您好，我今年41岁，老婆没工作是家庭主妇，有一个孩子今年7岁。

我打算工作到47岁后退休，到时候孩子刚好小学毕业，然后一家人搬到吉隆坡居住，让孩子在中学时有一个比较好的学习环境。

以目前的财务状况来看，我47岁后到底能不能退休？如果不能，有没有甚么建议？

我打算47岁后有时间可以驾Grab，每个月赚取2000至3000令吉生活费用和过时间。

打算今年开始每年额外存6万令吉进公积金到50岁，每年一共存入12万令吉到47岁，47岁退休后继续每年存6万令吉到50岁。

没有打算做其他投资，希望在55岁后每个月靠领公积金的利息过生活，希望退休后每年有15万令吉充生活开销。

打算退休后卖了两间，然后到吉隆坡买一间不超过100万令吉的公寓自住，一间继续出租月租3500令吉。

每个月收入，一共2万令吉（薪水＋月租）。

每年会有额外不确定收入4万令吉左右到退休，退休后会控制每月生活开销在1万1000令吉内，每年额外开销2万令吉如旅游。

谢谢。

想提早退休的陈先生

答：陈先生目前41岁，想在6年后退休，从陈先生的资料来看，目前大部份的资产在现金，有90万令吉，不过80万令吉是拿来给孩子的教育费用途，剩下的10万令吉作为本身的退休规划。

另一笔大笔的资产在公积金里，有96万令吉，陈先生打算今年开始每年额外存6万令吉进公积金户头，直到50岁。

除此之外，陈先生表示目前每年的公积金缴交额大约是6万令吉，加上自己缴纳的6万令吉，在47岁前每年的缴交额会有12万令吉。

陈先生希望在55岁之后靠公积金的利息过生活，他预计每年的生活开销为15万令吉（1万2500令吉／月）。

这里我们来看一下到了55岁，陈先生的公积金会有多少钱，假设派息率平均在4.5%／年（预算低一些比较好），照著陈先生额外缴交的存款，55岁时会有约316万令吉的公积金。

若不动用公积金本金   恐需调低生活开销

按照陈先生的意愿，每年只拿公积金的利息15万令吉作为生活开销的话（不动本金），公积金每年的派息率必须至少要有4.75%（15万令吉生活费／315万8676令吉到时的存款）才能达成这项目标。

假设派息率都能至少有4.75%的话，那么陈先生和太太就能每年提取15万令吉，原本的315万令吉存款则可维持不动，还能成为遗产留给孩子。

不过，需要考量的其中一个非常重要的因素是通货膨胀。如今全球都感受到通胀的压力，日常开销也跟著上涨，陈先生预算的每年15万令吉如果是以目前的生活开销为标准，假设通胀以平均每年3%计算，55岁时15万令吉的生活费将上涨至22万7000令吉。

上面有提到，如果维持每年从公积金户头提取15万令吉不变，虽然数目维持不变，不过由于通胀的关系，币值会越来越小，生活水平维持不变的话，很难保持每年15万令吉的开销不变，要保持的话，就需要调整生活开销。不能调低生活开销的话，就免不了需动用到公积金的本金。

退休后驾电召车   不足以填补开销

陈先生想在47岁就退休，改为驾电召车来帮补生活费，预计会有每月2000至3000令吉的收入。从47至55岁（开始提取公积金），有8年的时间需要面对收入大减，但是生活费基本上还是继续照旧。

如果生活开销维持每月1万7000令吉，到时主动收入有2500令吉（驾电召车），一间房子继续收租3500令吉的话，加起来的收入有6000令吉，还有剩余的1万1000令吉开销（1万7000－2500－3500）要从哪里来填补呢？

考虑1：维持生活开销

那么就需要考虑增加主动收入，比如驾长一些时间的电召车，可是这会不会和想提早退休的想法抵触？

从47至55岁，每月1万1000令吉计算的话，需准备的数额是105万6000令吉（不包括通胀计算，如果纳入通胀计算的话，需要更多资金）。虽然陈先生有3间房产，不过他打算买了两间，然后在吉隆坡买新的一间房产自住。剩下的那一间是租金收入来源，如果要卖的话，需要的价值需要更高，才能有足够的数额应付这8年的开销。

考虑2：降低开销

陈先生可检视哪里的开销还能减少，47岁退休的话，到时的收入大约是6000令吉（2500令吉电召车＋3500令吉租金）。另外，假设90万令吉是放在定期存款的话，平均年利率2.25%的情况下，47岁时会增长至103万令吉。假设到时银行的利率是2.5%的话，每年能收取的利息有2万5750令吉（平均2145令吉／月），到时的每月收入就有8145令吉（6000＋2145）。不过如果要把开销从1万7000令吉减至1万令吉以下（还不包括通胀计算），要削减的部份很多，恐怕也不容易。陈先生没提及中学是要让孩子上甚么类型的中学，假设是上国际学校的话，这笔费用就需要从90万令吉的存款支出，存款降低，到时每年收到的利息也会减少。

由于陈先生提供的资料有限，单单从资料上来分析，要在47岁退休确实面对不小的挑战。不过陈先生也别失望，因为仔细的财务规划是需要和财务规划师经过一些沟通后才能够确定到底能不能在47岁后退休。

现在的人均寿命越来越长，退休年龄也跟著越来越长，陈先生有可能是觉得现在的工作虽然收入不错，不过可能压力大，或是对于工作的热情已经减退，所以才萌生想要提早退休的念头。

陈先生可先想想一下，如果在47岁退休，除了每天驾电召车，剩余的时间你打算怎样利用，会不会觉得一天的时间好像突然变得很长，比较难消磨。如果平均寿命是85岁的话，从47到85岁，有38年的时间，说短也不短，这也是退休规划越来越重要的原因，时代不同，已经不能完全依靠孩子来作为退休的经济后盾了。

https://www.sinchew.com.my/20220803/欲迁隆置产-孩子未毕业-47岁退休挑战大/