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什么是“资不抵债” 如何知道财务是否健康

Tan KW
Publish date: Mon, 08 May 2023, 11:31 AM

阿明读者说,我在读了美国硅谷银行不久前倒闭的新闻后,想了解关于“”的意思,以增加这方面的常识。

另外,我要怎样才能知道自己的财务状况是健康的? 我没有保存每月开销纪录的习惯,请给我这方面的指点。谢谢。

答: 谢谢阿明读者来信提出个人财务规划的问题,特别是关于财务状况是否健康,以及“资不抵债”的提问。

首先,你需要保存每月开销,每月收入,资产与债务的纪录。作为财务规划师,假如没有这些纪录,我们不可能提供任何咨询与建议。

在今天的时代,个人手机有许多应用程式,可以查找你的收入与开销,或者你也可以使用电脑的excel表格,去做这些纪录。

由于没有你的任何数据和个人资料,我只能以一般情况来解释。

“资不抵债”是一种财务困境

根据“投资百科”的解释,“资不抵债”是一种财务困境,就是企业或个人无法支付他们的账单。在会计词汇,指的是“流动负债”超过“流动资产”。

接下来的问题:什么是流动资产和流动负债?流动负债是你一年内,需要履行的财务义务,例如还所得税、汽车贷款分期、房屋贷款分期,至于流动资产则是可以转为现金的资产,例如银行的储蓄,定期存款,单位信托等等。

因此,假如你有偿付能力,指的是你的流动总资产,超过流动负债,如果是“资不抵债”则是相反情况。

举个例子,假如你每个月需要偿付500令吉的车贷分期,1200令吉的房贷分期,信用卡债3000令吉,银行定期存款有1万令吉,以及5000令吉的银行储蓄。

★流动资产(令吉)
定期存款:10,000
银行现金:5000
总共:15,000

★流动负债(令吉)
车贷分期:500
房贷分期:1200
信用卡债:3000
总共:4700

这个例子反映有盈余RM10,300(RM15,000-RM4700),说明你是有偿付能力的。在个人财务规划,当我们谈及个人财务状况是否健康,执照财务规划师会查看许多方面,包括偿债比率(DSR)。

举个例子,假设你每月的收入是6000令吉,你需要监测每月的债务付款。这笔数目不能超过每月收入的三分之一。

假如采用流动负债4700令吉的例子,你的偿债比率是78.33%(RM4700/RM6000x100)。这样的情况会导致个人面临债务管理问题,之后可能会面对更严重的问题,就是陷入破产边沿的风险。

车贷房贷为导致个人破产主因

不妨看看大马统计局网站,列举个人破产的原因,汽车贷款和房屋贷款是主要的原因。

此外,统计局也指出,60%的破产者,年龄在25至44岁之间,这些人破产的主要原因是:个人贷款,这是2018至2022年5月的数据。

另一个检查个人财务健康与否的项目是:资产净值。净值指的是总资产减去总债务。以我的经验,许多人懂得如何计算总资产,但不是总债务。

他们可能不明白,当我们向银行领取汽车贷款和房屋贷款,需要考量的是偿还银行贷款的利息。比较简单的方法是:亲自去一趟银行,向银行要一份偿还汽车贷款,房屋贷款数额的资料。

计算资产净值

在这里,我建议的最好方法是:使用你手提电脑的电子表格,以计算你的资产净值。最终的目标是取得正资产净值,不是负资产净值。

还有最重要的一点是:每月的储蓄率。许多人无法拥有至少相等于每月收入10%的储蓄。我不是指雇员公积金的储蓄。

每月储蓄收入10%可应急

许多人倾向于花了再说,而且不晓得如何区分“想要”和“需要”的开销。储蓄的最终目标是:每月需要有现金盈余,而不是相反情况。

你需要以每月的净收入,减去每月的开销,我大力建议你记下所有的开销项目,更好控制开销,以及培养储蓄的习惯,如果没有这样做,你可能不晓得自己是否有盈余。

请不要忽略每月储蓄收入10%的意义,你所存的这笔钱,可以转为应急资金,以实现短期目标,和长期目标。

执照理财师通常建议我们,需要保留至少相等于6个月开销的资金,作为应急资金,以便万一失业,意外受伤不能工作,这笔钱可以派上用场。应急资金是查看个人财务状况健康与否的项目之一。

我建议你采用手提电脑的excel表格/电子表格,开始纪录每项开销,以查看你的财务状况,假如没有纪录,靠猜测是不准确的。

投保额最好是年收入6至10倍

还有另外一点,许多人忽略保险的投保。保险的覆盖或者投保额,最好是个人年收入的6至10倍。个人购买保险是希望能带给自己和家庭财务保障,万一面临不测,例如死亡,失去工作能力,患上危险疾病,可以通过保险索赔来应付。

简单说,执照理财师不只是使用偿付指标,检查个人的财务状况是否健康,他们也采用以上项目,为达到你的财务目标稍做调整。或者通过付费请财务规划师,提供如何达到财务目标的建议。

 

https://www.sinchew.com.my/20230508/什么是资不抵债-如何知道财务是否健康/

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