小燕读者来信询问关于财务规划的问题，她今年26岁，大学毕业工作至今大约2年，开始的第一年，平均收入在2500至2800令吉之间，因为没有底薪，收入是以佣金方式计算，因此，每月收入不固定，同时，也没有公积金、医药照顾等福利。

2020年收入波动幅度最明显，主要受冠病疫情影响，在行动管制令（MCO）期间，公司从事的行业，并非属于必要服务领域，因此不能营运。

在复原行动管制令期间可以营运，可是，遇到MCO2.0，又被迫暂时关闭，结果2020全年的收入，比2019年更少，真的很令人沮丧。

她说，本身喜欢旅行，不过2020年无法出国，在2019年预订的机票泡汤了，航空公司也没有赔偿，总之浪费了一些钱。

最近，遇到电脑时而故障，修了几次花了好几百令吉，可能需要换一台新的手提电脑，因为工作上需要用到电脑。另外，她也将购买车子、房屋列为人生的主要目标。

目前是与家人同住，暂时不必烦恼住宿的问题，偶而需要用车，借家人的轿车代步。银行大约有3万5000令吉的储蓄（包括进大学之前，做一些短期工的收入和红包钱）。

每月的开销包括：父母零用钱、保险费、高等教育基金（还有一年可以还清），以及其他杂费开销，总共1000令吉，妹妹在2020年大学毕业，目前在实习阶段，假如获得录取，弟弟将在今年进大学就读。父母还有两年将退休。

请问：“以我这样收入不稳定的年轻人，如何进行财务规划？”

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，个人的财务规划，一般分别短期目标、中期目标，以及长期目标，以小燕读者的例子来看，短期目标是买电脑，暂时没有去旅行，中期目标是买车，长期目标则是买屋。

当然，中期规划和长期规划因人而异，有些人的中期规划包括组织家庭，结婚生小孩，长期规划则包含孩子教育基金，以及为退休进行规划。

小燕读者目前面对的问题，主要是收入不稳定，假如要买车或者房子，收入需要比较稳定才行，由于工作的性质没有公积金福利，因此，每月需要储蓄，增加银行储蓄的数目，以提高申请贷款获批的可能性。

的确，2020年冠病疫情影响许多人的工作与收入，不管怎样，疫情迟早将过去，到时形势将比较明朗，预计小燕的收入将能改善。

从来信提供的储蓄数据，猜测小燕读者在财务开销方面相当自律，这是值得嘉许的，虽然工作收入暂时不稳定，但请不要沮丧、灰心或失望，只要乌云过去，就是蔚蓝的天空，事情就好办了。

关于信中提及的买电脑计划，如果只是应付工作需要，不需要非常高端配备，估计在3000令吉内可以买到，至于中期和长期目标与规划，应该要等收入比较稳定，储蓄比较多才进行，假设工作上需要车子，也许等到2022-2023年才考虑，到时，高等教育基金分期付款已经供完，估计有数百令吉可应用。

假如家人的汽车可以暂时使用，他们也没有要求小燕尽快买车，其实可以选择不买车，以便为买房的目标进行规划。

我们假设小燕希望在30岁、或是从现在计算5、6年内实现购屋计划，即使到时仍未有汽车，可以考虑靠近公共交通的地点，例如靠近轻快铁站或是捷运站的地点，不论是买来自住或出租，位于理想地点的房产，多数是比较占优势。

买车分期付款比较短，可能是5年或7年，每月付款可以是400多、500多令吉，或是更高，视车价而定，以及首期付款数目，有些人首期付比较多，日后每月的分期付款就比较少。

但是买房就不一样，分期付款数十年，每月付款数目四位数，因此，必须谨慎规划好才行动，事先必须做足功课，例如选择口碑好的发展商，假如暂时不准备自住，应该放眼容易出租的地点，避免到时难物色租户，造成自己面对较大的财务压力。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2454492.html