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太晚开始存退休金? 别急于投资,2思考规划养老

Tan KW
Publish date: Mon, 27 Feb 2023, 10:08 AM

根据美国金融服务公司Northwestern Mutual早前的一项调查显示,美国民众如今认为至少需要准备约125万美元才能放心退休,比起一年前暴增20%。显示通胀高涨与金融市场震荡,已影响民众对于退休的看法。

调查显示,尽管美国民众认为必须存更多老本才能退休、预期退休年龄从62.6岁升至64岁,但他们退休帐户平均余额却年跌11%至8万6869美元。

Northwestern Mutual客户长米契尔表示,通胀居高不下与市场波动等因素,迫使许多人调整退休思维。

现在有这么多大龄男女尚未为退休做好准备,有许多理由。有些人单纯是收入没有多到有闲钱为晚年著想,有些人则是工作运不顺、在理财方面遇到坏榜样、个人理财习惯不良,或者缺乏金钱管理的知识。家有3名小孩的我,能够体会为何许多家长会把孩子放在支出的第一优先顺位上。

无论理由为何,有不少人后悔当初年轻一点就开始存钱该有多好,可惜没有。40或50岁才开始存退休金并不理想,但也不代表注定失败。如果比较晚才开始为退休规划,还是可以采取几个步骤,替退休后的人生筹措财源,只要做几件可能让你不太舒服的事,同时停止浪费时间。

最好开始储蓄的时间是10年前,第二好的时间是今天。如果你是这种情况,不要沮丧,很多相同情况的人会认为太迟而索性放弃,但实情并非如此。

年纪大才理财  存钱仍比投资重要

年纪较长才开始存钱,有几个潜在的优势。例如,你应该是处在收入的巅峰期,孩子很可能已经离家,不再靠你赚钱来养,空巢族可以把原本给孩子的大学学费或其他费用存起来;此外,你可能已经还清贷款,如果多年来你一直在清偿负债,现在就可以马上把这笔钱转去储蓄。

你可能会为了追赶进度,而禁不住诱惑,投入高风险的投资标的,但是,若要花10到20年的时间,趁退休前累积退休老本,存钱依旧是远比投资重要。

假设卡尔和卡菈‧卡尔森都是50岁,都没存甚么退休养老金。孩子现在已经独立在外,因此,他们可以火力全开存钱,把失去的领土拿回来。卡尔想借由多多冒险来弥补之前没能存下来的钱,而卡菈则宁可提高储蓄率来收复失土。

卡尔森夫妇目前家庭所得为10万美元,每年随生活成本调整提高2%。卡菈预期投资标的每年复利6%,想存下收入的20%;卡尔则认为他只靠买卖股票、少存点钱,就能赚更多。卡菈觉得卡尔对自己的选股能力太有信心,她宁可多存点钱,也不愿接受较高风险的投资策略。

这对夫妻想在65或70岁退休,但又不确知在这么短的时间内,能存到多少钱。他们目前的计划如下,其中一个的储蓄率较高,另一个是卡尔凭著选股功力赚了很多钱。

即使卡尔的投资顺利,是卡菈目标报酬率6%的2倍,但提高储蓄率依然会带来较好的结果。卡尔森夫妻的储蓄率从10%提高到20%所带来的结果,优于投资报酬率从6%提高到12%,即使是经过20年。此外,卡尔很可能不是巴菲特第二,因此,提高储蓄率远比提高投资报酬率容易。

提高投资组合的风险,无法保证更多获利;市场不会因为你需要,就给你高报酬。你的储蓄率是由你控制,但没有人能控制金融市场的报酬。比较可能的情况,是卡尔冒更多风险,结果却减损了他们储蓄的绩效表现,因为专业人士的选股绩效纪录很差,更别说是业余者。

年轻时开始储蓄是重要的,能帮助你确实养成理财习惯,让复利替你的钱滚雪球。但是,储蓄对于储存退休金进度落后的人来说,或许更加重要,因为你没有很多年可以让复利发挥作用。

延后退休年限 大幅增进财富

意思并不是说,你一退休就不再是个投资者。根据社会安全管理机构的资料,今天退休的夫妻,有50%的几率至少其中之一会活到90岁以后,你退休后还是有20至30年的时间来管理你的钱。然而,如果退休后不工作的话,你作为赚取所得者和储蓄者的身份是有年限的。

卡尔和卡菈还有其他延续投资的方法。投资专家艾利斯(Charles Ellis)发现,将退休年龄从62岁延后到70岁,可能使需要的储蓄率降低50%以上。延长工作年限不仅可以存更多钱,也使那些钱有更长的时间复利,减少投资组合在退休后需要持续的时间。有些人不想延长工作年限,但是,对那些有意愿且有能力的人来说,能够大幅增进退休后的财务状况。

(本文出自《把小钱滚成大财富》,时报出版)

 

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