财富报告焦点

★29%参与者是月光族！24%每月储蓄少过500令吉。
★只有13%满意去年的财富表现。
★大部分人倾向于传统型的投资工具。
★35%认为今年的财富会增加。
★90%不再求延缓还贷援助。
★开源节流为理财上策。

新年新希望，大家都想挥别去年的种种不利，展望2023年兔年能增财纳福。去年底，《投资致富》和星洲网进行了一项“财富问卷调查”，有2433名读者踊跃参与。结果显示，尽管参与者大都在高利率和高物价中渡过，但仍对新一年财富设下目标，做好下行风险准备，怀抱期望，谨慎向前……

逾80%不满意财富表现

参与问卷调查的人，过半是上班的中年人士，应该有相对较稳定的收入，但是其中42.80%或1042的人对去年的个人财富表现并不满意，另外有44.39%或1080人觉得“尚可，没有太好也没有太坏”，只有12.80%或311人满意去年的财富表现。

至于个人最大的财务问题，主要是从去年延续至今年的通货膨胀和利率走高，其余因素是债务增加和投资失利。

有鉴于此，“钱不够用”是他们大部份人的心声，有29%或714人是零储蓄的月光族，另24%人每月储蓄少过500令吉，意即高达53%的人储蓄额度颇低！

此外有16%或385人尽量每月储蓄500至1000令吉，也仍有21%或518人能较宽裕地每月储蓄2000令吉以上。

大马人投资理财“很传统”

大家都明白“你不理财，财不理你”的道理。纵使储蓄不够多，仍有多达63%或1526人表示有进行理财或投资，想办法管理财务或增进财源。

他们主要采用的理财策略，是传统的开源节流（1365人复选此项），即省钱加上增加收入来源。

同时有1078人认为，精明地投资和调整资产组合才是上策，与开源节流并驾齐驱，希望因此有更佳效果。

主要投资股票或基金

第三受欢迎的策略是积极储蓄增加定存（941人），也有748人以日常工作和创业增加收入为理财策略。

只有348人表示没有特定的理财策略。

投资，是除了打工和创业以外的增财机会，但投资工具有多种，接受问卷调查的读者，主要选择的工具是股票或基金（1391人），其次是购买保险（1068人），可见基本上参与者都倾向较传统的工具。

回酬稳定且属于长期投资的公积金，是排在第三位的工具选择（845人选此项），特别适合没有时间理财，或不想花精神研究工具的人士。购置产业也是部份人的投资选择（575人）。只有178人选择新颖的加密货币为投资工具。

90%不再暂缓还贷

2020年时，政府促请银行给予遭受疫情冲击的客户暂缓还贷款的方案。自动还贷计划，已经陆续在2021年结束。到了2022年，贷款者还是能个别向贷款机构申请展延还款，银行会根据客户的情况斟酌处理。尽管这是一项特别优惠措施，却会导致日后的还款期限加长，或增加整体总还款额。

去年是否仍有很多人申请延迟还贷呢？根据这份问卷调查，高达约90%或2189参与者表示没有再申请暂缓还贷，这个数据比去年的70%有不小的差距。

逾半收入足以恢复还贷

这表示大家的财务状况都稳了吗？超过一半或1297人表示，延缓还贷计划结束之后，他们的收入足以恢复还贷。另外有511人表示会动用存款或公积金还贷，只有少数或186人申请其他类型的援助。

大马物价已有“保护层”

根据这份调查结果，财福人生教育培训学院创办人兼理财师——杨子佑认为，高物价和通胀，基本上是全球的问题，大部人因此受影响，尤其我国是食品进口国，当全球物价高，加上马币兑美元走低，人们日常购买饮食时，会深刻感受到支出增多。

理财师：长期补贴不健康

“跟其他国家比较，大马人算是幸运。一些重要的日常开销如汽油、鸡肉、食油设有顶价，有政府补贴，很大程度上缓冲了通胀。很多国家政府并没有提供补贴，通胀率相对更高。”

不过他指出，长期补贴其实是一种“拐杖文化”。政府保护收入低的中下层人民是应该的，但过于控制物品价格，没有针对性地贴钱，长久会衍生不健康状况。

“应该由市场的供需来决定价格，才能反映出物品的真实价值。有能力购买者支付市价，而政府可以省下部份支出，用来帮助真正需要援助的低收入群。

而且，当物价走高，人们会更珍惜物质，不会造成资源浪费。”此外，减少不必要的辅助，相信能推动人民更积极开源。

杨子佑说，大部份国人都有房贷，很多人没有储蓄的习惯，当通胀来袭、利率走高，就很快觉得手上的能用现钱变少。

他说，疫情中仍有不少企业保有盈利，可是受到打击的更多，尽管行情在恢复中，重伤的仍未痊愈，资金调度有限，连带支付的薪水和红利也趋向保守，生活纵然无大碍，却一时看不到资金增长。

“显然2023年的通胀仍会是在高位。政府发出的各种疫情援助陆续减少或停止，对中下层人士是挑战。”

搭上通胀“顺风车”增富

一直担心通胀，并不能解决问题。参与调查问卷者都表示，有去研究各种投资工具。杨子佑希望大家了解一件事，“通胀是每年必然发生的事，只要不是恶化的高通胀，温和的通胀率反而能让我们跟著‘涨风’增加财富。”

