我是Jackson，我想请问“现金为王”是否有助于我个人的财务规划？

以下是我的财务状况和简单的资料。

（1）我今年55岁，已婚，与太太育有2名孩子。他们就读本地大学，已经先后毕业，并已开始工作。

（2）在出售我的产业后，现在银行定期存款有20万令吉，准备等待正确时机进场投资，期待有赚取盈利的机会，或者是将现金放进我的生意，因为目前生意有赚钱。

（3）我有本身的贸易事业，每月从生意赚取1万令吉的收入。

＊“现金为王”胥视哪一些是财务目标的优先项目。

答：首先谢谢你来信询问关于“现金为王”的问题，你说要把售卖资产套现的20万令吉，放在定期存款，这点我是同意的，因为你们的两个孩子已经大学毕业，并且开始工作。

不过，“现金为王”未必完全正确，特别是在退休金的准备。我们需要将钱放在不同的户头，生意的资金必须与个人财务规划的资金分开，特别是作为长期目标用途，例如退休资金。

我看到一些例子，就是生意人将钱放在生意，作为生意的周转资金，可是，后来因为生意没有成长，或是成长放慢了，他们没有钱可以作为孩子的教育费，或是自己的退休金。

一个比较容易明白的例子，你可以参考雇员公积金的情况。我们不能按自己的意愿，随时去提取公积金，因为那是作为长期储蓄，锁住供接下来20或30年，直到我们满55岁或是退休才提出来，作为黄金岁月的开销。

过去一年是特殊情况，在行动管制令期间，政府允许公积金会员提取1万令吉，作为疫情期间收入受影响应急之用。

公积金局的数据显示，70%的人在55岁时提出储蓄，可是，在不到10年的时间，几乎就用完储蓄。

投资前从5方面厘清

在你准备做出任何投资之前，有一些需要注意的事项。

（1）你需要知道了解的风险承受度，是激进，适中或保守型的投资者，这将有助于你选择比较理想的投资产品，并且能承受一定程度的风险。

（2）除了赚取利润，你的投资目标还有哪一些？个人在追寻长期目标期间，在接下来10年的投资旅程会面临多个市场周期，因此你需要制定一个应对突变情况的策略，特别是在经济走下坡期间。

（3）最重要的是，你需要厘清自己的财务目标，然后顺序排列，哪一些是优先的项目。例如在接下来10年，你的主要目标是准备退休基金，然后拟定一些行动计划，以便能够实现目标。

（4）最好是了解投资与投机的分别。投资关系到投资的期限、资本及用途。反之，投机就不一样，今天投入资金，期待明天就能赚取赚利。

（5）没有人可以准确预测投资的时间，确保可以赚取利润，即使是投资分析员本身。这是因为存在系统性风险，例如天灾，战争的发生，会影响市场的运作，而且这类风险难以应对。

此外，许多人完全忽略个人资金的管理，例如至少拥有相等于6个月开销的应急资金，万一失业，发生意外，至少还有钱可以应付开销。

勿忽略应急资金通胀

另一个重点：你的医药开销，你需要准备好这笔钱，特别是己靠近黄金岁月，除非你想依赖政府医院提供的医疗服务。

假设你的应急资金是6万令吉，售卖资产套现所得20万令吉，扣掉6万令吉，还有14万令吉，将这笔钱放在银行的定期存款，年利息有4%，赚取一些退休金储蓄。

此外，你似乎忽略通货膨胀的影响，以及主要的财务目标（退休金）等用途。

根据你的情况，我所掌握的资料并不多，例如准备退休的年龄、每月的开销等等。假如每月赚4%的利息，进入退休的日子，根据按月开销不同的数目，可以算出14万令吉可以耐用多少年。

举个例子，假如未来的按月开销是3000、5000、7000或9000令吉，你的资金分别可以耐4.31、2.5、1.76或1.36年。

马来西亚人的平均寿命是75至78岁，从以上数据可以看出，单纯的储蓄现金，未能克服达到退休目标面对的困难。

总的一句，不妨请专业，执照财务规划师，为你的退休金准备提供建议，包括了解哪一些是退休规划应考量的优先事项。

https://www.sinchew.com.my/20230227/财务规划应现金为王？/