你好，

我是一名女性，34岁。今年工作第10年。每月工资1万3000令吉，净收入1万令吉。目前持有一间公寓，8年前以45万令吉购入，如今贷款剩余接近20万令吉。每月除了自己的房屋贷款，并无其他开销（老公负责）。

由于没有其他产业，无投资，所以每月工资都是往房屋贷款户头里。预计不到2年时间可以缴清房屋贷款。

想请问这样的做法健康吗？或者可以做些甚么会更好？目前公积金有22万令吉，定期存款10万令吉。感恩你提供关于理财意见。

未署名读者上

答：这位女士你好，从你提供的简短资料来看，目前你的净收入是1万令吉，只需要负担公寓的房屋贷款，信中没有提及是否有租金收入，这里笔者就当作是没有任何租金收入来源。除了公寓的贷款，其他所有的生活开销都是先生负责，你就把多余的收入都放进房屋贷款里以节省利息。

胥视个人理财目标

这位女士提到应该不需要2年时间就能把房屋贷款还清，这样的做法是否健康，其实是看个人的理财目标而定。

如果你是想达到无债一身轻的目标，尽快还清房屋贷款的做法就符合你的目标。以目前的情况来看，利率节节调高，房屋贷款利率也跟著调高，把多余的钱放进贷款户头里减低利息是个好做法，可以节省更多的利息。

如果不要把多余的钱放进贷款户头里节省利息，另一个做法是把钱拿去投资，不过这个做法需要中长期的投资期限（至少5年以上）才较适合，女读者提到差不多2年就能还清贷款，这样就不是很适合把钱拿去投资。

可还清贷款再分散投资

女读者可以考虑把房贷还清后，如何规划运用每月的收入，可以考虑再购买多一间房产供投资用途以外，也可以把钱分散去投资如股票、债券、基金等投资工具。把所有的钱放在定期存款，需要考虑到通货膨胀的风险，通膨会慢慢侵蚀存款的实际价值，尤其是在这一两年里，全球都面对高通胀的影响，我们可以确切感受到物品涨价的压力，加上马币兑其他货币如美元和新元的币值都偏弱，这也会影响到我们的存款价值。

女读者属于高收入群体，再加上无需负担甚么开销，每月可规划的收入相当可观，以1万令吉净收入来规划，可以留二三千令吉供个人开销和流动资金用途，剩余的7000令吉可以分成两部份，各50%（既3500令吉）在中低风险（平均年回酬率假设5%）和较高风险（平均年回酬率假设8%）的投资里。

假设女读者在这10年里都维持这样的收入与开销，10年后没有再投入资金，这10年里总共投入了84万令吉（700012个月10年），让钱继续在投资里直到60岁，到时会增值至330万令吉；同个时间，如果全数放在定期存款内，60岁时会有的数额是173万令吉。和投资相比，综合投资比定期存款多了157万令吉之多（173万至330万令吉）。

从这里可以看出，在足够的时间下，投资可以让我们的钱更有效地增值。以理财规划角度而言，我们可以把短期内如1到3年里有打算会用到的钱至少放在定期存款（避免放在普通的低利率储蓄户头），比如我们的储备金，急用时能动用定存户头里的钱，同时可以赚取一点利息以降低通膨的侵蚀力。

那么，如果3年里都不会用到的钱要放去哪里呢？应该拿去做不同投资，视个人喜好、经验和知识而定。有些读者会问，如果不投资行吗？答案是行，不过就需要接受用更多的储蓄和时间才能达至目标。

投资固然有风险，但是我们应该采取的策略是去了解风险，并做出规划和管理，而不是为了逃避风险而完全不投资。这样到最后有可能损失更多，因为时间一旦逝去，有钱也买不回。

你是不是钱不够用？抓破头也不晓得要如何把5块钱用得比别人的10块钱多？
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