你好，我是Xiao Xioa，每个月都是月光族，根本不够钱用。

月薪3200令吉，扣除公积金、社险等剩2800令吉。屋子联名供期2400令吉，我需要付1400令；AKPK 350令吉、妈妈保险（71岁）600令吉、妈妈电话单50令吉、Astro 200令吉，剩余200令吉（还要用整个月）。请问有什么方法可以改善？

答：Xiao Xiao目前面对的挑战不小，来信中列明的总开销已经是2600令吉，所以他说还剩200令吉不知道怎么用。来信中的开销并没列出Xiao Xiao的伙食费、交通费和通讯等费用。笔者相信细算下来的话，每个月肯定入不敷出，所以Xiao Xiao才会感到这么压力。

我们先来看债务方面，Xiao Xiao每月要负担1400令吉的房贷和AKPK债务重组的350令吉，总共1750令吉，占收入62.5%（1750／2800），较健康的债务偿还比率最好维持在收入的50%以下。

开源节流提高收入减低开销

来信的资料有限，要怎么改善财务状况，就回到要如何开源节流，提高收入，然后减低开销，那么就可以尽量把财务状况从危急情况慢慢带回健康水平。要怎么提高收入，这个就看Xiao Xiao本身的意愿，是否能牺牲闲暇时间去兼职，赚取额外的收入。再来就是减少开销，Xiao Xiao是个孝顺的孩子，每月负担妈妈的保险600令吉，但是来信中没提及本身的保险开销，其实本身的保险更重要，因为Xiao Xiao目前还年轻，并且还在工作，有赚钱能力，更应该为自己投保，以防不时之需。如果Xiao Xiao失去工作能力的话，在没有保险的情况下，经济将很快陷入危机。

妈妈的保费不便宜，因为年龄大了（71岁）的关系，不知道Xiao Xiao有没有兄弟姐妹可以一起负担妈妈的保险，假设没有的话，可以考虑降低保障，然后保费也可以跟著调低。如果不能的话，由于母亲年龄关系，要投保别的保险公司应该也不行，一般上保险的投保年龄最高普遍在70岁左右。

以上几个方法都不行的话，Xiao Xiao可慎重考虑能不能暂停还保费（假设是投资链接保单），暂时用里面的现金价值继续让保单生效。如果现金价值不足够的话，或许是时候考虑放弃保单。在我国，虽然医疗设施并不是最顶尖和舒适，但是公共医疗体制不会让人民的经济造成太大负担，因为政府津贴的关系，人民只需要负责非常小的部份。当然这也带来了其他问题，比如病人太多、等候时间很长，不过基本上都还是很不错的。

另外，Astro那笔开销不知道对于Xiao Xiao来说是想要还是必要。如果是必要，那就没办法删除，可能考虑换去价钱比较低的配套；如果是想要，那么是否可以等之后经济比较宽裕时再重新申请，暂时就先看免费的电视频道或是网络内容。左省右省之下，又可以多几百令吉可以用了。

Xiao Xiao目前在偿还AKPK债务重组的贷款，之前应该是面对债务偿还困难才会选择通过AKPK进行债务重组。如果照现在的情况继续下去，Xiao Xiao很有可能会再向AKPK提出申请，所以必须要好好的重新规划开销，减少不必要的开销，避免财务状况再恶化。

https://www.sinchew.com.my/20220613/债务重组仍不够用-怎么办？/