冠病疫情已持续超过一年，许多中小企业的业务深受影响，业者普遍面对两大难题：“现金流问题”和“数字化挑战”，以下是中小型企业可寻求政府的一些援助。

国家银行的针对式救济和复苏便利（TRRF），为那些自2020年6月起受到封锁措施影响的服务领域中小型企业提供融资。国家银行宣佈增加TRRF之下的拨款20亿令吉，这使到总拨款达到40亿令吉。此外，获得特别救济便利和PENJANA中小型企业融资的中小型企业，现在也有资格申请TRRF，但每家中小型企业仅限不超过50万令吉。

这项便利的有效期是直到2021年12月31日或完全发放为止，对TRRF感兴趣的中小型企业，可直接向参与的金融机构提出申请。

此外，国家银行也提供微型企业便利（MEF），为微型企业提供营运资金和资本开销融资。这项便利的拨款已从3亿令吉增至4亿1000万令吉，并且已扩大至涵盖自雇人士、数字化平台的自由业者及iTEKAD的参与者。有兴趣的微型企业可通过Skim Pembiayaan Mikro，参与的金融机构提出微型企业便利申请。

政府宣布，大马维护经济与人民（PERMAI）援助配套，通过22项总值150亿令吉的倡议，PERMAI专注於提昇和加速推行前期配套，以及和2021年财政预算案之下的现有或相关倡议。

PERMAI的倡议是：加快落实旨在改善微型企业及中小型企业之现金流的各项微型信贷计划。

在2021年财政预算案宣佈的10亿令吉便利，包括国民储蓄银行（BSN）的3亿9000万令吉、农业银行（Agrobank）的3亿5000万令吉及和TEKUN的2亿9500万令吉优惠利率贷款。

微额信贷是一种为无法获得贷款低收入者提供的融资，以协助他们发展小生意和改善生活质量。这种融资的条件，通常迎合借款者的能力，就是几乎无需抵押品及提供灵活的偿还选项。通过衔接各中小型企业的信贷鸿沟，许多人认为，微额信贷有助於推动较小的经济体，以实现更高的国内生产总值成长率。

PERMAI改善中小型企业现金流的其他倡议，包括工资补贴计划3.0、电费折扣、Prihatin特别补助金延续版、延续暂缓还贷或降低还贷额，以给予营业场所租金折扣的特别税务减免。

小型企业经营者亦可通过P2P借贷平台获得融资，该平台衔接潜在贷方和中小型企业借款者。这些持有大马证监会执照的融资平台，提供低於银行短期融资的利率。除了借贷选项，还有其他金融科技解决方案可供中小型企业申请，以改善他们的现金流管理。

此外，通过账单贴现，基於供应的中小型企业可通过利用顾客的信贷实力，以获得较低的融资利率，从而享有更快的账单支付。金融科技解决方案也能改善现金流，有助於优化收账，并使会计流程更加透明化和高效率。

冠病疫情已造成许多企业为了生存而加速数字化。因此，政府通过大马数字经济机构（MDEC）推行两项运动，以协助中小型企业进行数字化转型。

一、中小型企业和微型中小型企业电子商务运动，有助微型企业和中小型企业加入电子商务平台，符合资格的企业可通过参与的电子商务平台获得在职培训，卖方补贴和销售支援；二、在Shop Malaysia Online运动下，参与电子市场上进行在线购买的消费者，可获发出折扣券，这项倡议旨在协助和鼓励消费者光顾本地在线卖家。

去年，这两项电子商务运动在4个月之内取得12亿令吉的总销售额。通过PERMAI，政府将另外拨款3亿令吉，以进一步加快落实中小型企业、微型中小型企业电子商务运动及Shop MalaysiaOnline运动，各中小型企业可通过MDEC网站登记参与这些运动。

Euromonitor国际估计，2021年大马在线销售额预计将达到213亿5000万令吉。思科（Cisco）和国际数据机构（IDC）最近展开的研究显示，到了2024年，数字化成熟的中小型企业将可带来790亿至990亿令吉的额外国内生产总值。这时期为中小型企业呈献了通过善用电子商务趋势，以扩大现有分销管道覆盖度的良机。

尽管电子商务平台和电子销售点系统，可在冠病疫情期间，提供安全的消费者覆盖率，但数字营销才是有助某个品牌、扩展在线存在感的领域。

与传统广告相比，中小型企业可通过各种社交媒体开展数字化营销活动，以较低的成本吸引更多的群众。各中小型企业亦可在营销运动中使用数字化工具，以协助评估跨数字管道的消费者购兴，获取在线广告分析数据和培育数字化导向世代。社交媒体也是有效沟通的平台，可让各企业与顾客建立具透明度的关系。

为了在冠病疫情期间冲击之下支撑经济，政府落实了5项经济刺激配套，总值3200亿令吉，相等於国内生产总值的22%。财政部已确保超过2000万人口及240万家企业直接在这些配套下受惠。

本期主答：华侨银行新兴市场主管黄志成

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