你开始为自己的生活负责了吗？

过去的2020年，你生活过得怎样？原本的储蓄是守不住？还是有所增长？有进行投资吗？消费有否超过收入？工资是涨是跌？

如果2020年，你的自我提问财务状况让你满意，2021年，你就必须将之更加优化，如果你的情况不理想，也不必过于忧虑，就由现在开始设定财务目标，再一步一步将之实现。

财务目标可分短中长期

除非你是幸运儿，获得幸运之神眷顾，如不极少人能够在一夜暴富，因此，你必须确保，所设定的财务目标是可实现的，千万不要设定一些不切实际的目标。

我们可以将财务目标分为：短期目标、中期目标及长期目标，短期目标通常是在1年内实现的，中期目标则在3至5年年内，至于长期目标，则是在5年以上。

连目标也不晓得该怎么设定？不妨从人人都想要达成的目标——财务自由当做你的终极目标，也即是你的长期目标。

在设定长期目标后，再来设定中短期目标，以便最后达到财务自由这个目标。

这里要强调，设定的目标一定要实际的，是可以实践的，如，短期目标为在1年内，储存一笔1万令吉的投资初始资金，中期目标为所投资的投资项目回酬达到6%，长期目标为多元化投资组合，每个组合可以带来10%的投资回酬。

想要达成目标，就从短期目标开始，你可以从当下的财务状况著手，紧记一点，先搞清楚，钱，怎么来，该怎么用？

钱分3份再投资

在制定目标时，先把用钱分为3份，即一定要用的钱或每月固定花费，如定期供款、生活费、教育费、保险费，接下来就是近期需要用的钱，如想要添购资产的首期钱或购买车子的钱等，接下来就是应急基金，则这笔钱不到非必要时，就不会动用。

在把钱归类后，把多余的钱根据所制定的目标进行投资，则会更容易，账目分明，在往后投资上，就算亏损，也不会陷入财务窘境。短期目标
自我审查财务状况

自我审查2020年的财务状况，看看哪里需要被优化，尤其是在消费与收入方面，要看看是否把钱安置在对的地方。

首先，看看自己的收入怎样，如果自己的收入受疫情影响而减少，就要开始设法增加收入，而增加收入的方法，不外乎开源节流。钱拿去做更好的投资，会让你更快的达到财务目标。

节流将金钱更大价值化

先谈谈节流吧，节流对于许多人来说，看似容易，可是真正做到的人，却极少，就如，已经习惯每天喝一杯某连锁店的咖啡，突然叫你转去喝传统咖啡馆的咖啡，你一定难以适应。

但，这是必须转变的情况，在理财上，最难的就是自律，因此，节流是最难进行，也是最应先进行调整的一点。

记住，节流能够让你把省下的钱，更大价值化，如，如果选择在连锁店享用咖啡，你必须花费20令吉，但在传统咖啡馆，可能只需花2令吉，虽然在口感、环境各方面都不一样，但何不延迟你享受的欲望，只达成“喝咖啡”的愿望先呢？

不要让自己找借口，说喝一杯高档咖啡不会怎样，计算看看，如果每日省下18令吉的咖啡钱，365天后，你可以节省多少钱？

答案是6570令吉，这笔款项，决定够你用来进行投资。

当然，节流不仅仅是在这一方面进行调整，还有其他的零零碎碎的不必要消费，只要将之凑合凑合，你会发现，在过去，你把钱花在了许多并不迫切需要花的地方。

尤其是当下，在网络购物进入我们的生活后，让我们的消费变得容易，更加轻易的使我们多花了。

“想要和需要”这一点，真的必须要分得清清楚楚，以喝咖啡为例子，你可能“需要”喝咖啡，但未必“需要”喝高档咖啡。

搞清楚“想要”和“需要”，将自己的消费习惯降下一个档次，把省下的钱拿去做更好的投资，会让你更快的达到财务目标。

设法开源增收入

谈完节流，就谈谈开源，在财务状况不理想的情况下，想要进行投资，基于钱种不大，可能所进行的投资回酬也不高，这时，就要设法开源。

开源，就意味著你必须多找几份兼职工作，增加你的收入。

如何增加收入，可以视乎你本身的能力来实现，想要靠体力来增加收入还是靠本身原本既有的知识来增加。

体力收入的增加，不外乎送外卖、驾驶电召车、餐厅服务员等，本身知识来增加收入，可以寻一份兼职是与本身的正职相似的工作。

当然，这些都是为了增加钱种，也即是为了实现你的短期目标而预先做的安排，只要你储蓄到足够可用于投资的资金后，你大可减少兼职，或停掉兼职，将精力放在更能为你创造财富的投资上。

也因此，设定的短期目标，可以是先准备一笔用于投资的资金，如1万令吉、两万令吉，当然，在进行投资前，你必须预备一笔应急资金，应急资金的款项，通常是你一年的开销或年薪。

