读者鲁女士来信询问关于为残障儿准备资产的问题。她说：“我是一名退休人士，需要照顾一名残障儿，我是以两人联名的方式将钱存放在银行的储蓄和定期存款。”

“银行的职员告诉我，假如有一天我不在世了，我的儿子将可拥有我所有的金钱。请问，我还需要做哪些准备？”

对于鲁女士想知道更多为残障儿准备资产，以应付日后生活费的询问，我感到欣慰，只是鲁女士来信提供的资料不多，因此只能提供一般建议供参考。

当我们不在世的时候，所有的资产将被冻结，假如我们没有立遗嘱，那麼所有的资产将根据1958年遗产分配法令进行分配，这意味资产将成为遗产，不是根据个人的意愿分配。

此外，为解冻资产，需要经过较多的法庭程序，例如委任行政官、两名证人、估价师，以便取得遗产管理书（Letter of Administration）。

假设个人生前有立遗嘱，那麼受益人只需前往高等法庭申请遗嘱认证书（Grant of Probate），许多受益人通常会委托律师、或信托公司去法庭处理这些事项，以节省时间和麻烦的手续，协助处理这些事项的执行者，需要收费去进行这些工作。

许多时候，我注意到有不少人误解，他们认为父母已立遗嘱，因此不准备另外付费取得遗产，针对这方面，是没有所谓免费的服务。关于处理遗产的收费，包括转移地契的费用、印花税、律师费、遗嘱认证书、执行工作的收费等等。

我建议鲁女士立一份遗嘱，然后将遗嘱收在一个安全的地方，一旦不在世，受益人可以取得的地方。由于受益人是残障儿，需要委托一名执行者，请不要将遗嘱存放在银行，因为一旦立遗嘱者不在世，这文件也会被暂时冻结。

许多人认为理所当然，就是已经立了遗嘱，可以解决关于财产的问题，包括遗产行政费，有些人甚至认为，法庭在分发遗产之前，将以资产的一些价值抵销有关的收费。请认真想想，当逝世者的资产已被冻结，如何用来抵销法庭的收费？

因此，执行者在找出个人的遗嘱文件及根据遗嘱的内容执行指示，扮演很重要的角色。比较重要的一点是：委任执行者必须是信托公司。在没有延误的情况下，根据立遗嘱者的意愿分配资产给受益人，在执行这些工作获得付费，作为提供服务的酬劳。因此，执行者必须是可信赖、负责任、能力适合的人选。

也许鲁女士会提出到哪寻求这项服务的问题，其实可以放眼律师楼、信托公司的遗产规划师、执照财务规划师等等。

接下来要谈的是，执行者是否可信赖的问题，以处理个人的遗产，然后迅速分发给受益人，而且不会借口说住很远，无法这麼快处理事务等理由。

关于银行职员提及你的残障儿，在母亲不在世时，可继承所有存款的问题，请思考以下几个问题：一、你的残障儿是否能自己打理这笔资产？

二、他每年需要实际生活费是多少，是否足够？

三、你是否能保证他拥有这些金钱后的安全？

希望你在瞭解以上各要点后，除了考量较便宜的收费，也建议你尽快寻求专业人士，负责处理分配你的财富给残障儿的规划。

另一个重点是：你和儿子在银行的联名户头是否有生存条款？假如没有，最好尽快立遗嘱，这是因为一旦你不在世，在银行的所有存款都将被冻结。假如没有人前往高等法庭提出领取遗产的申请，那麼你的动产和不动产将被列入无人认领资产。

以你的情况，监护很重要，因为有一名残障儿，有监护人可以确保孩子获得正规的照顾，这一项可以写进遗嘱里，以便一旦你不在世，不会引起争议或产生问题；委任执行者也很重要，主要是他／她是代表你进出高等法庭，处理、分配遗产事务的人。

根据我的经验，请接洽信托公司担任执行者，主要是他们具备的专业经验及在未来继续营业，他们不会拖延你的申请，或是说很累、住在另一个城市，需要前往你住的城市高庭处理为理由拖慢时间。

最后一点，许多人会忘了不晓得遗嘱放在哪裡，假设无法找到遗嘱，这与没有立遗嘱情况是一样的，那麼1958年遗产分配法令将派上用场。如果是这种情况，将会浪费时间、精力等等，一旦发现无法找到遗嘱，不要以为可以复制一份。

当遗嘱不见了、或是弄损，不会有任何的重印或复制版；我的忠告是：拥有正本文件，由两名见证者签名的同时，立遗嘱者也签自己的名字。

其他要考量的重点包括医药费，根据调查数据显示，医药费年通膨率大约是11.5%，其他的因素包括进入老年阶段，照顾本身健康需要更多花费，希望鲁女士没有健康方面的问题；假如有，那麼要谨慎计算所需的医药费，以便将预备好给残障儿的金钱分开计算，这样才不会影响未来日子自己的医药费预算。

总结来说，尽早立遗嘱及处理好托管服务的安排，这才是明智之举。

本期主答邱瓅陞（马来西亚理财规划协会（柔佛支会）前任主席）

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