他解释，当一切物品价格变高，相应地，手上的资产价值会变高，例如房地产价格、租金收入、产托价值、储蓄利率等等。若你是商家，所提供的服务和产品价格也会调高。

“在投资方面，举例来说，有能力把高原料价格转嫁给客户的企业，其股票价值照理也会走高。搭上通胀顺风车，就是这个道理。”意思是在迎著逆风时，人们其实可以逆向思考，应用现状中的可取之处，找到出路。

2023年个人钱财目标与方案

最想增收入减债务

生活离不开财务，首先要设定目标，确认想要的事物，然后才能做好规划。

这份问卷调查显示，2023年大家最想达到的财务目标，首两项是增加收入或储蓄（1758人），以及减少债务（1158人），可见大部人暂无特定物质目的，首要任务是增加现金和减少欠债为妙，以获得财务安全感。

买屋或买车（639人选此项），购置人生重要资产，是第3大目标选项。也有609人以退休或休闲为花钱目的。只有非常少数的23人没有为2023年设标。

想靠投资获利提高就业收入达标

设下目的，就要采取行动。但显然大家都不认为日常收入能支撑财务目标，大部份（1423人）想靠投资获利来达成。其次是提高就业的收入来达标，有1182人选此项，也许是努力工作升职加薪，或另谋高就。

不过有775人觉得无需有任何动作，“顺其自然”就是方式。另外有479人决定要增加生意量，赚钱达致财务目标，另外只有138人选择贷款融资方式。

最担心通胀及政府减补贴

尽管有目标，却要慎防其他因素干扰。2023年，大家最担心的财务课题，依然是去年的通胀和物价高涨，以及政府的补贴减少（1810人选择此项），同时有1154人担心国行再升息，导致房贷等债务增加。

去年政府表示会推出针对性补贴机制，以更公平地帮助有需要援助的群体。新机制将如何影响各个群体，尤其是规模不小的中等收入阶级，仍是未知数。

也有1088人担心今年会失业或减薪，扰乱了原先的计划。只有258人表示“不担心，随机应变”，在充满不确定性的年代，以平静的姿态应对万变。

42%认为今年会更好

国强则民富，一个国家的经济成长，与人民的财富息息相关。去年大马国内生产总值（GDP）强势反弹。参与调查者如何看待2023年大马经济？

大部份人觉得国家经济不错，有42%或1024人认为经济会比去年好，另30%或738人估计经济将和去年一样，只有27%或671人不看好经济走势。

回顾反思了2022年的财富，并设定了2023年目标和方案之后，新一年财富水平是否会按计划增加？乐观的是，参与问卷调查的人，有34.60%或841人预计财富会增多，另19.60%或478人表示财富水平将和去年一样。

有33%或802人表示“不确定”，最后只有12.80%或312人看淡，认为今年的财富会减少。

持续投资突破限制

总结这份调查问卷，读者们大都认同投资获利是可行的理财和增富策略，但是同时大家都秉持开源和节流的经典保守做法。理财师杨子佑认为，节流虽好，但是对于增加财富的帮助始终有限。

“在现在的社会里生活，很多消费和支出无法很大程度地削减。但读者们选择的‘精明投资，调整投资组合’，其实是不错的积极方式。”

他认为，唯有持续且适当地投资（stay invest），才能踏上如今高利率和通胀的顺风。

“投资有数种。实体的投资，就是选择适合自己的投资工具。可以透过研究和上课学习，也可以寻求专业持牌投资经理的协助。前提是要了解本身的意向和能力，不要盲目听从消息和贴士！”

他建议，投资不一定要甚么都会。可以先从熟悉的领域开始。例如对房地产比较有研究的人，可以从买房开始，实战和深耕。当累积了一定的资本之后，才多元化到其他相关工具，如房地产信托、房地产股票。

挑战自己跳出舒适圈

第二种投资是无形的，即投资在本身的知识和能力。杨子佑说，不管是打工一族、创业者，还是企业老板，都要时刻加强能力和眼光，才能看到赚钱的机会。

“上班族其实可以在原有的职场上多做和多学，别怕辛苦，你的努力其他人一定会看得见，最后换来升职加薪的机会。我以往亲眼见证过不少这样的案例。”

而企业家积极自我增值，会找到调整业务的策略。尤其在新常态下，往往转型、加强技术或网络知识，就是一番新机遇。他说，大家要在思维、格局、角度，或人脉上有所加强，最后会有望转换成财富。

从危机找到新机

所以他说，要增富就不能呆在舒适圈，别忘了经常“挑战”自己，学习和跳出原有框框，才能突破现况。

“我了解到，不少商家在疫情间因为善用科技和新趋势，结果生意市场扩大，财富增多。我也是在疫情间开启了远在菲律宾的线上教学班。”

“危机两个字，是连在一起的，有‘危’就有‘机’。遇到风雨时不要负面，善于整顿或转变，就有新机。”

总结

无论甚么时代都会有人致富，市场一直存在，让人们去探索。很多人也许不祈求大富大贵，只求本份地生活，按部就班增富就足矣。2023年或者又是一个不平凡的一年，许多不利因素仍未消散，然而全球经济重开，有利的消息也陆续有来。做好最坏的打算，展望最好的结果，总是没错。在所及的范围内，尽力达成目标，就是最好的一年。

https://www.sinchew.com.my/20230213/2022财不达标-2023富从何来？/