无论如何，设定短期目标，是实现终极目标的第一步，只要你肯踏上第一步，则距离实现终极目标不远了。

中期目标
投资才是增加财富有效管道

切记，虽然兼职能够让你在短时间内，增加收入，但长远来看，创造被动收入才是我们的目标，千万不要把兼职当成找钱的最佳管道，只有透过投资，增加财富才是有效的管道，也因此，在达到中期目标上，要锁定的就是可以创造被动收入的投资项目。

在设定中期目标上，可以设定在3至5年期间，投资项目可以带来永续性的回酬，并且，可以让你“睡觉也能赚钱”。

在投资市场上有许多不同的投资项目，风险胃纳因人而异，因此在选择投资项目时，必须依据本身的风险承受度来选择。

所以，每个人的中期目标不相同，可以是：3至5年里，投资回酬达到6至10%，或者，3至5年里，增加资产投资；每一项的投资项目，所承受的风险不一样，所以，投资回酬也理所当然不一样。

为了达到中期目标，就要选择投资项目，高风险投资项目普遍上就是变化性较大的房地产、股票、期货市场投资，而中低市场投资则包括基金投资等。

理财师的意见是，在投资时，可以选择综合性的投资项目，即以不同比例，将投资资金分配在高、中及低风险的项目中，这样，就可更有保险性，且以这样的投资组合，所获取的投资回酬也更高。

至于相关比例该怎么分配，需视本身的风险承受度而定，如果能够承受较高的风险，则可以选择在高风险项目中，投放较多的投资资金，如果是风险承受度较低，则把更多资金投资在中低风险的项目中。

适时调整投资项目

在前往中期目标的道路上，也必须考虑，所选择的投资项目是否适合当下的情况，如，一位必须在工作花费更多心力者，不建议投资在需要花费更多时间的期货市场上，或者可以考虑转为购买优质的基金。

同时，如果自己选择的工作，在一段时间后，无法有效的带来薪酬增长，则必须考虑，是否有调整的必要。

在不同环境的情况下，更换工作，可能会带来更高的薪酬增长，但也可能会导致一个人必须花费更多的时间，在适应新工作上。

薪酬增长方面，如果没有办法与通膨同步或高于通膨，则真的有必要去思考，相关工作在未来是否仍然存有竞争力，且会否让自已活得比以前更不如。

冠病疫情，影响了多个传统的行业，但也创造了一些新兴行业，也因此，评估本身的工作是否可以持续发展是有必要的，同时，衡量出现的新工作，也能审视，相关工作是昙花一现，还是可以永续发展。

无论如何，更换工作或继续工作，都是在达到中期目标上，其中一个必要考虑的因素，因最重要的是，必须确保相关工作会否在未来被市场淘汰。

规划资产负债做好资产配置

而为了达到中期目标，投资者也需要做好资产配置，好好规划自己的资产及负债，不要让自己的负债过多，也必须让自己的资产可以增加收入，免得相关资产最后变成负资产。

有些人，设下的中期目标，可能是买屋子进行投资，或其他涉及购置资产的行动，在这情况下，就必须厘清自己的负债能力。

以添购资产来作为投资项目来看，若本身已经有了一套房产，就必须了解清楚，自己能够贷款的数额，虽说杠杆是许多人用来增加财富的管道，但不了解清楚本身的财务状况，随时会因为杠杆而让自己财务吃紧。

有些时候，如果设定了目标，但本身仍然没有办法达到，就要进行调整，不要因为自己已经设下目标，在能力不允许的情况下，仍然让自己一头栽进去。

一份好的短、中、长期目标，是能够让你循序渐进，一步步实现自己设下的目标，财务自由是每个人渴望达成的终极目标，因此，在如何达到财务自由，靠的自己你自己是否有踏出第一步，先从理财开始。

长期目标
投资自己吧

其实，理财师都认为，一个人，除了投资增加财富外，也必须时刻投资自己。

怎样投资自己？可以是透过学习，涉猎不同的知识，也可以每天多读一本书，让自己有更好的知识可以应用，亦或多学习一项新知识，可以是一门语言，也可以是一门手艺，总之，有时间，就应该设法为自己增值。

有句话是很对的，世界没有了谁，都依然在转，在公司也是一样，如果你的职位是可以轻易被别人取代的，就代表公司失去你，很快就可以找到替代人选，而增值自己，不仅可以为自己多谋一技之长，也可以让自己在面对困境时，运用知识为自己解困。

另一方面，投资自己是永远不会吃亏的投资，因知识教导给你之后，就属于你的了，没有任何人可以夺取你的知识，差别只在于，你是否有好好利用本身拥有的知识。

结语

设定财务目标并不难，难就难在一个人是否自律，是否有决心让自己实践，许多时候，只有设定了目标，再向前走，道路就自然而然会形成的。

把目标由小开始做起，所有的一切就会变得更为轻松了，别想这么多，由今天开始，就为自己规划一个财务目标吧。

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