读者林小姐今年53岁，单身女性。目前每月薪金6000令吉，已经到了顶薪。她说，每年加薪幅度大约只有1至2%，花红一个月，不过，这个情况可能随著经济不好而继续下调，或者不再有加薪。目前公积金存款额为60万令吉，基金投资16万令吉（每月加额存入1000令吉）、大马信托基金16万令吉，定期存款大约40万令吉。

目前自住的是一间10万令吉房屋，已经供完贷款，一辆车龄7年的车子，一份医药保险，月供200令吉，一份储蓄保单，年供1万令吉、需要供5年。每月个人开销约3000令吉（包括伙食、水电费、管理费和基金投资等），每年会花大约1万令吉的旅游费。

基于现在居住的环境不是很理想，因此想在近期内在拍卖市场购买价值40万令吉以下、面积大约1000平方呎的公寓自住，也看上一间价格相同的800多平方呎城市屋，以目前的财务状况，请问适合再购买房产吗？

建议头期要多付？还是多借？之后在借贷利率调涨后再大笔付清贷款？

想在未来3至5年内，把公寓的贷款供完，若是如此，需要购买房贷保险吗？选MRTA还是MLT？似乎是强制购买。同时，打算在退休前换车，若有买屋，情况还允许换车吗？

如何调整投资 赚更多？

由于还有7年将退休，觉得目前的财务分配和投资过于单调，尤其是定存利息非常低，无法取得理想回酬，不知能否给予一些调整的建议。目前在研究股票，想在股市进行一些投资，不知可行吗？

存款足够20年退休生活

答：首先恭喜林小姐很好的落实金钱管理，延迟实现物质需要，这可从她的资产总额显示出来。

1.定期存款：RM400,000
2.大马信托基金：RM160,000
3.单位信托：RM160,000
4.雇员公积金储蓄：RM600,000
总共RM1,320,000。游资比率：240倍（20年）。

另外一点，你的储蓄率是16.7%，在财务规划方面相当有自律，以及培养良好的储蓄习惯。因此，从充足的应急资金看出，游资比率为20年，假设你的年开销是3万6000令吉，意味维持接下来20年的生活没有问题。

在大马，许多人忽略应急资金的重要性，调查报告显示，许多人甚至无法拿出1000令吉供应急。

根据来信提供的资料，你的财务目标分别是：

1.将在7年后退休、每年旅游费大约1万令吉。
2.想买不超过40万令吉的房屋，预期在5年内还清贷款，而且不准备购买房贷保险。
3.进行资产分配，以赚取更多利息收入。
4.想买另一部轿车。
6步骤梳理财务规划

这里建议林小姐跟随财务规划的6个步骤进行：

1）与财务规划师建立联系（第二重要）、2）收集数据（最重要）、3）分析数据、4）推荐财务计划、5）落实有关计划，以及6）检讨财务规划。其中第二项非常重要，例如就业、资产、债务等数据，以便财务规划师可以进行第三步。举个例子，假设你将退休基金列为主要目标，那么你需要重新计算，看看总资产是否足以概括你的退休开销。

你的退休开销分别是：年度开销：RM36,000（RM3000x12）、年度旅游费：RM10,000、年度所需开销：RM46,000，退休后存活年数：18年（60至78岁），所需总额：RM828,000（不概括通膨）。

有33.2万盈余 可买车或房

从你拥有的RM1,160,000总资产（不包括另一个单位信托），看似足以概括所需的退休资金，而且还有RM332,000盈余，不过，尚未将通膨纳入考量，假如包括通膨，所需的数额将比较高，因此，你需要谨慎计算RM332,000的盈余，准备用来买车或是另一个房产。

你来信提供的数据显示，拥有足够的资金供退休，只是买车或另一个房产，需要应付其他开销，例如汽油、汽车维修、维修房屋、门牌税、地税、房贷保险等。这些开销加起来是一笔不小的数目。

假如你买的是房产，并且向银行贷款，需要偿还的将比借的多，因为需要支付利息，除了这些开销，买房需要支付订金，印花税、估价费、律师费等。

当我们向银行贷款买房，并且购买房贷保险，主要是保障我们面对万一发生不幸事件，例如死亡或失去工作能力，保险公司发出的赔偿金，可以用来偿还银行贷款，这是减轻风险以及保障亲人不必面对贷款分期负担的方式。

因此，不论你领取的是长期贷款或短期贷款，建议你考虑购买房贷保险。

目前，你的投资组合资产分配是：大马信托基金RM160,000（28.6%）、定期存款RM400,000（71.4%），总数RM560,000（100%）。

这里建议林小姐，假如你因为定存利率偏低，想要提高定存的回酬，请记住一点，假如想要分配更多资金进入投资项目，以赚取更多回酬，那么可能要忽略将涉及的投资风险，所有投资涉及风险，高回酬、高风险，甚至可能面临高亏损。

因此，在进行任何投资计划之前，最好先检视本身的风险承受水平，可以寻求财务规划师的意见，草拟一份完整财务规划书，或者寻求他们提供投资政策说明书，纯粹供投资规划用途。

承受一些风险  动用定存做投资

根据以上的资产分配模式，可以说你是一名保守的投资者，假如你想要赚取额外资金、利息或回酬率，那么，你需成为风险承受水平适中的投资者，换句话说，你需要提取一部份的定期存款，假设20%转向证券投资。

不过，要紧记一点，任何投资计划没有回酬率担保，你必须要有投资风险管理模式，另一个重点，财务规划师不提供如同股票抽佣经纪给予的技术图表分析、股票交易等服务，只是提供财务规划意见，希望林小姐了解这两者之间的分别。

最后一点，林小姐完全忽略遗产规划的重要性，假如一名大马人生前没有立遗嘱，离世后，他的资产将根据1958年遗产分配法令处理。你可以设立一个信托账户，将一部份资金存放在该户头，提供教育经费给贫穷学生，协助他们完成大专教育，如此不止是做慈善，也让自己做一些好事。

总的一句，建议你以付费方式，寻求专业财务规划师的咨询服务，以便获取独立意见，不仅限于取得投资产品的资讯。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2442847.html