你现在有负债吗？烦恼应该先还债还是先存钱吗？

刚出社会的毕业生可能有学贷，买车之后你会有车贷，有些人可能有信贷与房贷，除此之外，或许还有跟亲友的借贷。肩上背著债务，还要支付日常的生活开销，身为一名小小上班族，收入该怎么分配呢？

骆驼商人的还债笔记本

《巴比伦理财圣经》这本书中提到，考古学家挖掘出数千年前古巴比伦的泥版，翻译后竟然是骆驼商人还清负债的笔记本！这名古人如何理财、分配收入与支出，最后还清债务呢？摘要如下：“我收入的十分之二要诚实、公平地分配给那些信任我和借钱给我的人。这样到了最后，我所有的债务肯定会还清的。”

“我留下十分之一给自己，十分之七支付生活开销，剩下十分之二的钱平均分配给我的债主。”

“从我刻写泥版（展开还债计划）已经过了12个月。今天我一定要记录下来，因为在这一天，我还清了最后一笔欠款。”

巧合的是，负责翻译泥板的英国考古学家，自己也有债务问题。他就利用泥板上的这套方法，依样画葫芦去制定他们夫妻的还债计划。

“我与所有债主达成协议，他们签名同意，只要我们固定拿出收入的20%还款，他们就不会为了讨债来骚扰我们的生活。然后我们开始计划如何用70%收入来过生活。”

“存钱已经像是在自我挑战，当你开始把不想花的钱给存下来，真的是件有趣的事。可以迅速积累多余的钱，这比花钱还更开心。”

“等我们所有的旧欠款都已付清时，除了有更多钱可以用在投资上，还可以有一些多出来的钱可以去旅行。我们决定，永远不让生活的花费超过收入的70%”

横跨古今的实用公式

这样的收入分配法，经过横跨好几千年的古、今分别印证，都能逐渐偿还债务且一点一滴地累积储蓄，是个具体可行的方案。依照这套公式，笔者整理出不同月薪的还债、存钱之金额分配对照表。

一、收入先留10%给自己，存钱或者定期定额投资股票、基金、ETF都可以，这是支付你自己“未来”的退休金；二、收入的70%拿来生活开销，这是支付你“现在”的生活品质，记住：要在预算内花费，不可过度铺张；三、收入的20%拿来还债，这是对你“过去”向银行或亲友借钱的行为负责任。

结语

如果你现在有负债？不必太苦恼，无论薪水有多少，只要每赚到一笔钱都依照“10%、70%、20%”

这样的比率去分配，并且坚持执行，有朝一日肯定可以还清债务的。

最后提醒，假如你已经还清负债，下次领薪水时本来应该还债的20%，该做甚么用途呢？千万不可以全都拿来支付“现在”的生活品质哦！建议多多用来增加存钱或投资，养大你“未来”的退休金。对自己的将来多存一点，能降低你回到负债人生的几率，帮助你迈向安心富足的崭新人生。

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