52岁的林女士询问，以她现有的资产，可否达到财富自由，安享晚年？

另外，她问，除了放银行定存和ASNB之外，还能投资甚么金融产品来增加资产？

林女士的资产分配情况：

SSPN-i教育基金，利率大约4%：RM90,000
ASNB：RM1,900,000
全部银行定存：RM1,300,000
EPF：RM400,000
医药险：每年支付RM2934.72（可支付5万每年，LIFE TIME50万）
保险（人寿，医疗）：每年支付RM1617.05

其他资产：一房产自住，另外两间房产出租，每月租金共RM900，所有房贷已经供清生活支出：每月生活费RM5000，孩子大学费用每月RM1000

答：林女士你好，由于来信没透露现在是否有工作或是生意收入，只注明有900令吉的租金收入。笔者就假设林女士目前已退休。资产方面，林女士算是存钱有道，储蓄方面总共有329万令吉，另加上公积金有40万令吉。

每月生活开销5千

林女士每月生活开销大约5000令吉，笔者以平均每年3%的通膨率计算，定期存款的平均利率假设2.5%（也就是贬值的情况），规划至90岁的退休金，现在需要有的数额为250万令吉。目前林女士的总存款有369万令吉，开销如果继续保持在每月5000令吉左右，这笔钱足够维持到90岁。90岁时剩下的数额将有约98万令吉。

林女士来信中提问还能投资甚么以让财富增值。

之前提到其实林女士的资产已经足够维持退休生活至90岁，如果林女士了解及能承受投资风险，把定期存款挪一部份出来投资，退休金将会有所增加，一来可以增加每月可用的退休金，二来，可以增加留给孩子的遗产。

投资将使329万变434万

假设林女士把手上一部份资产拿去投资，投资的平均回酬从原有的2.5%增加至5%，以通膨率3%来计算，每月开销维持在5000令吉，到90岁时，这笔退休金反而不会减少，将增加至434万令吉。

如果健康状况良好，活至100岁以上也还是够用的。和之前平均2.5%回酬相比，90岁时将剩下98万令吉，在有投资的情况下能大幅增值至434万令吉，是很大的差别。

现在我们来看，如果不是要留这么多钱给孩子，提高每月的退休金，从每月的5000提高一倍至1万令吉，到了90岁时，剩余的储蓄还是会有97万5000令吉，这笔钱将在98岁时耗尽。和没有投资的情况相比，提高退休金至每月1万令吉，80岁时退休金将用得一干二净。

投资有风险，不过时间够长的话，其实风险将减少，而且5%的投资回报率是实际且可达成的。如果林女士不想要任何风险的话，维持现有的状况也能应付至90岁以后的开销。

建议增加住院保险

林女士来信中有提到目前的保险，住院保险方面一年可用限额是5万令吉，目前市面上最新的住院保险一年限额已提高至100万到300万令吉不等，因为医药费每年都以惊人的速度上涨，5万令吉完全不足以应付较严重疾病的治疗费。笔者建议林女士增加保险的保障，虽然有足够的退休金应付退休生活，但是突如其来的医药费通常是个未知数，如果能做好这方面的风险规划，那么就能降低财务上的冲击。

妥善立遗嘱免孩子一夜暴富

刚才上面计算到如果继续保持同样的生活费，维持现有投资分配的话，90岁时剩下的储蓄有98万令吉，林女士也可好好的考虑要如何分配这笔资产给孩子，是不是要让孩子一次过马上继承这笔财产或者是分阶段分配给孩子，以防孩子不善理财，因继承一笔财富而不务正业，肆意挥霍。很多时候，一下子继承一大笔财富，不一定是好事，需要经得起诱惑与足够的成熟度才能避免胡乱花费。

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