彼得今年28岁，是一名市场执行员，他来信提出以下几个问题：

1.哪一个简易方法可以累积储蓄和应急基金，同时也可以为退休规划和储蓄（预期在65岁退休）做准备。

2.假如我的开销比较多，要如何存钱，而且还可以按原本意愿进行规划？

3.假如我对投资的知识了解得不多，而且不想研究公司的稽查报告，有哪一些是可以参考的简易投资方式？

答：谢谢彼得来信提问，虽然是一般的询问，不过却是许多人面对的问题，特别是在第二阶段：结婚阶段。

在为退休基金、孩子的教育基金进行规划，其实并没有简单的存钱方式，你可以采用50：30：20守则，管理你个人的金钱。举个例子，假如你的月入是5000令吉，请分配50%或2500令吉供必须开销，例如食物、水、电、电话和交通费。换句话说，这一守则说明我们需要如此规划：50%供需要开销、30%供想要开销、20%供储蓄。

严遵50:30:20守则

许多人不晓得如何区分“需要”和“想要”这两个项目，导致最终造成开销超支。“想要”是自己找来的开销，即使没有那些开销也可以一样生活，是属于可避免的开销。举个例子，你去商场购物考虑购买时尚T恤，以便看起来好有型。

根据以上守则，你应该将20%的收入储蓄起来，作为未来例如退休规划，以每月收入5000令吉作为例子，那么你的每月储蓄应该是1000令吉。在进入65岁退休那年，以现年28岁的彼得来说，从现在计算还有37年，可以累积44万4000令吉（1000令吉X12个月X37年），这算是你第一道问题的解决方案。

储蓄投资没捷径

人会倾向根据感觉消费，没有所谓的捷径或简单方式，我们所需的是养成每月储蓄的习惯，延后满足个人的欲望。

请严谨遵守50：30：20守则，那么你将会发现能够控制本身的开销。除此之外，你需要现金流规划报告、预算报告，以协助你处理需要规划的事项。现金流规划的用意，主要在于取得正现金流量，提前几个月、一或两年，掌握预算收入和未来开销的数字。

控制开销 确保不超支

一般来说，预算报告与现金流报表是同时存在的，其实考量个人预算是控制金钱的关键，你将清楚自己所有的收入与开销，并先预测收入和开销的情况，然后对实际和预测数据进行比较。

你必须谨慎研讨无法预知的开销及超出预测的开销，主要是确保你不会对一些开销项目超支，随后你需要采取行动削减开销，以便可以将钱存起来，充作项目较重要的开销，或是储蓄供长远目标。

为何现金流规划是重要的？主要是我们需了解有正现金流量，就是流入的现金多过流出的现金，假如我们继续面对负现金流量，那表示我们正面对现金流量的问题。

相比之下，正现金流让你可以使用额外的金钱去投资，购买资产或是充当生意的资金，那么你将会掌握各个时候的资金流情况。另一个重点是：你将了解有多少的应急资金，以便未雨绸缪，例如失去工作、发生意外时需要用到。

最简易投资方式：单位信托

对个人来说，最简易的投资方式：在单位信托基金投资。一般来说，好处包括专业的基金经理负责管理、投资本金低、多元化投资及弹性分配资金。单位信托的架构主要反映单位信托是集体投资计划，让投资目标类似的投资者，集中他们的投资基金进行投资，这些信托基金将由专业的基金经理，根据基金的目标和投资策略，在证券组合领域投资。

换句话说，单位信托基金是由专业的基金经理协助你去做投资，你需要了解该基金的投资目标，好比你了解本身的投资目标一样。另一个重点是：在进行任何投资之前，检视你的风险承受度，以便掌握自己可以承受风险的水平。就如大家所了解的，一般的风险包括通货膨胀风险、货币汇率风险、换政府风险、疫情风险，这些通常是无法或很难避免的。

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