我常有阅读星洲日报理财和财务管理的问答。

所以自己也想知道退休生活可以预期早实现吗？

我与丈夫经营着20年的电子机械维修工程，自从去年员工中了冠病，传染我夫妻俩，老伴险些没命，也因此有了后遗症，促使他吵着退休不干了。因为我一直认为上有两老要负责，下有两小要负担，不容易放手不做，如果单身随时都行。

希望你能替我看看我们可以退下来吗？

我们夫妻俩是同岁快50了。

庆幸是全部产业都还清了，除了现住的房子还欠100万令吉贷款，在2019年才买下就遇到2020年疫情爆发MCO。

应该就这么多了。劳烦你替我算算退休可行吗？依据你的说法，是要向老伴交代，不然他一直认为我贪得无厌不愿陪伴他回归田野生活。他来自小镇，一直响往儿时的小镇，缅怀乡里乡亲的事与物。

忠实星洲读者X

星洲读者X：你好，关于你的询问是否可以现在退休，如果你的月开销大约如以上的表所显示一样，是2万3800令吉，然后，通货膨胀是5%，那么，从现在退休到80岁的30年退休生活，你们大约需要1148万令吉（这一笔退休金需要放在定存3%年回酬）。如果扣除，目前你们拥有的净资产的648万令吉，尚缺500万令吉。但是，如果你们打算，把生意卖了，可以套现超过5百万的话，那就足够了。

30年退休生活需1148万

这个预算可没有预算任何孩子未来大学的教育费，如果送孩子出国读书，每人多少也需要最少100万令吉或以上，真实数目还是需要了解去哪一个国家读书、什么科系等等。如果本地读书，不管政府或私人或双联课程就便宜很多，还可以尝试去向PTPTN借钱读书。

如果把资产中的现金、公积金、黄金、外币来凑合1300万令吉还清所有债务，那么，你们的每个月开销大约1万2000令吉，如果再扣除所有租金收入，你的开销每月大约6425令吉。以每个月6425令吉退休资金缺口来计算退休所需，大概308万8422令吉（30年的退休和3%通货膨胀）。

如果，扣除所有债务，你的退休金和公积金尚有58万令吉，在加上卖了2间双层店（自用）200万令吉，尚缺50万8422令吉。这是缺口数额，可以通过卖出全部或部份公司股权达到。

可找同行合并享股权

其实，退休可以有很多的方式，但是需要从长计议，尤其是生意人，可以考虑完全裸退，全卖了，但是需要时间找出合适的买家和谈出好价钱。把生意和同行合并也是另一种方式，然后，自己退居幕后，掌握合并后公司的一些股权也行。

另外把生意拆成两个部份，即管理权和拥有权，找信得过和有经验的老员工（通过培训）或专人管理，但是，还握着大部份或一半的拥有权，偶然过问就行了。

李嘉诚给我们一个非常好的例子，它用几十年栽培孩子接手，也是一种不错的方式，尤其是家族企业。李嘉诚的两个孩子五六岁就已经参与公司董事会议，一路栽培几十年，到接近年老再完全放手。

如果把生意卖了，可以和买家签一个稍微长期的租约，每两年上调10%的租金（商业租金都是每两年最少上调一次），把该两间双层店租给买家，这样就有固定租金用于退休。

车贷和房贷都不是高利息的贷款，所以，就算是退休了，也不急着把它们清完，只要每个月固定付款就行，但是考量到你们的银行现金，如果不在定存赚利息的话，就毫无作为，会一直贬值下去，用于清掉车贷和房贷也是不错的。

在总结前，我想分享我在大学时期，任职学会的图书馆长时，我非常清楚接班人的重要，否则过去的成功也会因为错误的接班人而毁于一旦，所以，我一接手职位，我就开始物色一年后接班的馆长，让他/她清楚整个过程，果然，我的接班人非常称职的延续我带起的高峰。生意其实也一样的。

或买产托
交短租管理

在分析你的租金回酬的方面，与姐姐联名的半间双层店，租出不错的回酬4.65%，我特地把3个大马出名产托回酬让你比较参考，可以慢慢考虑把手上，自己管理的房地产卖了，然后转入产托，由专人管理，每年或半年，只管收比定存高的利息就行了。

比如，三间双层排屋的市价是200万令吉，如果慢慢一间一间卖了，再慢慢分几次，转入买Pavallion Reits产托，你每年可以拿的租金就变成11万1000令吉（比目前4万3200令吉多很多）。

目前，还有一个非常热门的选项，就是把你房地产交由房地产管理公司（70对30%收入分配方式），看能不能通过短租管理方式，类似Airbnb的方式，租出更好价钱，同时，不必自己去张罗一些出租琐事。房地产管理公司懂得如何包装或稍微装修，以便租出好价钱。

同样的，你每个月拿收入就行了，屋子还是属于你的。

最后。总结一下，其实，不管哪种退休或生意退场方式都基本上没有资金上的问题，只是有些安排稍微需要时间，比如栽培人才或接班人。 

https://www.sinchew.com.my/20221212/疫情改变了观念-商人夫妇想提早退/