读者阿林今年25岁，是药剂行业一名市场执行员。他对退休这事没有甚么概念，例如要如何规划，假如想要提早退休，需要的退休金数额等等。

目前，他每月的收入加上佣金大约有1万令吉，假如准备在55岁退休，需要准备多少的退休金？如果在55岁的时候，拥有100万至200万令吉的资产，是否可以提早退休？不需要工作到60岁。

答：谢谢阿林来信询问关于退休规划的问题。根据你提供的资料，我给予一般的建议供参考。

许多人仍不完全明白退休的意思！根据Investopedia，退休指的是个人选择永久离开职场，可以是愿意或不愿意（有些人因为健康问题，无法胜任工作，被迫离开职场）。

换句话说，假如你仍然回到公司，以兼职方式工作，那就不叫退休，因为不是永久离开职场。

因此，退休分为两个阶段，就是：一、退休前；二、退休后。

让我用以下图表解释，以便你可以比较容易了解。

你预期的退休年龄是55岁，那么退休前阶段是从25至55岁（A），反之退休后阶段则是从55至78岁（B）。

在退休前阶段，我们勤力工作、为退休金努力储蓄，许多人购买产业，以赚取租金收入，购买股票等待分发股息及累积资本收益，还有购买单位信托等等，不过多数人只依赖公积金储蓄。

在退休后阶段，我们不再努力工作，但需要采用A阶段准备的金钱，以维持退休后的生活。除此之外，在这个阶段，我们通常不再面对房屋贷款、汽车贷款等债务负担。

若提早退休需看资产＋生活方式

理财师常听到人们的提问：“我能否提早退休？”答案简单，这要看个人在A阶段累积的资产及个人在B阶段属意的生活方式。

简单的解释：个人在工作期间累积的储蓄，以应付进入退休阶段需要的开销。

换句话说，不是说到了55岁，拥有100万或200万令吉资产就可以退休，主要是看个人的生活方式，每个人的生活方式有所不同。

举个例子，许多人喜欢退休了飞去外国度假、打高尔夫球、在酒店享用下午茶等等。

不过，也有人退休了，每月只预算2000令吉的开销，与后者比较，前者的未来开销是昂贵的。

根据一般规则，采用最后支领薪金的三分之二，来计算未来的每月开销。以阿林的情况来说是这样：1万令吉的三分之二＝6667令吉，假如从55岁退休后预计再生活20年，总开销需要160万零80令吉（66671220），这数据不包括通货膨胀因素在内。

值得一提的是，未来的所有开销称为所需退休金数额。话虽然这样说，到了55岁，你需要查看所拥有的资产，是否足以概括所需的退休金数额。

许多时候，答案是不足够。那么将面对所需退休金数额不足的问题。因此，你需要决定是否延长工作年数，再工作5年、10年，延长退休前阶段，以便为不足够的退休金做好准备。

或者还有一个选择，继续工作到75岁，如常开销、享受人生。古人常说：“先苦后甜”，最好尽量在退休前阶段累积资产。

不能仅靠公积金

事实上，许多人只依赖雇员公积金储蓄，做为退休金的来源，遗憾的是，那并不足够。许多人在退休后3年内，将储蓄全部提出来花用。根据公积金局首席策略员不久前的谈话，只有3%的马来西亚人有条件退休，受到疫情冲击，政府批准人民提取公积金储蓄应急是主因之一。

人们公积金储蓄不足的其他原因包括提早提取供孩子教育费、作为医疗费用及疫情期间收入减少，另一个重要因素：通货膨胀率削弱人们的购买力。

大马统计局指出，2022年7月的通货膨胀率4.4%，主要原因包括食品和非含酒精饮料价格保持偏高。

总而言之，不论是在退休前或退休后阶段，请计算退休金是否足够，或者通过付费聘请专业执照理财师，采用正规的计算法，计算该笔资金是否足够。

https://www.sinchew.com.my/20220926/25岁想规划退休-200万资产够吗？/