处于的理财阶段便是要做好对财富的保障，以便有能力铺陈好未来的财富基础。收入保障（IncomeReplacement）对于一位单身的年轻人来说极为重要，倘若有一天苏小弟因为某些不幸事故而导致无法工作，手停口停，那由谁来负责家里的开销以及父母的伙食呢？在这种无法预料的情况下，存款固然能暂时缓解窘境，但长期下来再深的金矿也会有崩塌的一天，所以才会需要收入保障的计划。

一个人需要多少收入保障？苏小弟可以计算个人的储蓄、收入及个人所拥有的全部保险保额。然后再计算家里和个人的开销，如果有任何不足的地方就是苏小弟需要保障的收入部份。苏小弟所提供的资料也没有提到本身是否拥有医疗保险计划，这也是他目前阶段很重要的规划。因为假如不幸需要一笔医药费时，至少不必自掏腰包。笔者建议苏小弟可以咨询有经验的理财师，为他现在的状况做更详细的分析及规划好保险保障的这个部份。

苏小弟的目标是可以在5年内拥有一间自己的家，并希望可以每年都有一次旅行。然而由于苏小弟并没有提供他的理想房子价格是多少，所以这里先以25万的房子做例子。

通常一间房子的首期都是10%也就是2.5万令吉，所以贷款是22.5万，以35年为供期并假设贷款利息为4.5%

以25万的房子和35年的贷款供期为基准，每个月的供款为1065令吉。当然在购买房子前，苏小弟必须知道购买房子需要支付额外费用比如印花税、律师费、中介费，估价费用和保险费用。

以下是购买25万房子所需要准备的基本资金和费用：

在以上推算里，笔者已为苏小弟算出在预付头期数额时，将面对的每月供款为多少。购买房屋所需准备的费用是3万4875令吉，这笔费用包含了买卖合约和贷款合约的律师费与印花税。

个人债务供款比率（Debt Service Ratio）
债务供款比率 = 每月供款／每月收入
=1065／2500 = 42.6%
（标准为少于35%）

从以上的计算来看，房屋贷款确实会增加苏小弟的债务，他也可以选择增加头期的数额，以减轻每个月的供款负担。当然，这只是一个预算以让苏小弟参考，实际上，他也有可能在未来几年可获得升职加薪，那他肯定可以更加应付这个供期。不过，也必须留意其他事项，因为还有很多方面的预算要做出调整。这个包括未来也许需要一部车子以方便上班，那时苏小弟就需要负担多一个车贷了。

可考虑购买建设中产业

苏小弟也可以考虑购买还在建设中的产业。因为通常会有比较多优惠，比如发展商为了及时收回资金，会给购买者比较多的回扣及承担大部份的手续费。因此，购买这种产业的头期及需预付的资金会比已建好的产业低。这样，苏小弟就可以把省下来的资金用在旅行上及筹备未来婚礼。

可投资基金增值财富

古往今来，结婚都是一桩全村人普天同庆的大喜事。随著时间的推移，婚礼也慢慢地从传统形式衍生出不同的形式。所以这几年婚礼策划公司也开始根据顾客的喜好推出各种类型的婚礼配套。这其中的价格也都会根据顾客的需求而纷纷不一，少则20至30令吉的结婚注册费用，多则几十万的结婚婚礼。

所以在这里著实很难为苏小弟计算筹备婚礼所需的基金。

婚礼丰俭由人

如果苏小弟想要在存钱买房的同时筹备婚礼基金的话，投资是一个不错的增值平台。然而由于苏小弟没有多少投资的知识，所以可以考虑投资在信托基金。信托基金是把钱交给基金经理进行分散投资，它的好处是回酬的机会或利息一般有机会高于银行的定期存款利息，而且风险比一般股票低。但是需要注意的是因为信托基金采取的策略是分散投资，所以就算市场上的某个领域有很好的成长也不代表苏小弟所投资的基金就有很好的回收。

信托基金（Unit Trust Fund）或是共同基金（Mutual Fund），这两者比投资在股票来得较稳定和安全。信托基金和共同基金不需要庞大的投资金，一般上投资公司将会集齐大众投资者的资金，然后通过专业的投资代理来把资金分散投资在不同的投资计划。这样的话投资者不仅可以一次投资在不同的计划上，而且这样还可以分散风险，减低风险。

相信很多年轻人都会和苏小弟一样，想要尽快买房结婚达到财务自由却因为薪水太低而烦恼并想要提高自己的薪水。在这里能提供的建议就是精进不休，也就是苏小弟需要不断的追求进步，在自己的专业领域中学习更多来充实自己的知识。

提升个人价值增收入

当然苏小弟也可以选择转行，尝试其他行业的机会。但是现在由于疫情，导致整个经济的市场都受影响，所以这里比较建议苏小弟先适应当下的工作并努力提升自己的价值。只要自己的价值变高了，公司自然会为了留住人才而提高薪水，当然这过程会十分艰辛难熬。所有成功人士的成就都是日就月将，他们很多都是从默默无闻的小卒一步一脚印地成为我们现在所熟悉的成功人士。

当然还有其他的方法提高自己的收入，就比如说可再兼一份或者多份工作。这个就是典型的开源节流。

苏小弟现在拥有一个令事业老鸟都垂涎的条件，就是年轻且单身。因为年轻，可以在事业上不断大胆地拼搏，输了大不了重新来过。经济负担也没这么大，因为组织一个家庭也就代表需要负责最少两个人的生活。很多大胆的决定都会因为受家庭因素的束缚而无法实行。很多人都说20多岁这个阶段要拼，因为这十年的表现将决定以后的走向。所以在拼的同时苏小弟也需要好好设计自己的人生规划。

愿苏小弟得以一步一脚印，迈向财务自由！

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