读者“亚甜”是一名机械工程系毕业生，目前在新加坡工作。他说，对他而言，现在为长期目标规划还早，他的选择是：延迟储蓄或投资。假如投资，需要看短期内能否赚取盈利，或者蒙受亏损。

他说，享受生活是我的首要目标。请解释何谓“延迟享乐”？在财务规划的定义，“延迟享乐”对我有怎样的帮助？有哪些益处？以及其重要性。请以在马来西亚购买轿车作为例子。

答：谢谢“亚甜”来信提问。根据维基百科对“延迟享乐”（Delay Gratification）的解释，指的是抵挡诱惑，放眼长期目标，赚取持久回酬，好比成语“先苦后甜”所传达的意思。

先苦后甜的意思

这里是比较典型的“延迟享乐”例子：

1、孩子吃完午餐或晚餐，才给他们糖果。

2、与工作有关：努力工作、到了年尾，工作业绩达标，才获得额外花红或奖励金。

以下是个人在财务规划方面，几个“延迟享乐”的例子。1、每月将收入的20%储蓄起来，不是花用在休闲方面。2、接下来10年延迟买车，以便为退休金储蓄。3、延迟到海外旅游，以便为孩子的教育基金规划。4、取消每两年买新的通讯器材，为购买梦想屋储蓄头期钱。

以下是“延迟享乐”几个重要性：1、优先看待家人的需求，并视之为高于个人的需求。2、了解“需要”与“想要”开销的分别。3、将额外的钱放在资产户头，个人不能随时提出来使用。4、不要购买负担不起的项目。

并非永远不能买想要的东西

请不要误解，这并非是指永远不能购买想要的东西，只是要根据个人财务目标进行规划。举个例子，你已经设定第一个目标：储蓄退休金。那么你需要认真看待，并开始储蓄，以便最终可以达到目标。

许多人在规划途中，并没有遵守诺言，没有为迈向目标储蓄或投资。事实上，没有所谓“顺其自然”或“船到桥头自然直”，原因很简单，一般人会向至亲或好友借一些来应急，至亲或好友，他们其实也需要照顾自己的家人。

关于你提及在大马买车的规划，由于资料有限，我用以下例子稍微解释：假设你准备买一部10万令吉的轿车，贷款利率3%，供期7年，每月的分期付款是1296令吉，供完汽车贷款，总共支付1万8900令吉利息。

如果你延后买车，可以省下10万8864令吉（RM1296x84个月），这数据不包括复利率效应，可以省下的银行贷款利息。

接下来要问问自己，是否真的需要买车？因为目前你在新加坡工作。你可以将这些开销归为只是“想要”，另一个重点是：可以将10万8864令吉转入长期目标户头。

投资方面的“延迟享乐”

在投资方面，对“延迟享乐”的诠释主要有以下几个：1、放眼长期回酬，不是专注短期利益。2、放弃短期欢乐，每月从收入拨出10%来投资。3、舍弃短期亏损，因复利率效应，期待长期收益。4、情绪不受短期周期波动的影响，可以减少患危险疾病，例如心脏病的风险。5、实践延迟享乐者，比较容易实现长期目标。

不过，在投资之前，你需要懂得区分“投资”与“投机”的分别。

这里我想说的是：所有投资涉及风险，因此，你要晓得准备投资多久、投资的目的，可以承担多少的风险，不只是看盈利而已。假如不准备承担风险，请每月定期投资，不论年轻与否，将所有储蓄放在定期存款。

换句话说，请做出风险承受度测试，找出你属于哪一类的投资者，激进、适中或保守型，然后根据自己的风险承受度来作投资，风险承受度测试也会注明，可以承受的亏损。

假如你遇到任何投资计划，可以带给你担保回酬，请向国家银行查询该投资公司的合法性，换句话说，不要让短期亏损影响你的长期目标，就是接下来30年需要的退休金。

举个例子，许多人倾向在3年内，对组合投资蒙受亏损表示不满，他们忘了实际的目标是：在30年时间内，达到累积退休金的目标。这是投资方面“延迟享乐”的典型例子。

总结一句，可以寻求专业、执照财务规划师的意见，以上的分享只是一般意见，并没有促销任何投资产品。

https://www.sinchew.com.my/20221114/年轻人不想太早规划退休-享受生活是我的首要/