阿明读者说，我在读了美国硅谷银行不久前倒闭的新闻后，想了解关于“资不抵债”的意思，以增加这方面的常识。

另外，我要怎样才能知道自己的财务状况是健康的？ 我没有保存每月开销纪录的习惯，请给我这方面的指点。谢谢。

答： 谢谢阿明读者来信提出个人财务规划的问题，特别是关于财务状况是否健康，以及“资不抵债”的提问。

首先，你需要保存每月开销，每月收入，资产与债务的纪录。作为财务规划师，假如没有这些纪录，我们不可能提供任何咨询与建议。

在今天的时代，个人手机有许多应用程式，可以查找你的收入与开销，或者你也可以使用电脑的excel表格，去做这些纪录。

由于没有你的任何数据和个人资料，我只能以一般情况来解释。

“资不抵债”是一种财务困境

根据“投资百科”的解释，“资不抵债”是一种财务困境，就是企业或个人无法支付他们的账单。在会计词汇，指的是“流动负债”超过“流动资产”。

接下来的问题：什么是流动资产和流动负债？流动负债是你一年内，需要履行的财务义务，例如还所得税、汽车贷款分期、房屋贷款分期，至于流动资产则是可以转为现金的资产，例如银行的储蓄，定期存款，单位信托等等。

因此，假如你有偿付能力，指的是你的流动总资产，超过流动负债，如果是“资不抵债”则是相反情况。

举个例子，假如你每个月需要偿付500令吉的车贷分期，1200令吉的房贷分期，信用卡债3000令吉，银行定期存款有1万令吉，以及5000令吉的银行储蓄。

★流动资产（令吉）
定期存款：10,000
银行现金：5000
总共：15,000

★流动负债（令吉）
车贷分期：500
房贷分期：1200
信用卡债：3000
总共：4700

这个例子反映有盈余RM10,300（RM15,000-RM4700），说明你是有偿付能力的。在个人财务规划，当我们谈及个人财务状况是否健康，执照财务规划师会查看许多方面，包括偿债比率（DSR）。

举个例子，假设你每月的收入是6000令吉，你需要监测每月的债务付款。这笔数目不能超过每月收入的三分之一。

假如采用流动负债4700令吉的例子，你的偿债比率是78.33%（RM4700／RM6000x100）。这样的情况会导致个人面临债务管理问题，之后可能会面对更严重的问题，就是陷入破产边沿的风险。

车贷房贷为导致个人破产主因

不妨看看大马统计局网站，列举个人破产的原因，汽车贷款和房屋贷款是主要的原因。

此外，统计局也指出，60%的破产者，年龄在25至44岁之间，这些人破产的主要原因是：个人贷款，这是2018至2022年5月的数据。

另一个检查个人财务健康与否的项目是：资产净值。净值指的是总资产减去总债务。以我的经验，许多人懂得如何计算总资产，但不是总债务。

他们可能不明白，当我们向银行领取汽车贷款和房屋贷款，需要考量的是偿还银行贷款的利息。比较简单的方法是：亲自去一趟银行，向银行要一份偿还汽车贷款，房屋贷款数额的资料。

计算资产净值

在这里，我建议的最好方法是：使用你手提电脑的电子表格，以计算你的资产净值。最终的目标是取得正资产净值，不是负资产净值。

还有最重要的一点是：每月的储蓄率。许多人无法拥有至少相等于每月收入10%的储蓄。我不是指雇员公积金的储蓄。

每月储蓄收入10%可应急

许多人倾向于花了再说，而且不晓得如何区分“想要”和“需要”的开销。储蓄的最终目标是：每月需要有现金盈余，而不是相反情况。

你需要以每月的净收入，减去每月的开销，我大力建议你记下所有的开销项目，更好控制开销，以及培养储蓄的习惯，如果没有这样做，你可能不晓得自己是否有盈余。

请不要忽略每月储蓄收入10%的意义，你所存的这笔钱，可以转为应急资金，以实现短期目标，和长期目标。

执照理财师通常建议我们，需要保留至少相等于6个月开销的资金，作为应急资金，以便万一失业，意外受伤不能工作，这笔钱可以派上用场。应急资金是查看个人财务状况健康与否的项目之一。

我建议你采用手提电脑的excel表格／电子表格，开始纪录每项开销，以查看你的财务状况，假如没有纪录，靠猜测是不准确的。

投保额最好是年收入6至10倍

还有另外一点，许多人忽略保险的投保。保险的覆盖或者投保额，最好是个人年收入的6至10倍。个人购买保险是希望能带给自己和家庭财务保障，万一面临不测，例如死亡，失去工作能力，患上危险疾病，可以通过保险索赔来应付。

简单说，执照理财师不只是使用偿付指标，检查个人的财务状况是否健康，他们也采用以上项目，为达到你的财务目标稍做调整。或者通过付费请财务规划师，提供如何达到财务目标的建议。

https://www.sinchew.com.my/20230508/什么是资不抵债-如何知道财务是否健康/