读者曾女士今年50岁，已婚，丈夫52岁，有一对儿女，年龄是22岁和20岁，还没有大学毕业。

养母养老院开销每月2000

曾女士披露，她是一名单身者的养女，养母已经78岁，因为身体健康不好，需要旁人照顾，因此在2020年10月开始入住私人养老院，收费属于比较经济型，每月开销1800至2000令吉。

她老人家有一些积蓄，暂时还可以应付开销。

曾女士是养女，没有兄弟姐妹，只有一些表亲，如果养母的生活起居需要补贴开销，她需要帮忙支付，算是尽儿女对养母的养育之恩。

目前，她与丈夫两人的净收入，结合起来大约7800令吉，没有车贷（两辆汽车贷款已经供完），房屋贷款还有8年供期，每月供款1850令吉。

除了房屋贷款分期付款，现阶段家庭每月开销主要是伙食费、保险费、孩子教育费、汽油费、公寓管理与维修费、水费、电费、电话费，还有一些不是每月的开销，例如汽车维修费、门牌税、汽车保险费、房屋修理费，例如漏水的费用，偶尔一家人会有小型旅行活动，就是前往东南亚一些国家度假几天的开销。

每月剩余1200至1500

在扣除这些费用后，每月剩余大约千多令吉，数目不固定，有时1500令吉左右，有时会比较少，可能1200令吉左右。

她和丈夫银行储蓄不到10万令吉，这些是应付急用、或是突发性开销的储备。

曾女士在信中表示，希望理财师可以提供一些建议供参考，例如退休后、假设每月还有固定开销，现在应该如何规划？

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，不论是亲身儿女或是养子、养女，为人子女尽孝道，这是值得鼓励、嘉许的行为，所谓百善孝为先，孝心排在善行、善举第一位。在一般的情况，相信为人子女者都希望父母能够健康、长寿。

当然，曾女士的顾虑不是没有原因的，因为养母只有她一个孩子，曾女士的丈夫可能需要尽奉养他本身父母的责任，特别是假如他们兄弟不多，或是他们之中多数的财力有限，而且父母仍健在。虽然来信没有提供这方面的资料，我们假设情况暂时是这样。

不管怎样，欣慰的是，曾女士与丈夫养育的两个孩子，以他们的年龄计算，将在未来2至4年内大专毕业。另外，以曾女士和丈夫的年纪来看，还可以在职场工作10年和8年，也就是说，当孩子大学毕业了，曾女士与丈夫仍在职场工作，每月继续有收入。

孩子毕业后每月盈余料增加

假设孩子陆续大学毕业，并且物色到不错的工作，他们可以照顾自己，包括解决本身的开销，例如偿还高等教育基金，如果需要购买汽车，有能力应付车贷负担，到时曾女士与丈夫每月收入减去孩子的开销后，将有比较多的盈余，可以选择存入银行，虽然银行利息因为利率偏低显得单薄。

另外，曾女士在信中，没有提及保险供期还有多少期，就是需要供到几岁，供期结束后每月是否有现金可领，或是虽然已经供完，不过还不能提领现金。假如能提领现金，可以让个人或家庭的财务比较宽松，情况将有所不同。

可节流或兼职

从来信提供的数据，两人的年纪已经超过50岁，开源的可能性不大，好比说探讨兼职，也许可以探讨节流的方案，从每月的开销项目研讨，有些家庭外食的次数较多，这会比在家自己煮食的开销较大，还有电费方面，有些家庭习惯在冷气房睡觉，其实所需的电费比没有冷气的空间多几倍。

所谓小数怕长计，假设每月节省250令吉，一年就有3000令吉，5年后就可以节省1万5000令吉，千万别小看这笔数目。

一些资深理财专家曾经说过，一个人收入高是可喜的事，更可贵的是：一个人可以做到有钱储蓄，能有固定储蓄，或是尽量储蓄，让储蓄翻倍增长，这些更为重要。

希望这些意见的分享，可以让曾女士有所收获，从中领悟一些理财的方案，包括探讨节流的可能性。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2462333.html