理财师你好，我是Lawrence，以下是我的财务状况和目标，希望能够尽速解答。

提问：

1.目前本人财务状况是否健康？

2.何谓未来可预见之财务风险？

3.是否能够实现以上财务目标，若不能应该如何是好？

4.计划于市郊购买单层洋楼，并打算变卖手上其他资产充作此用途。目前属意产业价值130万至180万令吉，不知能否务实可行？以上洋楼主要供退休养老，剩余空间拿来设立工作坊，自营小本生意。

退休金足够≠财务自由

答：首先我想表达，足够的退休金和财务自由是两个完全不一样的概念。足够的退休金是在退休以前累积足够的退休金，让我们能够慢慢的使用这笔钱，这笔钱会慢慢的减少，直到我们预计退休所需要的期限为止。

财务自由是依靠被动收入来包涵所有需要的开销，那是在本金不减少的情况下，享受优质的生活。

根据Lawrence的来信，他想要在55岁时有足够的退休金，那现在的净收入是1万2500令吉。为了要计算未来公积金的总额，我预测Lawrence的税前在职月收入应该是2万令吉左右，也就是每个月需要缴交的公积金大约在4600令吉。

另外，预测Lawrence在55岁前已经把所有的房产供完，那么所需的每月开销就是保险和生活开销1万零600令吉。

55岁退休需350万

如果Lawrence要在55岁退休，退休生活到25年的话，他需要累积350万1987令吉的退休金才足够他25年的退休生活。

68岁才能财务自由

Lawrence除了房产投资也做了不同的投资，比如股票、信托基金、外汇投资等等。也因为没有回酬资料，所以我预测的回酬如上图所示，得到的综合平均回酬是6.75%通过了对他现有资产的一个演算，他在55岁时，上述资产能够累积到317万2763令吉。其实距离他所需要的350万1987令吉其实也相差不远了。那么Lawrence只需要每个月以目前平均回酬的6.75%进行每月1928令吉的投资，就可以完美的填补这个差距。

那根据Lawrence的第二个理财目标，他想要打在55岁达到财务自由，如下图所示，可以看到的就是“红线”代表的是开销以4%的通货膨胀在增长，“青线”代表被动收入以5%的速度在增长，然后再以被动收入能够包含所有的生活开销为前提下，Lawrence需要在68岁才能够达到财务自由。

可动用储蓄来创业

Lawrence想要有每个月8000令吉的被动收入其实也不难，只要把他的资本投资回酬算进来，再加上租金收入就差不多有8000令吉，又或者租金收入可以在适当的时候做一些通货膨胀的调整，就比如每一年租金起价3至5%。

Lawrence想要有一个5万令吉的创业资金，其实这也是小问题，只要从储蓄或是他的资本投资里，挪一些钱出来就有5万令吉，如果想要更多的话，他也可以考虑用房产来做再融资。

可为孩子设教育基金投资组合

Lawrence也想为两个小孩做教育基金，我相信他此前已经做了一些功课或是调查。如果以今天35万的教育基金来做一个演算，教育通膨以6%在增长，那么第一个孩子在18岁的时候需要49万6482令吉，第二个孩子会在18岁的时候需要59万1318令吉。

Lawrence已经为两个小孩分别放了SSPN，如果以4%增长率，那么SSPN会在孩子18岁的时候，分别有3万1600及2万1350令吉，那么这个教育金差距就分别为46万4882和56万9968令吉。

如果Lawrence想要为孩子填上这个差距的话，那他必须为孩子建立一个教育基金的投资组合，以回酬8%年利率来算，分别需要每个月投资5052和3620令吉。

可卖房产再买度假屋

另外，Lawrence还想购置另外一个房产来当度假屋使用，预计价钱是120万至180万令吉，如果我们以中间值即150万令吉的房价来做一个计算，贷款80%、利率3%、房贷25年，每个月份期付款是5700令吉；必须考虑未来利率上升，分期付款也会跟著上升。

Lawrence愿意为此度假屋放弃手头上的某个单位，那么建议可把赚最多及分期付款最多的房产卖掉，因为此房产租金收益率相对比其他租金收入是最低的。

总的来说，如果Lawrence要达成所有财务目标，他必须在退休计划里面每月投入1928令吉、在教育基金里面每个月投入8672令吉、为他的度假屋每个月供款5700令吉。根据他现有每个月的净现金流8000令吉，他就必须在这几个目标当中做出取舍，看看哪个目标是更紧急、更重要及必须先从完成哪个目标著手。

加强创建净现金流的投资组合

整体来说，Lawrence的财务状况相当不错，既有出租房产租金收入，也有资本市场的投资，要加强的地方是创建净现金流的投资组合。

当然也需要考虑其他的风险因素，外在因素是目前的工作可是铁饭碗？公司会不会因为经济的不明朗而有裁员的可能？这些都是不可控制却又那么实在的因素。内在方面，因为Lawrence是单薪家庭，家里的经济支柱，必须考虑到当发生严重疾病时，要有最少3年的储备金。如果不幸去世，保险是否足够支撑所有的债务及生活开销至孩子长大。

至于其他风险，市场上上下下是正常情况，只要控制在自己可接受的盈亏范围，是可以达成目标的。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2482348.html