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升息 理财大计被打乱了?

Tan KW
Publish date: Wed, 08 Feb 2023, 11:07 PM

Vincent询问关于隔夜政策利率如何影响个人财务规划的问题。他说,当国家银行调高利率,是否有助克服马来西亚目前通货膨胀升温的走势?

他提供的个人资料如下:

(1)定期存款:10万令吉
(2)准备在接下来20年,为退休规划储蓄100万令吉
(3)尚未偿还汽车贷款10万令吉,每月份期付款600令吉
(4)每月房屋贷款分期2000令吉
(5)每月薪金6000令吉
(6)每月开销4500令吉

答:甚么是隔夜政策利率?对个人的财务规划有怎样的影响?

首先,谢谢你提出关于隔夜政策利率,对个人财务规划影响的询问。隔夜政策利率是(OPR)是国家银行设定,作为银行同业之间资金借贷的参考利率。

从2022年8月1日开始,基本利率(BR)或基本借贷利率(BLR),与隔夜政策利率走势一致,换句话说,基本利率和基本借贷利率,将跟随隔夜政策利率上升或下跌。

隔夜政策利率上升  有助通胀降温

一般来说,隔夜政策利率上升,可以使到通货膨胀率降温,可是,通货膨胀率上升,其实有许多其他的因素造成。

以下是国家银行调高隔夜政策利率,对个人财务规划的影响。

(1)定期存款利率和储蓄利率将相应调高。
(2)个人的借贷率将上升。
(3)个人的偿债比率也将升高。
(4)长期储蓄的目标将减少。
(5)加大个人破产的可能性。
(6)影响个人的CTOS评分。
(7)个人的债务将增加。

欣慰的是,读者Vincent每月拥有1500令吉现金盈余,定期存款有10万令吉,接下来20年准备为退休规划储蓄100万令吉。

从数据可以看出,每月的储蓄率是25%,接下来20年,累积储蓄将有36万令吉(RM1500X12X20)。

与100万令吉比较,尚欠54万令吉。建议你查看雇员公积金的结存,是否能补充不足的数目。

对你利好的讯息是:定期存款利率与隔夜政策利率是同步的,但是,你的贷款偿还也会受影响,导致偿债比率(DSR)上扬。

偿债务比率最好不超过35%

目前,你的偿债务比率是43.3%(每月付款总额/每月总薪金),从这数据可以看出,你需要改善债务的管理,一般来说,最好不超过35%。

当隔夜政策利率上调后,每月的贷款分期也将增加,除非你的房屋贷款利率是固定的。

这里举例供参考:假设房屋贷款是50万令吉,贷款供期30年,首期付款7万令吉,贷款利率3.83%,每月份期付款是2010令吉97仙。

在隔夜政策利率调高0.25%后,银行贷款利率4%,每月新的分期付款将是2072令吉77仙,比原有的每月付款多了61令吉80仙。

●隔夜政策利率调高后影响

(1)你的分期付款将增加,个人的债务水平会提高,到了第30年,利息付款是31万6196令吉,还给银行的款额是74万6196令吉20仙。假如利率是3.83%,利息付款为29万3948令吉,总付款72万3948令吉19仙。

(2)你的偿债比率将上升至44.55%。

(3)你每月的储蓄数额将减少,新的储蓄率为23.97%,那么到了第20年,累积的现金盈余将减少至34万5168令吉,与之前的数据比较,储蓄数额将减少1万4832令吉。

也许你会觉得61令吉80仙是小数目,但是别忘了,国家银行货币政委员会在2022年调高利率4次,从1.75%,调升至2022年11月的2.75%,在一年内前后加息1%。

这里通过排表方式列出有关数据,以便比较容易了解:

另一个要指出的重点是:根据马来西亚统计局,从2018年至2022年4月的数据,年龄在25岁至44岁的男借贷者,处于破产高风险阶段,据报是72.95%。

人们破产的导因,房屋贷款排第四,比率为9.58%,第一原因个人贷款,第二汽车贷款,第三商业贷款,比率分别为:41.9%,14.83%及13.53%。

以这些数据作参考,假如你的年龄是在这个范围,而且有房屋贷款,可以说处于高风险阶段。

因此,请管理好债务水平,假如债务管理不好,特别是付款过程出现违约,可以导致个人在CTOS的分数受影响,包括在未来申请银行贷款,获批过程缓慢。

总结来说,请管理好个人的债务水平,将偿债比率保持不超过35%,统计局关于破产的数据,确实不容忽视。

 

https://www.sinchew.com.my/20230206/升息-理财大计被打乱了/

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