你好。

我今年54岁，不动产有一间公寓自住，流动产有一辆车自驾。

无负债，流动资金：定期存款73万令吉、公积金44万令吉。

不善于投资，曾面临亏损。

明年即将退休，退休后每个月开销大约2900令吉。

退休后不打算动用本金，打算用定期存款的利息和公积金利息，应付生活开销；本金打算过世后让孩子办身后事及辅助他们。

可是现在通货膨胀飙升，现金贬值，我的规划是否错误？

老师能提供更好的退休规划吗？

谢谢。

丽上

答：丽，你好。

看到你的来信，知道你即将在明年退休，但又对退休金是否足够而感到担忧。

那么，做个计算，你就可以知道退休金是否足够了。

丽的退休金主要来自于定期存款（73万令吉）和公积金（44万令吉），月度生活开销是2900令吉，年度开销为3万4800令吉。

上图显示，预计定期存款回酬率2.5%，预计公积金回酬率5.5%，那么会带来总计4万2450令吉的年度回酬。咋看之下，这个年度回酬已经足够支付年度生活开销3万4800令吉，而且还有盈余7650令吉。但是，我们必须考虑到通货膨胀及年老的健保支出，那么就必须尽可能的提升回酬，以延长退休金的使用期限。

方法其实很简单，只要提升回酬就能够有效的延长退休金的使用期限。我们都知道，定期存款的回酬绝对抵不过通货膨胀的升幅，所以钱是越存越穷。

又基于丽曾经的投资失利，可能对投资有所恐惧，那么我建议可以把定期存款挪至公积金，以获得更高的回酬。公积金允许个人自己每年缴付6万令吉公积金直至60岁，丽可以运用这个方法，每年调动定期存款至公积金，简单粗暴就能提高回酬。

上图显示，如果丽每年从定期存款调动6万令吉至公积金，就算55岁开始没有主动收入，单靠回酬也能支付递增的生活开销（年度通货膨胀5%计算），而且每年还有盈余1万令吉左右。

到了60岁，公积金以每年5.5%回酬计算，公积金的结存会高达88万7500令吉，到时候丽可以选择每年从公积金提款一笔固定数额，以应付生活开销。

定期存款的余额还可以应付其他的需要。

你是不是钱不够用？抓破头也不晓得要如何把5块钱用得比别人的10块钱多？

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