专家你好，

我目前50岁，单身。与父母和一妹同住。自顾人士，今年疫情关系，收入不理想但无债务。目前状况如下：

想暂时休息一两年，再半退休或退休。以目前这状况算健康吗？要如何调整才可以无忧的退休。

谢谢。BON

答：根据BON所提供的财务资料，笔者分析如下：

（一）基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）基本流动现金比率=现金或现金资产／每月总支出
   =1,500,000／6,967=215个月（标准为3到6个月）

从基本理财角度，要确保财务状况健康与否，首要条件是必须要有健康的流动现金比率，也就是维持在3到6个月。

根据以上的财务分析，BON目前的基本流动现金比率是215个月，也可以解释为可以动用的急用现金是215个月或约18年。BON拥有足够的基本流动现金，目前是处于健康状态。

（二）个人债务供款比率（Debt Service Ratio）债务供款比率=每月公款／每月收入
（标准为少于35%）

债务供款比率主要计算的是，一个人的债务供款共占了每月收入多少比率。BON目前是零债务，因为已供完了房屋和汽车贷款。这表示他现况是没有任何债务供款比率的。

整体来说，BON的财务状况是出于很健康的状态！

BON有提到计划在近几年内退休，在此我们假设BON的退休年龄为55岁，那BON大概还有5年的时间来规划他的退休资金。

假如BON在退休时仍保持同样的生活水平，所需要的退休金如下：

在这个情况的推算里，笔者以近期的通货膨胀率作为标准，所推算出来的退休金大约是RM2,166,836。

而BON目前拥有的退休资产如下：

如以上所示，BON的退休需要的数额是R M2，166，836，而他目前拥有的退休资产为RM2,390,000，这当中包括BON的一间拥有租金收入的产业。假如他在退休时仍保留这个产业，那所得到的租金收入也可以帮补退休时的开销所需。而且，在以上的退休金计算，由于BON的保险资料有限，笔者无法确定在退休时，哪一些保单保费仍需继续支付，所以在计算中是保持原有保费的数额。

一般上，在退休时，我们需要重新审查保险组合，以确认哪一些保险是需要继续支付，哪一些可以停止保费支付，哪一些是即将满期，哪一些是不符合当下的财务需求而可以终止保单等等事项，这样才可以确保我们没有盲从的投资在保险规划。

从数字显示，BON的退休规划还算是符合他目前的生活素质。假如BON在退休后的生活方式没有太大改变，目前的退休金是足够的。然而，这里有几个建议可以提供给BON：（一）BON目前的主要储蓄都放在银行定存，当然这是最安全又无风险的理财工具。然而，以目前的通货膨胀率来考量，把全部主要储蓄都放在定存，似乎会因为银行低利率而导致定存贬值。BON目前50岁，介于这种年龄层的人士大多比较适合中风险的投资，所以建议他可以考虑选择一些短期性且属于中级风险的投资计划。例如可以考虑投资在共同基金计划（mutual fund），在这项计划里金融中介机构会把投资者的资金分散投资在不同的基金上，以便他们可以分散投资风险。

从BON的资料显示，他也有投资在债卷基金。

其实，BON也可以考虑把较多的钱投资在债卷基金，虽然这类型的投资计划回酬率都比较低，但这些回酬一般都会比定期存款高。当然，在投资任何基金前，BON必须要清楚了解投资计划的细节，包括这些计划过去的回酬表现、提款准则以及所牵涉的费用。

确保双亲医疗险足够

（二）在BON的保险组合里，有提到医疗保险RM1,000,000的保额，这是很重要的。尤其是在退休时，没有了主要收入来源，我们靠的都是之前工作为自己建立的退休储蓄金。假如有任何健康问题而导致庞大的医药费，辛苦建立的退休金将会被用来支付医药费，造成退休金不够用而产生不必要的压力及危机。所以，适当保额的人寿保险及医疗保险是退休规划中非常重要且不能忽视的。

虽然BON拥有了足够的医疗保险，但他必须注意的是与他同住的双亲。因为双亲年纪会越来越大，或许也会需要到未来的医疗费，这个责任，肯定也会落在孩子的身上。因此，除了确保自己的保险组合足够，BON也需确保双亲拥有足够的医疗险，这样才不会因为双亲的医药费而产生太大的负担。可是，假如双亲没有医疗险，也过了可以投保的年龄，那BON就必须在他的退休规划中，预算额外一笔紧急现金，作为双亲医药费的预算。

可运用信托服务

（三）BON有提到目前尚单身。对单身的退休者，其实可以考虑如何运用信托服务（Trust）来保障退休后的生活。

一个单身的人在年老时，或许会因为健康或疾病而造成无法处理一般的财务事项，比如银行提款，支付生活开销账单等等。较严重的，甚至需要专业的护士和医生来照顾和调养。假如可以能活得更老，那行动可能会很不方便，养老院的费用又要如何安排支付？这是可以通过信托服务，委托专业可信赖的信托人或信托机构（Trustee）来处理及管理这些事务。

BON可以在这几年做好退休规划及安排，让自己可以无忧的退休！

https://www.sinchew.com.my/content/content_2506325.html